IRA Vs. ביטוח חיים לחיסכון פרישה: סקירה כללית
תוכנית 401 (k) היא מקום ברור מאליו להתחיל להתפתל מכספי הפנסיה אם המעסיק שלך תואם חלק מהתרומה שלך. אבל לאן אתה הולך ברגע שתרמת למקסימום עבור המשחק, או אם מקום עבודתך אינו מציע אחד מלכתחילה?
עובדים רבים ממשיכים לממן את תוכנית העבודה שלהם ללא קשר, אך יש לכם גם אפשרויות אחרות.
האחת היא לתרום לחשבון פרישה פרטני (IRA), שבדרך כלל מציע מעט יותר גמישות. מסלול אפשרי נוסף הוא קניית ביטוח חיים קבוע. בנוסף להציע הטבת מוות לניצוליך, פוליסות אלה כוללות גם מרכיב חיסכון. חלק מהפרמיה שלך הולך לקצבאות המוות שלך; חלק אחר בונה את חשבון ערך המזומנים שלך, שגדל על בסיס דחיית מס.
במקרים מסוימים גישת "ביטוח כהשקעה" יכולה להיות צעד חכם. אבל כשמסתכלים במוצרים אלה מקרוב יותר, תגלו שהם בדרך כלל מגיעים עם עמלות גבוהות יותר ואילוצים גדולים יותר מ- IRA.
Takeaways מפתח
- חיסכון בפרישה יכול לגדול באופן המועדף מס לפירעון מאוחר יותר בחיים המאוחרים. 401 תוכניות (K) ותוכניות ה- IRA מאפשרות גידול נדחה במס בהשקעות, אשר כפופות אז למיסוי הכנסה בעת הנסיגה, ואשר מגיעות עם קנסות על משיכה מוקדמת. ניתן לבנות פוליסות ביטוח חיים קבועות כדי לצבור חיסכון בפרישה. קרנות אלה אינן נמצאות בסיכון לאובדן בשוק והן יכולות לצבור ולפרוס פטורות ממס אם תוכננו נכון.
IRA או 401 (k)
בין שתי אסטרטגיות אלה, IRA הוא הדרך הישירה יותר לחסוך לפרישה. אתה פשוט יוצר חשבון בחברת תיווך, חברת קרנות נאמנות או בנק ובוחר את ההשקעות שתרצה לבצע בתרומות שלך. אלה יכולים לכלול כל דבר, החל ממניות בודדות ועד קרנות נאמנות ומטילי זהב.
ההטבה העיקרית של חשבונות אלה היא טיפול המס שלהם, הדומה ל -401 (k). באמצעות IRA מסורתי, התרומות המוסמכות שלך ניתנות לניכוי מס וההשקעות גדלות על בסיס דחיית מס.
יש גבולות. לשנת המס 2019 ו- 2020, התרומות המקסימליות עבור IRAs נקבעות על 6, 000 $, ועוד 1000 דולר אם אתה בן 50 ומעלה.
לתוכניות שאינן רוט 401 (k), התרומה המקסימאלית לשנת 2019 היא 19, 000 $, בתוספת 6, 000 $ עבור אותם 50 ומעלה. לשנת המס 2020, המגבלות יגדלו ל -19, 500 דולר פלוס 6, 500 דולר לאלה בני 50 ומעלה.
לאחר שתפרוש, תשלם מס הכנסה רגיל על כל הסכום שתמשוך.
ל- Roth IRA או Roth 401 (k) יתרונות דומים, אך הפוך. אתה משקיע באמצעות דולרים לאחר מס (כך שלא ניכוי מס באותו זמן), אך אינך משלם אגורה במיסים נוספים על הכספים הצבורים, כל עוד אתה הבעלים של החשבון לפחות חמש שנים והגעת גיל 59½ לפני ביצוע הנסיגה.
ביטוח חיים קבוע
פוליסות ביטוח חיים קבועות מעט יותר מסובכות. בכל פעם שאתה משלם פרמיה, חלק ממנו עובר לחשבון בעל ערך מזומן. באמצעות פוליסת ביטוח חיים שלמה, המוביל מזכה את חשבונך באחוז מסוים על סמך ביצועי ההשקעות שלו. אם קיימת את הפוליסה שלך במשך כמה שנים, בדרך כלל תוכל לראות תשואות שנתיות בטווח 3% עד 6%, הרווחים לעתים קרובות בהשקעות ללא מס.
סוגים אחרים של ביטוח חיים קבוע עובדים קצת אחרת. לדוגמא, עם פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית משתנה (VUL), סכום האשראי קשור לביצועים של קרנות מניות וקרנות איגרות חוב שתבחר. התשואות הפוטנציאליות גבוהות יותר, אך כך גם הסיכון. אם השוק מאבד קרקע במהלך תקופה מסוימת, יתכן שתצטרך לשלם פרמיה גבוהה יותר כדי לשמור על הכיסוי שלך במקום.
משקיעים המסתמכים על ביטוח חיים לצרכי פרישה צריכים לחשוב לטווח הארוך - לוקח 10 עד 20 שנים לבנות חשבון בעל ערך מזומנים גדול. ברגע שהאיזון שלך מספיק גדול, יש כמה דרכים שתוכל להשתמש בהן על המדיניות שלך לצרכים אישיים.
תוספות ששולמו (PUAs) הן דרך טובה להגדיל את סכום שווי המזומנים בפוליסה בעלות יחסית נמוכה ואשר יכולה למקסם את הכנסות הפרישה בהמשך.
אפשרות אחת היא לבצע משיכות תקופתיות. כל עוד אתה לא מוציא יותר מהבסיס שלך - כלומר כמה שילמת בפרמיות - לא תחווה מכה במס בשל כך. כל סכום נוסף כפוף לשיעורי מס הכנסה רגילים.
כדי לשמור על מס הכנסה, אנשים מסוימים מפסיקים לבצע משיכות ברגע שהם מגיעים לבסיסם. משם הם לוקחים הלוואה כנגד הפוליסה שלהם, שהיא בדרך כלל ללא מס.
אפשרות נוספת היא למסור את הפוליסה ולקבל את הערך במזומן בסכום חד פעמי אחד, פחות הלוואות מצטיינות. אבל יש תפס חשוב: בכל פעם שאתה מוציא כסף, אתה מצמצם את גמלת המוות עבור היורשים שלך. אם אתה לוקח הלוואה כנגד הפוליסה שלך, אתה צריך להחזיר אותה בריבית כדי לבנות אותה מחדש. ואם תוותרו עליו, סביר להניח שתאבדו את הכיסוי שלכם לחלוטין.
השווה את זה למי שקונה פוליסת ביטוח חיים לטווח זול בהרבה, שאין לה תכונת חיסכון, ומשקיע את ההבדל ב- IRA. הם יכולים לטבול בחיסכון שלהם בכל עת לאחר גיל 59 וחצי מבלי להשפיע על הביטוח או על התשלום שלו למקרה שתמות.
והם יכולים להשאיר את כל היתרה שנותרה לבני משפחתם, דבר שלא ניתן לומר על חשבון ערך המזומנים שלך.
גישה יקרה?
יתכן שהדפיקה הגדולה ביותר בפוליסות ביטוח חיים קבועות היא העלות הקדמית שלהן. ראשית, יש את העמלה הראשונית שעוזרת לשלם את עמלת הסוכן. לעתים קרובות זה יכול לאכול מחצית מהפרמיות לשנה הראשונה. כתוצאה מכך, לוקח כמה שנים עד שחשבון ערך המזומנים שלך באמת יתחיל לצמוח.
מעבר לכך, מבוטחים נוטים לעמוד בדמי השקעה תלולים, לרוב סביב 3% בשנה. לעומת זאת, יחס ההוצאה הממוצע לכל קרנות הנאמנות המניות המוצעות למכירה הוא 1.25%. לכן השקעה ב- IRA מאפשרת לכם לחסל את הגרירה המשמעותית הזו בתשואות.
אבל זה לא הכל. אתה גם צריך לדאוג מחיובי כניעה אם המדיניות שלך תיפסק במהלך השנים הראשונות. תאבד לא רק את גמלת המוות שלך אלא גם חלק ניכר מיתרת המזומנים שלך. עם מרבית הפוליסות, סכום העמלה הזו יורד בהדרגה לאורך שנים ואז נעלם.
עם זאת, אם אתה מחויב לאסטרטגיות ארוכות טווח, פוליסות ביטוח חיים קבועות אשר נועדו לצבור ערך מזומנים נוסף נוטות להתפרק בסביבות השנה העשירית לפוליסה. יתר על כן, מזומנים מצטברים כל שנה לפני כן, כך שאם הייתם נכנעים את הפוליסה הייתם מקבלים קצת מזומנים בחזרה ולא תמצאו את כל סכום הפרמיות ששילמתם.
הבדלים עיקריים
האם האם אי פעם הגיוני להשתמש בביטוח חיים כהשקעה? התשובה היא בהחלט - בכמה מקרים מוגבלים.
לדוגמה, אנשים עשירים יותר יקימו את מה שמכונה אמון לביטוח חיים בלתי חוזר, כך שיורשיהם יוכלו להימנע ממסי עזבון. מבחינה טכנית, הנאמנות משלמת את הפרמיות בגין פוליסת ביטוח החיים, כך שגמלת המוות אינה נחשבת לחלק מעיזבונו של בן המשפחה שנפטר.
מעבר לכך, ביטוח חיים הוא לפעמים בחירה סבירה עבור משקיעים יומיומיים שגייסו את היקף התרומות המותרות ל- 401 (k) ו- IRA. אבל גם אז, כדאי להעריך האם העמלות הגדולות עולות על יתרונות המס הפוטנציאליים.
סוכנים מרוויחים הרבה כסף למכור את הרעיון כי ביטוח חיים הוא דרך נהדרת לחסוך לפרישה. אך בהתחשב בעלות הניכרת של פוליסות אלה, סביר להניח שכדאי שתרכוש פוליסה לטווח עלות נמוכה ותשקיע במשהו פשוט יותר, כמו IRA.
