ציון האשראי שלך, המספר בו משתמשים המלווים בכדי להעריך את הסיכון להארכת אשראי או להלוואות לך כסף, הוא גורם מפתח בקביעתך אם תקבל אישור למשכנתא. הציון אינו מספר קבוע אך משתנה מעת לעת בתגובה לשינויים בפעילות האשראי שלך (לדוגמה, אם אתה פותח חשבון כרטיסי אשראי חדש). איזה מספר מספיק טוב ואיך משפיעים ציונים על הריבית שמוצעת לך? המשך לקרוא כדי לגלות.
ציון FICO
ציון האשראי הנפוץ ביותר הוא ציון ה- FICO, שנוצר על ידי חברת Fair Isaac Corporation. זה מחושב באמצעות פיסות הנתונים השונות הבאות מדוח האשראי שלך:
- היסטוריית התשלומים שלך (המייצגת 35% מהציון) סכומים שאתה חייב (30%) אורך היסטוריית האשראי שלך (15%) סוגי אשראי שאתה משתמש (10%) אשראי חדש (10%)
ציוני אשראי מינימליים
אין ציון אשראי מינימלי "רשמי" מכיוון שמלווים יכולים (ולעשות) לקחת בחשבון גורמים אחרים בבואם לקבוע אם אתה זכאי למשכנתא. ניתן לקבל אישור למשכנתא עם ציון אשראי נמוך יותר, אם למשל יש לך מקדמה מוצקה או שעומס החוב שלך נמוך אחרת. מכיוון שמלווים רבים רואים בניקוד האשראי שלך רק חלק אחד מהפאזל, ציון נמוך לא בהכרח ימנע מכם לקבל משכנתא.
מה המלווים אוהבים לראות
מכיוון שיש ציוני אשראי שונים (שכל אחד מהם מבוסס על מערכת ניקוד שונה) העומדים לרשות המלווים, וודא שאתה יודע באיזה ציון המלווה שלך משתמש כדי שתוכל להשוות בין תפוחים לתפוחים. ציון של 850 הוא ציון ה- FICO הגבוה ביותר שתוכלו להשיג, למשל, אבל המספר הזה לא יהיה מרשים באותה מידה בציון TransRisk (שפותח על ידי TransUnion, אחת משלוש סוכנויות הדיווח הגדולות בתחום האשראי), שעושה עד הסוף. עד 900. לכל מלווה יש גם אסטרטגיה משלו, כך שבעוד שמלווה אחד עשוי לאשר את המשכנתא שלך, יתכן ושני אחר לא - גם כששניהם משתמשים באותו ציון אשראי.
אמנם אין תקנים כלל-עשרוניים לציוני אשראי, אך הסולם הבא מאתר החינוך האישי למימון אישי www.credit.org משמש נקודת מוצא לציוני ה- FICO ומה המשמעות של כל טווח לקבלת משכנתא:
• 740 - 850: אשראי מעולה - הלווים מקבלים אישורי אשראי קלים והריבית הטובה ביותר.
• 680 - 740: אשראי טוב - לווים בדרך כלל מאושרים ומציעים שיעורי ריבית טובים.
• 620 - 680: אשראי מקובל - לווים בדרך כלל מאושרים בריבית גבוהה יותר.
• 550 - 620: אשראי בסאב פריים - הלווים יכולים לקבל משכנתא, אך לא מובטחת. התנאים ככל הנראה יהיו לא טובים.
• 300 - 550: אשראי לקוי - אין סיכוי קטן עד לקבל משכנתא. הלווים יצטרכו לנקוט בצעדים לשיפור ציון האשראי לפני אישורם.
הלוואות FHA
מינהל הדיור הפדרלי (FHA), שהוא חלק ממשרד השיכון והפיתוח העירוני בארה"ב, מציע הלוואות המגובות על ידי הממשלה. באופן כללי, דרישות האשראי להלוואות FHA נוטות להיות רגועות יותר מאלו של הלוואות קונבנציונאליות. כדי להיות זכאי למשכנתא בתשלום מקדמה (נכון לעכשיו 3.5%), תצטרך ציון FICO מינימלי של 580. אם ציון האשראי שלך נופל מתחת לזה, אתה עדיין יכול לקבל משכנתא, אך תצטרך להניח לפחות 10%, וזה עדיין פחות ממה שתצטרך להלוואה קונבנציונלית.
שיעורי ריבית וציון האשראי שלך
אמנם אין נוסחה ספציפית, אך ניקוד האשראי שלך משפיע על הריבית שאתה משלם על המשכנתא שלך. באופן כללי, ככל שציון האשראי שלך גבוה יותר, הריבית שלך נמוכה יותר ולהיפך. זה יכול להשפיע עצום הן על התשלום החודשי שלך והן על סכום הריבית שאתה משלם לאורך חיי ההלוואה. הנה דוגמה: נניח שאתה מקבל משכנתא בריבית קבועה של 30 שנה תמורת 200, 000 $. אם יש לך ציון אשראי גבוה ב- FICO - לדוגמה 760 - אתה עלול לקבל ריבית של 3.612%. בשיעור זה, התשלום החודשי שלך יהיה 910.64 דולר, ובסופו של דבר תשלם ריבית של 127, 830 דולר במשך 30 השנים.
קח את אותה הלוואה, אבל עכשיו יש לך ציון אשראי נמוך יותר - נניח, 635. הריבית שלך קופצת ל 5.201%, מה שאולי לא נשמע כמו הבדל גדול - עד שתקפיץ את המספרים. כעת, התשלום החודשי שלך הוא 1, 098.35 $ (187.71 $ יותר בכל חודש), והריבית הכוללת שלך עבור ההלוואה היא 195, 406 $, או 67, 576 $ יותר מההלוואה עם ציון האשראי הגבוה יותר.
תמיד כדאי לשפר את ציון האשראי שלך לפני שתגיש בקשה למשכנתא, כך שתקבל את התנאים הטובים ביותר שאפשר. כמובן, זה לא תמיד מסתדר ככה, אבל אם יש לך זמן לעשות דברים כמו לבדוק את דוח האשראי שלך (ולתקן טעויות) ולפרוע את החובות לפני שתגיש בקשה למשכנתא, סביר להניח שהוא ישתלם ב טווח ארוך. לקבלת תובנה נוספת, ייתכן שתרצה לחקור את הדרכים הטובות ביותר לבנות מחדש את ציון האשראי שלך במהירות, או פשוט את הדרכים הטובות ביותר לתיקון ציון אשראי ירוד.
בשורה התחתונה
למרות שאין ציון אשראי מינימלי "רשמי", יהיה קל יותר לקבל משכנתא אם הציון שלך גבוה יותר - וייתכן שגם התנאים יהיו טובים יותר. מכיוון שלרוב האנשים יש ציון מכל אחת משלוש סוכנויות האשראי הגדולות - Equifax, Experian ו- TransUnion - המלווים בדרך כלל מקבלים דוח אשראי "תערובת מיזוג" הכולל ציונים מכל שלוש הסוכנויות. אם כל שלושת ציוני האשראי הם שמישים, הציון האמצעי הוא מה שמכונה ציון ה"ייצוגי ", או הציון בו משתמשים. אם ניתן להשתמש בשני ציונים בלבד, נעשה שימוש בתחתון.
אתה יכול לקבל מידע ראשוני היכן אתה עומד בחינם. בכל שנה אתה זכאי לדו"ח אשראי אחד בחינם מכל אחת משלוש סוכנויות האשראי הגדולות. קבלת ציון אשראי בחינם זה קשה יותר, אך אתה יכול לקבל את ציון האשראי שלך מבנק, שחלקם הופכים אותם יותר ויותר לזמינים, או מאתרים המציעים ציוני אשראי בחינם.
בתורו, קבלת משכנתא יכולה להשפיע גם על ציון האשראי שלך.
