האם יועץ פיננסי מקוון מתאים לך?

תוכן העניינים

• האם יועץ פיננסי מקוון מתאים לך?
• 1. רמת הייעוץ שאתה צריך
• 2. כל רובו-היועצים אינם זהים
• 3. נוחות ונגישות
• 4. מה עומד מאחורי העצה
• 5. האם זה צריך להיות או / או
• 6. כאשר השוק יורד
• בשורה התחתונה

האם יועץ פיננסי מקוון מתאים לך?

יועצים פיננסיים מקוונים, המכונים יועצי רובו - כל הזעם כרגע - לפחות לפי העיתונות הפיננסית ומה שהופיע במדיה החברתית. בהחלט יש משהו בזה, שכן לאחרונה, Fidelity Institutional, חתמה עסקה עם היועץ המקוון Betterment, בעוד צ'ארלס שוואב קורפ (SCHW) חשף לאחרונה שירות יועץ רובו משלה. למעשה, כמעט לכל חברה פיננסית יש יועץ רובו משלהם או שהיא בשותפות עם חברה.

על מה כל ההייפ הזה - והאם יועץ רובו מתאים לך? התשובה, כמו רוב השאלות בעולם התכנון הפיננסי היא ש"זה תלוי ". להלן מספר מחשבות שיש לקחת בחשבון.

Takeaways מפתח

• יועצי רובו הם פלטפורמות השקעה אוטומטיות בעלות נמוכה המנהלות כסף באמצעות ביצוע אלגוריתמי. פלטפורמות אלה מתאימות ביותר למשקיעים חדשים או מתחילים שאולי אין להם הרבה כסף אך עדיין רוצים להתחיל לתרום לתיק השקעות. עם רובו -אדוורטיס, אתה יכול לצפות לתיק אופטימיזציה ארוך טווח, אך אתה מקריב את היכולת לבצע את בחירות ההשקעה שלך כמו גם כמה נגיעות אנושיות.

1. איזו רמת ייעוץ אתם זקוקים?

הדבר הראשון שעליך לחשוב עליו הוא איזו רמת ייעוץ ומומחיות אתה באמת צריך לניהול הכסף שלך? בוודאי שאם יש לך תיק בן שבע ספרות ואתה זקוק לייעוץ בתחומים מורכבים כמו תכנון מס, תכנון עזבון, מימוש אופציות למניות וכדומה, אז ככל הנראה יועץ רובו לא מיועד לך, לפחות במצבם הנוכחי. אנשים כמו זה מוגשים טוב יותר בזוגיות עם יועץ פיננסי מסורתי יותר.

עבור אלפי שנה ואחרים עם תיקים צנועים יותר, שאולי זקוקים רק לייעוץ להקצאת נכסים ואולי מעט עזרה בתכנון פיננסי בסיסי, רבים מהיועצים המקוונים של היום עשויים להתאים לחשבון. יועצי רובו לרוב בונים תיקים העוקבים אחר אסטרטגיות פסיביות כמו אינדקס. מדובר באסטרטגיות השקעה פשוטות יחסית שמשתמשות בתעודות סל כדי לייעל את הסיכון של תיק לעומת תשואה צפויה. למתחילים ולאלה שמעדיפים פשוט להגדיר את זה ולשכוח - זה סביר להניח להעריך את האוטומציה שמביאים יועצי הרובו. מכיוון שיועצי רובו הם בעלות נמוכה ואינם דורשים מינימום ניכר בכדי לפתוח חשבון, הם פונים לאנשים שבדרך כלל לא יוכלו להרשות לעצמם יועץ פיננסי מסורתי.

עם יועץ רובו, לא תוכל לבחור מניות או אסטרטגיות. יועצי רובו מקבלים עבורכם את כל ההחלטות. לכן, אם אתה מסוג האנשים שאולי אין לך המון כסף להשקיע אך רוצים לשלוט יותר באוטונומיה שלנו בבחירת השקעות, ייתכן שתרצה לחפש במקום זאת לפלטפורמות מסחר מקוונות המכוונות באופן עצמאי כמו Robinhood, E * Trade, או Ameritrade - כולם מציעים כעת מסחר חינם ברוב המניות ותעודות הסל.

2. כל רובו-היועצים אינם זהים

כמו שכל היועצים הפיננסיים המסורתיים אינם זהים, כך גם לא כל היועצים המקוונים. בעולם היועצים הפיננסיים המסורתיים, ישנם הבדלים בתחומי המומחיות שלהם, אופן הפיצוי שלהם וסוגי הלקוחות איתם הם עובדים. כך גם במרחב היועץ הרובו.

לדוגמה, היועץ המקוון Learnvest מתייחס למגוון אנשים עם צרכים, החל מתקצוב בסיסי לאלה הזקוקים לתכנון פיננסי וייעוץ השקעות. העמלות שלהם נעות בין 70 ל -400 דולר באופן חד פעמי עם חיובים חודשיים עבור תמיכה שוטפת. ו- Personal Capital מציעה שירותים שמותאמים מעט יותר לשוק ומכוונים למשקיעים עם תיקים שנעים בין 250, 000 דולר למיליון דולר ומעלה. מצד שני, בלוטים דורשים רק 5 דולר כדי להתחיל וכולל כלים כמו החלפת רזרב לסיום רכישות שיש להשקיע בתיק העבודות שלך.

יועצי רובו מסוימים מאפשרים רק השקעה במדד רחב, אחרים מוסיפים יותר ויותר תיקי אחריות חברתית עבור אותם לקוחות המודעים לנושאים אלה. אחרים, כמו M1 Finance, מאפשרים למשתמשים להתאים אישית את התיקים שלהם על סמך נושאים או אסטרטגיות פופולריות.

3. נוחות ונגישות

אחד היתרונות העיקריים של היועצים המקוונים הוא הנוחות בעבודה איתם והקלות בגישה לשירותיהם. הדור הזה רגיל מאוד לקנות סחורות ושירותים ברשת, אז מדוע לא ייעוץ פיננסי?

יועצים מקוונים נגישים 24/7, אשר עשויים לפנות למגוון רחב של לקוחות. עם לוחות הזמנים העמוסים של כולם, רמת נגישות זו עשויה להיות התנופה של אנשים מסוימים לקבל את העזרה הכספית שהם צריכים.

במקביל, יועצי רובו רבים הם אוטומטיים לחלוטין ורק מעורבים אנושיים מוגבלים. בעוד שלחלקם יש יועצים אנושיים לצוות שיחות שטח ושאלות לקוחות, רוב היועצים הללו לא עובדים בפועל על התיקים או על בחירות ההשקעה שלכם - כל אלה נעשים על ידי האלגוריתמים. במקום זאת, בני שיחי האדם האלו נמצאים שם בכדי לשמור על רגשותיכם בבדיקה ולהתנהג יותר כמאמן או מטפל מאשר כיועץ פיננסי.

4. הבנת מה שעומד מאחורי העצה

רק מכיוון שיועץ מקוון נגיש ומחיר סביר לא אומר שהעצה טובה. חובה על כל מי שמסתכל באמצעות יועץ מקוון להכין שיעורי בית תחילה ולהבין כיצד נוצרות המלצות השקעה.

מרבית יועצי הרובו משתמשים באלגוריתמים מסוג זה או אחר בהמלצת ההשקעות שלהם. למרות שאולי אינך מתמטיקאי או מומחה להשקעות, לכל הפחות שאל שאלות וקרא על מתודולוגיית ההשקעה שלהם כדי לבדוק אם זה הגיוני עבורך. מרבית יועצי הרובו עוקבים אחר אסטרטגיות השקעה המבוססות על תורת הפורטפוליו המודרנית (MPT) בצורה כזו או אחרת, ולעיתים קרובות ניתן למצוא אסטרטגיות השקעה של רובו-יועץ על ידי חיפוש באתר האינטרנט שלהן או מתוך הגשת FINRA. MPT היא שיטה לביצוע אופטימיזציה של תיקים צמודים על ידי קביעת התמהיל הטוב ביותר של משקולות מחלקת הנכסים המייצרת את התשואה הצפויה הגבוהה ביותר לסכום מסוים של סיכון.

5. האם זה חייב להיות "או או?"

נראה שכאשר Schwab ו- Fidelity נכנסים לחלל הזה, לא ייקח זמן רב עד שחלק מההיבטים הטובים ביותר של היועצים המקוונים יחפפו בין שירותי היועצים המסורתיים לבנים וטיט. למעשה, אנו רואים חלק מזה במשך מספר שנים עם תכונות כמו פורטלי לקוחות מקוונים באתרי האינטרנט של יועצים פיננסיים רבים.

סביר להניח שנראה בעתיד וריאציה מסוימת של יועץ מקוון שמציע יועצים פיננסיים מסורתיים יותר במאמץ למשוך לקוחות צעירים יותר שיכולים לצמוח אז ללקוחות גדולים יותר הזקוקים, רוצים ויכולים להרשות לעצמם ייעוץ מסורתי יותר עם שירות מלא..

לעבודה עם לקוחות באופן מקוון ומרחוק יש גם יתרונות ליועץ הפיננסי המסורתי. אמנם יש בהחלט עלויות לבנות ולתחזק את אתר האינטרנט שלהם, אך יהיו חסכונות הנובעים מחיסול נוכחות פיזית ובנוסף ניתן להעלות על הדעת את ההזדמנות להגיע למגוון רחב יותר של לקוחות פוטנציאליים.

6. מה קורה כשהשוק שוב מסתדר?

הצמיחה של יועצים מקוונים התרחשה במהלך שוק שור סוער שנמשך מאז מרץ 2009. מה יקרה עם חברות אלה במהלך הדוב הבא? האם הלקוחות הצעירים והלא מנוסים שלהם יפרשו על השקעותיהם? קשה לומר בוודאות; עם זאת, יתרון אחד למגע האנושי הוא ההזדמנות של היועץ לדבר על לקוחות עצבניים מהסלע הפתגם.

בשורה התחתונה

כל העסקים מושפעים מקידום הטכנולוגיה ומשינוי באופן כללי. עסק השירותים הפיננסיים אינו יוצא מן הכלל. למעשה, יועצים פיננסיים נשענים מאוד על טכנולוגיה עבור כל כך הרבה ממה שהם עושים. ההתפתחות ליועצים ברשת אינה מפתיעה. האם יועץ מקוון מתאים לך? עבור רבים התשובה עשויה להיות "כן", במיוחד משקיעים צעירים ואמיצים פחות, שקיבלו תחושת השירותים הפיננסיים עד מאוד. מרחב זה בוודאי יתפתח עם הזמן ויציע אפשרויות טובות אף יותר למשקיעים ויועצים פיננסיים מנוסים.