תוכן העניינים
- הכנסות פרישה רגילות
- הכנסה פוטנציאלית לפנסיה
- תזרים מזומנים ותזמון
- תוכנית משיכה
- צו המשיכה
- ניהול מס
- ניהול RMDs
- להסיק
הכנסות פרישה מתפקדות בצורה שונה בהרבה מההכנסה במהלך שנות עבודתך. כאשר היית מועסק, קרוב לוודאי שהיה לך מעסיק יחיד ומקור הכנסה יחיד. כגמלאי, ככל הנראה תקבל הכנסה ממקורות מרובים, כולל ביטוח לאומי, IRA אחד או יותר, אולי פנסיה, וחשבון השקעה או שניים.
בזמן העבודה אתה מקבל צ'ק על בסיס חוזר - כמו כל שבועיים. כאדם בדימוס, אתה עלול לקבל הכנסה חודשית, רבעונית, שנתית ואפילו באופן ספורדי. הוסף את העובדה שחלק מההכנסות הפרישה שלך יגיע ככל הנראה מהשקעות (חיסכון), שעליך להגן עליהן כדי להחזיק מעמד, והכול יכול להיראות מבלבל.
הכנסות פרישה רגילות
יש לך שני סוגים של הכנסות בפנסיה - רגיל ופוטנציאלי. הכנסות פרישה רגילות זה כמו משכורת. זה מגיע בלוח זמנים קבוע ויימשך כל החיים.
ביטוח לאומי. תוכנית פנסיה ממשלתית זו מהווה חלק משמעותי מהכנסות הפרישה הרגילות עבור אנשים רבים. זה מבוסס על הרווחים שלך במהלך שנות העבודה שלך ומחולק אליך מדי חודש. הביטוח הלאומי מתואם מדי שנה לאינפלציה, כך שהסכום שתקבל יעלה בכל שנה.
קצבה לקצבה מוגדרת. תוכנית בעלת תועלת מוגדרת, בדומה לביטוח לאומי, מציעה הכנסה לכל חודש לכל החיים על בסיס הכנסותיך במהלך שנות עבודתך. תכניות הפנסיה המסורתיות הללו נדירות יותר ויותר, אך יש אנשים שמזלם ברזל מספיק. רוב האנשים הפורשים מעבודה המציעה קצבת קצבה מוגדרת לוקחים את כספם בצורת קצבה.
קצבת תכנית מוגדרת בתרומה מוגדרת. תכניות לתרומה מוגדרת - תוכניות 401 (k), למשל - שכיחות הרבה יותר בימינו מאשר פנסיות מסורתיות. יש מעסיקים שמאפשרים לעובדים הפורשים לנצל את תוכנית ההטבה המוגדרת שלהם לייצור זרם הכנסה לכל החיים כמו זה מקצבת קצבה מוגדרת. השנאה משחררת אותך מקבלת החלטות השקעה ומספקת הכנסה קבועה לכל החיים, אך לעיתים קרובות היא מגיעה עם עמלות גבוהות והגנת אינפלציה מועטה או ללא.
תעסוקה. עבודה במשרה מלאה או חלקית בפרישה היא דרך אחת שתוכלו להגדיל את סכום הכנסות הפנסיה הרגילות. זה לא לכולם, אבל יש אנשים שרואים יתרונות חברתיים וגם כספיים בכך שהם נשארים בכוח העבודה.
הכנסה פוטנציאלית לפנסיה
הסוג השני של הכנסות הפרישה מגיע מחיסכון והשקעות, כולל 401 (K) ו- IRA. זוהי הכנסה פוטנציאלית ממשיכות רגילות או באמצעות הוצאת כספים לפי הצורך.
חשבונות המועילים במס. המעסיק שלך רשאי לאפשר לך לקחת את כספי ההטבה המוגדרת או התרומה מוגדרת בסכום חד פעמי. אתה יכול לגלגל את הכספים ל- IRA לדחיית מיסים עד למשוך את הכסף או לשלם את המסים ולגשת לכספים באופן מיידי. אתה יכול גם להשאיר תוכנית בתרומה מוגדרת. בכל המקרים הכסף מושקע בדרך כלל.
חשבונות השקעה וחיסכון. יתכן שיש לך חשבונות השקעה חייבים במס או יותר שיכולים להוות מקור הכנסה לפי הצורך. ויש לקוות, יש לכם גם קרן חירום עם הוצאות חודשיות של שלושה עד שישה חודשים שתוכלו למשוך עליה לפי הצורך.
משכנתא הפוכה. משכנתא הפוכה מאפשרת להמיר הון ביתי להלוואה. אתה יכול לקחת את התמורה בסכום חד פעמי (להשקעה), סדרה של תשלומים רגילים או קו אשראי. מכיוון שמדובר בהלוואה, הכסף אינו חייב במס. חשוב לקחת בחשבון כי עליך להחזיר את ההלוואה כשמתה או למכור את הבית שלך.
Takeaways מפתח
- ישנם שני סוגים של הכנסות לפנסיה - רגיל ופוטנציאלי. הכנסות פרישה פוטנציאליות יכולות לכלול IRAs, 401 (K) משכנתא, ומשכנתא הפוכה. ישנם ארבעה סוגים של הכנסות פרישה רגילות, כולל ביטוח סוציאלי, קצבת פיצויים מוגדרים, קצבת קצבה לתכנית מוגדרת קצבה מוגדרת ותעסוקה. ניהול תזרים מזומנים ומשיכות הם חלקים חשובים בתכנון הפרישה, הכולל תקצוב הוצאות וקיום תוכנית, כמו כלל 4%, במקום. יש להקיש תחילה על חשבונות השקעה משתנים במהלך הפרישה, ואחריה השקעות ללא מס, ואחר כך חשבונות נדחים ממס. בגיל 70 וחצי עליך לקחת חלוקה מינימלית נדרשת מכל חשבונות ההשקעה למעט רוט IRAs.
תזרים מזומנים ותזמון
ראשית, גרעו הכנסות פרישה רגילות מהוצאות חודשיות חיוניות הכוללות דיור, הובלה, שירותים, מזון, ביגוד ובריאות. אם הכנסה רגילה אינה מכסה את הכל, יתכן שתזדקק להכנסות רבות יותר. הוצאות לא חיוניות - כמו נסיעות, בילוי ובילוי - מגיעות אחרונות ומשלמות לרוב על ידי משיכה מחיסכון פרישה והשקעות.
תוכנית משיכה
לפני שלוקחים כסף מהשקעות, אתה צריך תוכנית. זה המקום בו יועץ פיננסי מהימן יכול לעזור. מערכת נפוצה אחת, כלל 4%, כוללת משיכת 4% מערך כל חשבונות המזומנים וההשקעות שלך בכל שנה ולתת לעצמך "העלאה" של 2% אינפלציה שנתית. אתה יכול גם לקחת חלק מהחסכונות וההשקעות שלך ולקנות קצבה מיידית לספק תזרים מזומנים מתמשך להוצאות חיוניות.
צו המשיכה
למשוך כספים מחשבונות השקעה חייבים במס כדי לנצל תחילה את שיעורי המס הנמוכים יותר (דיבידנד ורווח הון). בשלב הבא, קח כספים מחשבונות השקעה ללא מיסים, ואחריהם חשבונות נדחים ממס כגון 401 (k) s, 403 (b) s ו- IRAs מסורתיים. עליך להיעזר בחשבונות פרישה ללא מס, כולל רוט IRAs, כדי לאפשר לכסף לצמוח ממס למשך זמן רב ככל האפשר.
ניהול מס
אם לא יימנעו ממס המדינה או הפדרליים מחלק מהפצות הפרישה שלך, סביר להניח שתצטרך להגיש מיסים משוערים רבעוניים. יש מדינות שלא ממסות הכנסה מפנסיה, ואילו אחרות. כנ"ל לגבי מיסים מקומיים.
חלוקות חשבון השקעות חייבות במס חייבות במס בהתאם לשאלה אם ההשקעה שנמכרה הייתה כפופה לשיעורי מס רווחי הון לטווח קצר או ארוך טווח. המשיכות מחשבונות נדחים מתייחסים כהכנסה רגילה. לבסוף, עדיף כמעט תמיד לרשום חלוקות חד-פעמיות לחשבון שנדחה במס כדי להימנע מעקיצת מס ענקית לשנה אחת.
בין 50% ל 85% מההכנסה שלך מהביטוח הלאומי חייבים במס, בהתאם לסך ההכנסה שלך.
ניהול הפצות מינימליות נדרשות (RMD)
לאחר שתגיע לגיל 70 וחצי, עליך לקחת חלוקה מינימלית נדרשת (RMD) מכל חשבונות הפרישה למעט ה- RRA IRA שלך. סכום החלוקה חייב להיות שווה בערך ליתרת חשבונך בסוף השנה הקודמת, חלקי תוחלת החיים הסטטיסטית שלך.
עליך להוציא את הכסף הזה עד ה -1 באפריל השנה שלאחר השנה בה אתה מלא 70 שנה וחצי. לאחר מכן, כל ה- RMD אמור להיות בתאריך 31 בדצמבר. כל הסכום שאתה מוציא במהלך השנה נחשב ל- RMD שלך. כל ההשקעות במזומן הם חייבים במס כהכנסה רגילה למעט הכנסות מרוט 401 (k) - אתה צריך להוציא RMD מה- Roth 401 (k), אך אתה לא חייב במס על זה.
אם אתה עדיין עובד במחצית 70 וחצי, אינך צריך לקחת RMD החל מ- 401 (k) בחברה בה אתה מועסק כיום (אלא אם כן אתה הבעלים של 5% או יותר מאותה חברה). עם זאת, אתם חייבים RMDs עבור 401 (K) ים אחרים ו- IRAs שבבעלותכם. בהתאם לתוכנית שלך, ייתכן שתוכל לייבא 401 (k) שעדיין עם מעסיק קודם למעביד הנוכחי שלך כדי לדחות את ההשקעות הבאות על חשבון זה.
מנהל תוכנית הפרישה שלך צריך לחשב את ה- RMD עבורך בכל שנה, והרוב יוציא את כל המסים הנדרשים על המדינה והפדרליים וישלח לך את היתרה בזמן המתאים. אולם בסופו של דבר האחריות היא שלך.
להסיק
ניהול הכנסות פרישה הוא יותר מאשר קבלת הכסף ושימוש בו לתשלום חשבונות. יש אנשים שמאגדים את חשבונות הפרישה שלהם כדי להקל עליהם בניהול. תלוי באופי ותכונות חשבונותיך, כגון עמלות, הדבר עשוי להיות חכם או לא. בנוסף, כסף ב- 401 (K) עשוי להיות מוגן יותר מפני נושים מאשר קרנות ב- IRA.
