בכל משק, טוב או רע, לעסקים מכל הגדלים יש פוטנציאל להיכשל. אך מה קורה להטבות הביטוח בחסות המעסיק שיש לכם כאשר החברה שלכם מגישה לפשיטת רגל?
ביטוח מבוסס מעסיק
ראשית, רענון מהיר: תוכנית ביטוח מבוססת מעביד היא הסכם בין המעסיק שלך לחברת ביטוח להציע כיסוי לכלל כוח העבודה כקבוצה. עובדים יכולים לרכוש כיסוי באמצעות התוכנית הקבוצתית על ידי השלמת הניירת הנדרשת וקביעת הפרמיות באופן אוטומטי מתשלומי המשכורת שלהם. ישנם כמה סוגים של ביטוחים הניתנים על ידי מעסיקים - חלקם הנפוצים ביותר הם בריאות, חיים ונכות. חלק מהמעסיקים יציעו צורות כיסוי ביטוחי ללא עלות כדרך לגיוס עובדים ושימורם.
איזה סוג של פשיטת רגל?
פרק 11 פשיטת רגל
אם המעסיק שלך מגיש את פשיטת הרגל לפרק 11 אך אתה ממשיך לעבוד, ייתכן שתוכל לשמור על כיסוי הביטוח הקבוצתי שלך. עם זאת, חברה רשאית להפיל את תגמולי ביטוח העובדים שלה, לקצץ בשעות העובדים או לפטר אנשים. בואו נסתכל כיצד יכול להיות שהכיסוי הביטוחי שלך יכול להיות מושפע במצבים אלה:
ביטוח בריאות: אם מקום עבודתך מעסיק לפחות 20 אנשים ואתה מפוטר או שמצב העבודה שלך משתנה וגורם לאובדן הכיסוי הביטוחי, אתה והתלויים שלך עדיין תוכלו לשמור על הפוליסה הנוכחית שלך, הודות ל- COBRA (חוק פיוס אומניבוס מאוחד. אשר כי המעסיק שלך מציע אפשרות המרה שתאפשר לך לקבל כיסוי בריאותי פרטני מהחברה אם תאבד את ההטבות מהתכנית הקבוצתית שלך.
במסגרת COBRA, ניתן לשמור על כיסוי ביטוחי בריאות קבוצתי עד 18 חודשים. עם זאת, תצטרך לשלם הן את חלקך מתשלום הפרמיה - שייתכן ששילמת באמצעות ניכוי המשכורת - וגם את חלק המעסיק שלך מסכום הפרמיה החודשי, בתוספת אגרה של 2%. לאחר 18 חודשים, ברוב המדינות, COBRA מסתיים ותצטרך להשיג כיסוי ביטוחי בריאות חדש - באמצעות מעסיק חדש, על ידי רכישת תוכנית פרטנית חדשה או על ידי הצטרפות לתכנית של בן / בת הזוג שלך. (מדינות מסוימות מאריכות COBRA ל -36 חודשים.)
אם המעסיק שלך יבחר להפיל את תגמולי ביטוח הבריאות כתוצאה מהגשת פשיטת רגל בפרק 11, תאבד את הכיסוי הבריאותי שלך. אינך יכול להמשיך את הכיסוי באמצעות COBRA מכיוון שהתכנית הקבוצתית כבר לא תהיה קיימת. המעסיק שלך נדרש ליידע אותך 60 יום לפני סיום הכיסוי שלך. במהלך תקופה זו, עליכם לקבל "תעודת כיסוי זיכוי", שתצטרך להגיש בקשה לפוליסה חדשה.
ביטוח חיים ונכות: אם יש לך כיסוי חיים או נכות בעבודה ואתה מאבד כיסוי, בין אם בגלל שתפקידך השתנה או בוטל, או שהחברה מבטלת את התוכניות הקבוצתיות שלה, שוחח עם מנהל הביטוח שלך כדי לברר אם אתה יכול להעביר מ- המדיניות הקבוצתית שלך למדיניות פרטנית.
פרק 7 פשיטת רגל
במקרה בו החברה או המעסיק שלך מגישים את פשיטת הרגל לפרק 7, תאבד את כל סוגי הביטוחים הקבוצתיים המבוססים על מעביד, מכיוון שתוכניות אלה כבר לא קיימות.
ברגע שנודע לך שהחברה שלך מגישה לפשיטת רגל לפרק 7, בדוק את כל תביעות הביטוח המצטיינות שהגשת לתשלום והחזר. אם התביעות הללו לא שולמו לפני סגירת החברה, יתכן שתצטרך להגיש "הוכחת טענות" לבית המשפט לפשיטת רגל.
המרה מקבוצה לכיסוי פרטני
חברות ביטוח מסוימות יאפשרו לך להמיר מתוכנית קבוצתית שבוטלה לתוכנית פרטנית. בדרך כלל, לא תצטרך לספק מידע נוסף בעת הגשת בקשה למדיניות פרטנית. עם זאת, תצטרך להשלים ניירת ולכסות את סך תשלומי הפרמיה.
הכללים להמרה לפוליסה אישית משתנים בהתאם למדינה, כך שתצטרך לבדוק עם עמותת ביטוח המדינה שלך. יש חלון זמן קטן שבו אתה רשאי להמיר מקבוצה לתוכנית פרטנית, אז הקפד להגיש ניירות בזמן. זכור כי רמות כיסוי מסוימות עשויות להשתנות עם תוכנית פרטנית, אז תכנן קדימה כדי להימנע מהפתעות.
בשורה התחתונה
פשיטת רגל של חברה יכולה להיות שינויים משמעותיים בכיסוי הביטוחי שלך, בין אם אתה שומר על עבודתך ובין אם מקום העבודה שלך נכבה. אם אתה מודאג מהמצב הכלכלי של החברה שלך ורוצה לדעת כיצד פשיטת רגל עלולה להשפיע עליך, קח זמן לבחון את הכיסוי הביטוחי הנוכחי שלך. למד אילו אפשרויות עומדות בפניך כדי שתוכל להמשיך ליהנות מההגנה שיש לך כרגע באמצעות תכניות הכיסוי הקבוצתי שלך בעבודה.
