תוכן העניינים
- מהי אפשרות לתעריף קבוע של HELOC?
- דוגמאות לתכונות אפשרות קבועה
- בשורה התחתונה
באופן מסורתי, אם רצית להלוות כנגד ההון בביתך, אתה יכול לקבל הלוואת הון ביתית בריבית קבועה או למשוך כסף כנגד קו אשראי ביתי (HELOC), קו אשראי סגור עם ריבית משתנה. ציון. כעת יש אפשרות שלישית: אפשרות HELOC בשיעור קבוע. למעשה, חלק מהמלווים הגדולים ביותר, כמו בנק אוף אמריקה וולס פרגו, השתמשו בו כדי להחליף הלוואות להון לבית, אולי בגלל תקנות משכנתא חדשות שעלולות להכביד עליהם.
סקוט נגוין, משקיע נדל"ן בן 27 מקוסטה מסה שבקליפורניה, רצה להשתמש בחלק מההון העצמי בביתו לצורך עבודות שיפוץ מחדש. לאחר מחקר רב על היתרונות והחסרונות של הלוואות הון ביתיות לעומת HELOC, הוא בחר ב- HELOC עם אפשרות בריבית קבועה. "זה איפשר לי להקדיש את זמני לעבוד עם קבלנים כדי לקבל הצעות מחיר ולקבל את הכספים שלי במקום, " אמר נג'ן. "לא הרגשתי לחוץ למצוא קבלנים מייד מכיוון שלא חויבתי בריבית עד שיצאתי מה- HELOC שלי."
כשנגוין היה מוכן ללוות, הוא השתמש באופציה בריבית קבועה. הוא העריך כי הכיר את התשלומים המדויקים שלו והשתמש בכסף כדי להחליף את הדשא שלו בדשא מלאכותי ולעשות שיפוץ מטבח בארונות חדשים ומשטחי גרניט.
למוצר ההיברידי הזה יש מוזרויות, יתרונות וחסרונות משלו, שלא לדבר שלמלווים שונים יש כללים שונים לגבי אופן השימוש בו. להלן מה שאתה צריך לדעת על אופן הפעולה של הלוואה מסוג זה.
Takeaways מפתח
- המלווה עשוי לדרוש ממך לשאול סכום מינימלי אם ברצונך לנעול תעריף קבוע. שלא כמו בהלוואה הון ביתית מסורתית, אינך מסתגר מגישה לאשראי נוסף וכאשר אתה מחזיר את היתרה בשיעור קבוע, קו האשראי שלך עולה. מלווים מסוימים יאפשרו לך להמיר את הלוואתך בשיעור קבוע בחזרה להלוואה בריבית משתנה בכל עת במהלך תקופת ההגרלה, דבר שתרצה לעשות אם הריבית תורד. כשאתה שוקל HELOC, חפש את התעריפים הטובים ביותר ותכונות ההלוואות, מכיוון שהם עשויים להשתנות ממלווה למלווה.
מהי אפשרות לתעריף קבוע של HELOC?
חלק מהמלווים ממתגים מוצר זה בשמות מיוחדים (במקרה זה: קו האשראי FlexLock לבית ההון העצמי של סנטאנדר), אך בדרך כלל האופציה בשיעור קבוע של HELOC פועלת באותו אופן, לא משנה באיזה מלווה תבחרו. עם זאת, ישנם הבדלים חשובים בפרטים שעשויים להפוך את המוצר של המלווה אחד למצבך טוב יותר מזה של האחר (כאילו שקניות להשוואה עבור הלוואה כבר לא היו מסובכות).
הנחת היסוד היא שתקבל קו אשראי המבוסס על ההון העצמי בביתך, ותוכל לשאול כנגד פחות או יותר מסכום האשראי שאתה רוצה. הריבית שלך תשתנה עם תנאי השוק, שיכולים להיות שינויים משמעותיים בתשלומים החודשיים שלך ובסכום הכולל שאתה חייב לאורך זמן.
כדי לצמצם את חוסר הוודאות, אמור למלווה שאתה רוצה שהסכום ששילמת או חלק מהסכום שהלוותי יומר להלוואה בריבית קבועה בריבית הנוכחית של השוק. אתה תחזיר סכום זה למספר שנים מוגדר ותוכל להמשיך להשאיל אם עדיין נותרו לך כספים במסגרת האשראי שלך.
HELOCs בריבית קבועה יכולים לספק לצרכנים המודעים לתקציב דרך לגישה להון העצמי בבתיהם, מבלי לדאוג לתנודות בתשלומים חודשיים.
דוגמאות לתכונות אפשרות קבועה
להלן כמה דוגמאות לתכונות האופציה בשיעור קבוע של HELOC שמשתנות בהתאם למלווה.
אורך תקופת השיעור הקבוע
המלווים יאפשרו לכם לקבוע את התעריף לכל מקום בין שנה לשלושים שנה. ככל שהמונח ארוך יותר, התשלום החודשי שלך קטן יותר, אך ככל שיהיה שווה, כך תשלם ריבית רבה יותר. יתכן שאתה מוגבל לטווח שאתה יכול לבחור. לדוגמה, משאיל אחד עשוי להגביל את בחירותיך לתקופה של שלוש, חמש או שבע שנים במנעול בריבית קבועה וריבית בלבד, ואילו אם אתה משלם קרן וריבית כאחד, אתה יכול לבחור כל מונח שאתה רוצה במסגרת טווח מותר.
מספר יתרות בריבית קבועה
ככל שתוכלו לשאת יתרות בשיעור קבוע, כך ייטב. בדוק אם המלווה גובה גמישות מוגברת זו באמצעות ריבית גבוהה יותר או עמלות.
יתרה בריבית קבועה מינימלית
זכור כי המלווים דורשים מכם גם לשאול סכום מינימלי בהלוואה מסורתית של הון עצמי וייתכן שיהיו דרישות משיכה מינימליות על HELOCs המסורתיים.
מגבלות שנתיות ותעריפי נעילה
חלק מהמלווים מכסים את מספר היתרות בשיעור קבוע שאתה יכול לנעול בכל שנה. לדוגמה, יתכן שתוכלו לשאת שלושה יתרות בשיעור קבוע בסך הכל, אך רק ליצור שני חדשים באותה שנה.
מלווים מסוימים גובים עמלה סמלית, כמו $ 50 או $ 100, כשאתה ננעל בשיעור קבוע על היתרה. לאחרים לא.
כשאתה יכול להמיר
בדרך כלל אתה יכול להמיר את יתרת HELOC כולה או חלקה לתעריף קבוע עם טווח מוגדר בסגירה או בכל עת במהלך תקופת ההגרלה. אינך יכול להמיר במהלך תקופת ההחזר; באותה נקודה תצטרך לממן מחדש אם תרצה להמיר יתרה בשיעור משתנה ליתרת ריבית קבועה.
מונח מלא או מהפחת חלקי לחלוטין
טווח הפחתה במלואו פירושו שתשלם את כל היתרה בריבית קבועה במהלך תקופת השיעור הקבוע. טווח הפחתה חלקית פירושו שתמשיך להיות יתרת חוב בסוף תקופת השיעור הקבוע, שתחזור לשער משתנה. לוקח יותר זמן לשלם את היתרה פירושו לשלם ריבית רבה יותר, במיוחד אם השיעור המשתנה אליו הוא חוזר גבוה מהשיעור הקבוע ששילמת.
בשורה התחתונה
כאשר אינך יכול להחליט אם הלוואת הון ביתית או HELOC הם האפשרות הטובה ביותר עבורך, HELOC המאפשר לך לנעול חלק מהיתרה שלך בשיעור קבוע היא אלטרנטיבה נהדרת. זה לא מכריח אותך לבחור בין הלוואת סכום גדול עכשיו לבין הגמישות למשוך כספים כפי שאתה זקוק להם אחר כך. זה גם לא גורם לך לבחור בין הכרת הריבית שלך לבין סיכון לשיעורי השוק.
לא משנה באיזה מלווה תבחרו, ציון האשראי שלכם וריבית השוק ישפיעו על הגובה שתוכלו לקבל באפשרות של HELOC בריבית קבועה. ובכל זאת, כמו בכל הלוואה, ישנם המלווים בעלי שיעורים נמוכים יותר מאחרים. חפש סביב ואל תתעלם מאיגודי אשראי ובנקים קטנים, שלעתים יש עסקאות טובות יותר מהגדולים.
