מהם בנקים חוץ בנקאיים?
בנקים חוץ בנקאיים הם מוסדות פיננסיים שאינם נחשבים לבנקים בקנה מידה מלא משום שהם אינם מציעים שירותי הלוואות וגם שירותי הפקדה. בנקים חוץ בנקאיים יכולים לעסוק בפעילות כרטיסי אשראי או שירותי הלוואות אחרים, בתנאי שהם גם לא מקבלים פיקדונות.
הרבה בנקים חוץ בנקאיים או חברות פיננסיות חוץ בנקאיות מציעים שירותי משכנתא, כגון הלוואות בית לראשונה ואפשרויות מימון מחדש. חלק מהבנקים החוץ בנקאיים הממוקמים במשכנתא מספקים הלוואות יעילות וחלקם עשויים לשקול הלוואות ללקוחות עם אשראי הוגן-טוב. בנקים חוץ בנקאיים עשויים להציע הלוואות אך אינם מספקים שירותי הפקדה, כמו בדיקות או חשבונות חיסכון.
כיצד עובדים בנקים חוץ בנקאיים
הרבה בנקים חוץ בנקאיים המאפשרים פיקדונות מבוטחים על ידי FDIC הפדרלית לביטוח פיקדונות, ומגבלות דרישת מילואים יחולו על מוסדות אלה. הבנקאות החוץ בנקאית התרחבה מאוד בשנים האחרונות, שכן מוסדות לא פיננסיים כמו חברות קמעונאיות ויצרני רכב נכנסו לעסקי ההלוואות. מכיוון שחברות רבות מנסות למתוח את הכללים בנושא זכויות בנקאיות, ממשלת ארה"ב הגבילה באופן מסיבי שכר חדש של בנקים חוץ בנקאיים מאז סוף שנות השמונים.
Takeaways מפתח
- כשמדובר בקבלת משכנתא, מלווים חוץ בנקאיים, כמו Quicken Loans, למשל, עשויים לספק דרך קלה יותר להשגת משכנתא מאשר בנק מסורתי לבנים ומרגמות, במיוחד עבור אותם לקוחות עם אשראי פחות מהמכירות. ספקי הלוואות ליום המשכורת נחשבים לבנקים חוץ בנקאיים אך אנשים רבים רואים בהם מלווים טורפים. המלווים עמיתים לעמית וחברות הון פרטיות נחשבים למוסדות בנקאיים חוץ בנקאיים.
ספקי הלוואת יום המשכורת כבנקים חוץ בנקאיים
נותני הלוואות ליום המשכורת נחשבים גם לבנקים חוץ בנקאיים. הלוואה ליום המשכורת היא הלוואה לטווח קצר, בעלת סיכון גבוה, אשר נלקחת לרוב מתוצאת המשכורת הבאה של הלווה. המלווים רבים ליום המשכורת גובים ריביות גבוהות מדי עבור הלוואות אלה, מה שמקשה מאוד על הלווים להחזיר את הקרן והריבית במצב חירום. המלווים של יום המשכורת לרוב יעבירו הלוואות לתשלומי המשכורת הבאים אם הלווה לא יכול לשלם את חובותיו במועד, יגדיל את הריבית ויחבר את הסיכון. הלוואות אלה נקראות לעתים קרובות הלוואות טורפות מכיוון שהן מנצלות אנשים פגיעים כבר ויש להן מוניטין של הוראות נסתרות שגובות עמלות נוספות.
חוק חברת האחזקות בבנק משנת 1956 אוסר על חברות חוץ בנקאיות להחזיק בבנקים כחברות בנות, אך יתכן שהם יהיו בבעלות על בנקים אחרים שאינם בנקים.
בעוד שחלק מהלוואות ליום המשכורת עשויות להיות זמינות באופן מקוון, רוב ספקי הלוואות יום המשכורת הם בדרך כלל סוחרי אשראי קטנים עם מיקומים פיזיים המאפשרים בקשות אשראי באתר ואישורן. להשלמת בקשת הלוואה ליום המשכורת, הלווה בדרך כלל מספק תשלומי שכר אחרונים. משם, בדרך כלל המלווים יתבססו את קרן ההלוואות שלהם על אחוז מההכנסה הצפויה של הלווה לטווח קצר, תוך שימוש בשכר הלווה כבטוחה.
דוגמה לבנק חוץ בנקאי
דוגמא אחת לבנק חוץ בנקאי היא קו בגדי הנשים אן טיילור המציע ללקוחות כרטיס אשראי לרכישות. באמצעות כרטיס האשראי של אן טיילור הלקוחות יכולים להרוויח חמש נקודות תגמולים עבור כל דולר שהוצא בחנויות או ברשת. בנוסף, מחזיקי הכרטיסים יקבלו כרטיסי תגמול של 20 דולר עבור כל 2, 000 נקודות שנצברו, וכן מתנה ליום הולדת של $ 15. בעלי כרטיסי גישה מקוונים יכולים לעדכן את הפרופילים שלהם, לשלם את חשבונותיהם ולצפות בהצהרות בניידים או מחשבים ניידים. חברות קמעונאיות אחרות, כמו J.Crew ונורדסטרום מציעות תגמולים דומים לבעלי הכרטיסים שלהם.
