הגדרת ריבית

תוכן העניינים

• מהו ריבית?
• הבנת שיעורי הריבית
• מתי מיושמים שיעורי ריבית?
• ריבית מתחם
• אפריל לעומת APY
• עלות החוב של הלווה
• נהגי ריבית

מהו ריבית?

הריבית היא הסכום שגובה המלווה בגין השימוש בנכסים המובא כאחוז מהקרן. בדרך כלל צוין הריבית על בסיס שנתי המכונה שיעור האחוז השנתי (אפריל). הנכסים שהושאלו יכולים לכלול מזומנים, מוצרי צריכה או נכסים גדולים כמו רכב או בניין.

שיעורי ריבית: נומינלי וריאלי

הבנת שיעורי הריבית

הריבית היא למעשה חיוב שכירות או חכירה ללווה בגין השימוש בנכס. במקרה של נכס גדול, כמו רכב או בניין, שיעור השכירות עשוי לשמש כריבית. כאשר המלווה נחשב לסיכון נמוך על ידי המלווה, בדרך כלל יחויב הלווה בריבית נמוכה יותר. אם הלווה נחשב לסיכון גבוה, הריבית בה הם מחויבים תהיה גבוהה יותר.

לגבי הלוואות הריבית מוחלת על הקרן, שהיא סכום ההלוואה. הריבית היא עלות החוב של הלווה ושיעור התשואה למלווה.

Takeaways מפתח

• הריבית היא הסכום שגובה המלווה ללווה בגין הקרן בגין השימוש בנכסים. המשכנתא ביותר משתמשת בריבית פשוטה. עם זאת, הלוואות מסוימות משתמשות בריבית מורכבת, המיושמת על הקרן אך גם על הריבית המצטברת של תקופות קודמות. הלוואה שנחשבת למתן סיכון נמוך על ידי המלווה תהיה בריבית נמוכה יותר. הלוואה שנחשבת לסיכון גבוה תהיה בעלת ריבית גבוהה יותר. הלוואות צרכניות בדרך כלל משתמשות באפריל, שאינו משתמש בריבית מורכבת. ה- APY הוא הריבית שמרוויח בבנק או באיגוד אשראי מחשבון חיסכון או תעודה של הפקדה (CD). חשבונות חיסכון ודיסקים משתמשים בריבית מורכבת.

מתי מיושמים שיעורי ריבית?

שיעורי הריבית חלים על מרבית עסקאות ההלוואות או ההלוואות. אנשים לווים כסף כדי לרכוש בתים, לממן פרויקטים, להשיק או לממן עסקים או לשלם עבור שכר לימוד במכללות. עסקים לוקחים הלוואות למימון פרויקטים הוניים ומרחיבים את פעילותם על ידי רכישת נכסים קבועים וארוכי טווח כמו קרקעות, מבנים ומכונות. כספים שהושאלו נפרעים בסכום חד פעמי במועד שנקבע מראש או בתשלומים תקופתיים.

הכסף שיש להחזיר הוא בדרך כלל יותר מהסכום השאול שכן המלווים דורשים פיצוי על אובדן השימוש בכסף במהלך תקופת ההלוואה. המלווה יכול היה להשקיע את הכספים באותה תקופה במקום לספק הלוואה, מה שהיה יכול לייצר הכנסה מהנכס. ההפרש בין סכום ההחזר הכולל לבין ההלוואה המקורית הוא הריבית שגובה. הריבית שגובה מוחלת על סכום הקרן.

לדוגמא, אם אדם לוקח מהבנק משכנתא בסך 300, 000 $ והסכם ההלוואה קובע כי הריבית על ההלוואה היא 15%, פירוש הדבר כי הלווה יצטרך לשלם לבנק את סכום ההלוואה המקורי של $ 300, 000 + (15 % x $ 300, 000) = $ 300, 000 + $ 45, 000 = 345, 000 $.

אם חברה מבטיחה הלוואה של 1.5 מיליון דולר ממוסד המלווה שגובה אותה 12%, על החברה להחזיר את הקרן 1.5 מיליון דולר + (12% x 1.5 מיליון דולר) = 1.5 מיליון דולר + 180, 000 $ = 1.68 מיליון דולר.

ריבית פשוטה

הדוגמאות לעיל מחושבות על פי נוסחת הריבית הפשוטה השנתית שהיא:

• ריבית פשוטה = קרן x ריבית x זמן

האדם שלקח משכנתא יצטרך לשלם ריבית של 45, 000 דולר בסוף השנה, בהנחה שמדובר בהסכם הלוואה לשנה בלבד. אם תקופת ההלוואה הייתה למשך 20 שנה, תשלום הריבית יהיה:

• ריבית פשוטה = 300, 000 $ x 15% x 20 = 900, 000 $

ריבית שנתית של 15% מתורגמת לתשלום ריבית שנתי של 45, 000 $. אחרי 20 שנה המלווה היה מרוויח 45, 000 $ X 20 שנה = 900, 000 $ בתשלומי ריבית, מה שמסביר כיצד הבנקים מרוויחים את כספם.

ריבית מתחם

חלק מהמלווים מעדיפים את שיטת הריבית המורכבת, מה שאומר שהלווה משלם ריבית עוד יותר. ריבית מתחית הנקראת גם ריבית על ריבית, מוחלת על הקרן אך גם על הריבית המצטברת של תקופות קודמות. הבנק מניח כי בסוף השנה הראשונה הלווה חייב את הקרן בתוספת ריבית לאותה שנה. הבנק גם מניח כי בסוף השנה השנייה הלווה חייב את הקרן בתוספת הריבית לשנה הראשונה בתוספת הריבית על הריבית לשנה הראשונה.

הריבית המתחייבת בעת הרכבה גבוהה מהריבית שחייבת בשיטת הריבית הפשוטה. הריבית מחויבת מדי חודש על הקרן כולל ריביות שנצברו מהחודשים הקודמים. למסגרות זמן קצרות יותר, חישוב הריבית יהיה דומה בשתי השיטות. ככל שזמן ההלוואות גדל, עם זאת, הפער בין שני סוגי חישובי הריבית גדל.

הטבלה להלן מדגימה כיצד עובד ריבית מורכבת.

שנה	הלוואה מתחילה	ריבית 15%	סיום הלוואה
1	300, 000 $	45, 000.00 $	345, 000 $
2	345, 000 $	51, 750.00 דולר	396, 750 דולר
3	396, 000 $	59, 512.50 דולר	456, 263 דולר
4	456, 263 דולר	68, 439.68 דולר	524, 702 דולר
5	524, 702 דולר	78, 705.28 דולר	603, 407 דולר
6	603, 407 דולר	90, 511.07 $	693, 918 דולר
ז	693, 918 דולר	104, 087.73 דולר	798, 006 דולר
8	798, 006 דולר	119, 700.89 דולר	917, 707 דולר
9	917, 707 דולר	137, 656.03 דולר	1, 055, 363 דולר
10	1, 055, 363 דולר	158, 304.43 דולר	1, 213, 667 דולר
11	1, 213, 667 דולר	182, 050.10 דולר	1, 395, 717 דולר
12	1, 395, 717 דולר	209, 357.61 דולר	1, 605, 075 דולר
13	1, 605, 075 דולר	240, 761.25 דולר	1, 845, 836 דולר
14	1, 845, 836 דולר	276, 875.44 דולר	2, 122, 712 דולר
15	2, 122, 712 דולר	318, 406.76 דולר	2, 441, 118 דולר
16	2, 441, 118 דולר	366, 167.77 דולר	2, 807, 286 דולר
17	2, 807, 286 דולר	421, 092.94 דולר	3, 228, 379 דולר
18	3, 228, 379 דולר	484, 256.88 דולר	3, 712, 636 דולר
19	3, 712, 636 דולר	556, 895.41 דולר	4, 269, 531 דולר
20	4, 269, 531 דולר	640, 429.72 דולר	4, 909, 961 דולר