מפגע מוסרי לעומת סכנת מורל: מה ההבדל?

מפגע מוסרי מול סכנת מורל: סקירה כללית

מפגע מוסרי וסכנת מורל דומים למונחים נשמעים מאוד, ובעוד שהם אפילו קרובים למשמעותם, ההבדל העדין ביניהם הוא חשוב. בעוד ששני המונחים מתארים שינוי בהתנהגות הקשורה לסיכון, האחד מרמז על זדון מסוים, ואילו השני מתאר התפתחות שפירה יותר.

סיכון מוסרי

סכנה מוסרית מתארת ​​את השינויים ההתנהגותיים שעלולים להגביר את הסיכון לאובדן שנלקח מכיוון שהשחקן לא ישא באחריות במידה והדברים ישתבשו. אנשים בענף הביטוח משתמשים במונחים כדי להתייחס לאפשרות שאחרי שקיבל כיסוי, אדם עשוי לפעול בצורה מסוכנת לרווח אישי מכיוון שחברת הביטוח תצטרך לכסות את כל ההפסדים. סכנה מוסרית היא הרעיון שביטוח מקדם נטילת סיכון לרווח אישי.

סוג אחד של מפגע מוסרי הוא ex-ante. סכנה לפני האתחלה מגדירה את השינוי ההתנהגותי של מבוטח לפני התרחשות אירוע. לדוגמה, נניח שלמילטון, צולל צוק מקצועי, אין ביטוח בריאות. הוא עובר את הקריירה שלו בלי לעשות את הצלילות המסוכנות שעלולות לשלוח אותו לבית החולים. מילטון יודע שאם הוא ייפגע ויהיה צריך ללכת לבית החולים, הוא יצטרך לשלם את החשבונות הרפואיים מהכיס. מילטון מחליט לקבל ביטוח בריאות, וברגע שפוליסת הביטוח שלו נכנסת לתוקף, הוא מתחיל לעשות את הצלילות המסוכנות. מילטון, באופן מודע, נוהג בהתנהגות מסוכנת יותר ממה שהיה לפני שקיבל ביטוח מכיוון שהפחית את חבותו.

סכנה מוסרית שלאחר הפוסט מתייחסת להתנהגות של צד לאחר התרחשות אירוע. לדוגמה, נניח שאדם לוקח הלוואה מבנק כדי להקים עסק. לאחר שהוא יקבל את הזיכוי, יתכן שהוא אומר שעסקיו כשלו - למרות שהיה רווחי - להשיג חילוץ או מחיקת מס. התנהגות תכליתית זו ידועה כמפגע מוסרי מהעבר.

מפגע מוסרי מתאר שינוי מודע בהתנהגות כדי לנסות להפיק תועלת מאירוע המתרחש. לעומת זאת, סכנת מורל מתארת ​​שינוי לא מודע בהתנהגותו של אדם כאשר הוא מבוטח.

מורל מפגע

סכנת מורל הוא מונח ביטוח המשמש לתיאור יחסו של אדם המבוטח לחפציו. זה מייצג את עליית האדישות לאובדן מכיוון שהמוצרים מכוסים. לדוגמה, נניח שאדם משלם ביטוח עבור הטלפון החדש שלו. סכנת מורל מתעוררת כאשר דגם הטלפון שלו מיושן, וכבר לא אכפת לו ממנו. הוא אדיש לטלפון שלו להיפגע מכיוון שהביטוח שלו יאפשר לו לקבל טלפון חדש. יחסו האדיש לטלפון שלו מוביל להתנהגות שלא במודע.

ההבדל הקריטי בין מפגע מוסרי לסכנת מורל הוא הכוונה. סכנה מוסרית תיארה את חיפוש הכוונה לסיכון לרווח אישי מכיוון שאתה לא נושא בעלות הכישלון. סכנת מורל מתארת ​​אדישות לסיכון לא מכוון.

טעימות עיקריות:

• סכנה מוסרית מתארת ​​את השינויים ההתנהגותיים שעלולים להגדיל את הסיכון לאובדן שנלקח מכיוון שהשחקן לא ישא באחריות בכל פעם שצד בהסכם לא צריך לסבול מההשלכות הפוטנציאליות של סיכון, הסבירות לפגיעה מוסרית עולה. סכנת מורל מתארת ​​שינוי התנהגותי מודע מכיוון שהביטוח יכסה את אובדן הרכוש. ההבדל הקריטי בין מפגע מוסרי לסכנת מורל הוא הכוונה.