הגדרת חוב לתשלומים

מהו חוב לתשלומים?

חוב לתשלומים הוא הלוואה המשולמת על ידי הלווה בתשלומים רגילים. בדרך כלל נפרע חוב לתשלומים בתשלומים חודשיים שווים הכוללים ריביות וחלק מהקרן. הלוואה מסוג זה הינה הלוואה מופחתת הדורשת לוח הזמנים להפחתה רגיל על ידי המלווה המפרט את התשלומים לאורך כל תקופת ההלוואה.

פריצת חוב לתשלומים

חוב לתשלומים הוא שיטה מועדפת למימון צרכנים עבור פריטי כרטיסים גדולים כמו בתים, מכוניות ומכשירים. המלווים גם מעדיפים חוב לתשלומים מכיוון שהוא מציע תזרים מזומנים קבוע למנפיק לאורך כל חיי ההלוואה בתשלומים קבועים על פי לוח הזמנים להפחתה רגיל.

לוח ההפחתות יקבע את גודל תשלומי החוב התשלומים החודשיים. לוח הזמנים להפחתה נוצר על בסיס מספר משתנים, כולל סך הקרן שהונפק, שיעור הריבית שגובה, מקדמה כלשהי ומספר סך התשלומים.

לדוגמה, מעטים יכולים להרשות לעצמם לשלם את מחיר הבית בתשלום יחיד. לפיכך ניתנת הלוואה בסכום קרן המכסה את שווי הבית ומופחת בתשלומי חודשיים חודשיים לאורך תקופה. הלוואות משכנתא בדרך כלל בנויות עם לוח תשלומים של 15 שנה או לוח תשלומים למשך 30 שנה. למלווים למשכנתאות יש את ההזדמנות לבצע תשלומי חוב קבוע של תשלומים לאורך חיי ההלוואה, מה שמסייע להפוך את רכישת הבית לזולה יותר.

לעומת זאת, מכשיר שעולה 1, 500 דולר יכול להיות משולם בשנה אחת על ידי רוב האנשים. הקונה יכול להפחית עוד יותר את התשלומים החודשיים על ידי ביצוע מקדמה משמעותית של 500 $, למשל. במקרה זה, בהנחה של ריבית של 8%, התשלומים החודשיים השווים לאורך שנה יהיו כ 87- $, מה שאומר שעלות המימון הכוללת לאורך השנה היא כ 44- דולר. אם אין לקונה משאבים למקדמה ומממן את מלוא עלות המכשיר בסך 1, 500 $ למשך שנה בשיעור של 8%, התשלומים החודשיים יהיו 130.50 $. עלות המימון הכוללת, במקרה זה, מעט גבוהה יותר ב -66 דולר. (החישובים כאן נעשו בשיטת התשלום החודשי המשווה.)

הלוואות לתשלומים הן בדרך כלל הלוואות בסיכון נמוך יותר מאשר הלוואות ללא תשלומי תשלומים.

מוצרי חוב לתשלומים

הלוואות מסורתיות ממוסדות פיננסיים לבתים ומכוניות הן מקור בולט לעסקי הלוואות למלווים. מרבית ההלוואות הללו מבוססות על חיתום שמרני עם לוחות זמנים להפחתה סטנדרטיים שמשלמים קרן וריבית בכל תשלום בתשלומים.

הלוואות חוב לתשלומים אלטרנטיביים מוצעות גם על ידי מגוון של מלווים חלופיים בסיכון גבוה יותר בשוק האשראי. הלוואות ליום המשכורת הן דוגמא אחת. הם גובים שיעורי ריבית גבוהים יותר ומבססים את הקרן המוצעת על מעסיק הלווה והכנסה למשכורת. הלוואות מסוג זה משולמות גם בתשלומים על פי לוח הזמנים להפחתה; עם זאת, המרכיבים הבסיסיים שלהם כרוכים בסיכונים גבוהים בהרבה.

בשנת 2014, חוק דוד-פרנק הנהיג חקיקה למשכנתא מוסמכת. זה נתן למוסדות המלווים תמריצים גדולים יותר לבנות ולהנפיק הלוואות משכנתא באיכות גבוהה יותר. תנאי החזר פרעון רגיל הם דרישה אחת למשכנתא מוסמכת. כמשכנתא מוסמכת הלוואה, היא זכאית להגנות מסוימות והיא גם מושכת יותר את החתמים בבניית מוצר הלוואות בשוק המשני.

השוואת חובות חלופיים

הלוואת תשלומים היא אחד ממוצרי ההלוואה המסורתיים ביותר שמציעים המלווים. המלווים יכולים לבנות לוח זמנים להפחתה רגיל ולקבל תזרים מזומנים חודשי מתשלומי קרן וריבית על ההלוואות. ניתן לקבל הלוואות באיכות גבוהה כהלוואות מוסמכות המקבלות הגנות מסוימות ומציעות אפשרות למכירה בשוק המשני, מה שמגדיל את הונו של הבנק.

הלוואות לתשלומים בדרך כלל יכולות להיות בסיכון נמוך בהרבה בהשוואה להלוואות אלטרנטיביות אחרות שאין להן תשלומי תשלומים. הלוואות אלו יכולות לכלול הלוואות לתשלום בלון או הלוואות בריבית בלבד. סוגים אלה של הלוואות אלטרנטיביות אינן מובנות עם לוח הפחתות מסורתי ומונפקות עם סיכון גבוה בהרבה מהלוואות רגילות לתשלומים.