מהו פריט שאינו חלק?
פריט שאינו חלק הוא מכשיר סחיר, כמו המחאה או טיוטה של בנק, אשר מוזנק בהנחה לשווי הנקוב שלו כשהופקד בבנק שאינו זה ממנו נכתב המכשיר.
פריטים שאינם חלק בעבר היו דבר שבשגרה לפני הקמתה של מערכת איסוף הצ'קים המודרנית בשנת 1916. עם זאת, כיום עסקות הכרוכות בפריטים שאינם חלקים נדירות.
Takeaways מפתח
- לפני הרפורמות שנקבעו בראשית המאה העשרים, פריטים שאינם חלקים היו מכשירים סחירים שיופקדו בהנחות לשווי ההוגן שלהם. חיובים אלה יתבצעו כאשר הבנק שקיבל את המכשיר שונה מהבנק ממנו נמשך המכשיר. עמלות אלה היו מוצדקים כאמצעי לניהול סיכוני אשראי, אם כי הם התיישנו במידה רבה על ידי רפורמות שלאחר מכן.
הבנת פריטים שאינם קשורים
לפני שהבנק הפדרלי יצר מערכת גביית צ'קים בפריסה ארצית בשנת 1916, הבנקים יגבו עמלות משמעותיות בקבלת מכשירים סחירים ממוסדות בנקאיים אחרים.
מבחינת הבנק, הדבר נעשה במאמץ להפחית את סיכוני האשראי. אחרי הכל, הסיכון להקפצת צ'קים נתון יהיה גדול יותר אם מקורו במוסד אחר, מכיוון שהבנק המקבל לא יוכל לאמת אם לכותב הצ'ק אכן יש את הכספים להפיק את ההבטחה ההיא.
בגלל דאגה זו, בנקים פרטניים היו יוצרים קשרים בנקאיים "נקבים" זה עם זה, בהם בעלי חשבונותיהם יוכלו להעביר כספים בין בנקים נקיים ללא כל עונש. עם זאת, בנקים שאינם חלקים ימשיכו לגבות עמלות משמעותיות.
עם הרפורמות שהונהגה על ידי הפדרל ריזרב, מערכת זו של מערכות יחסים זוגיות ולא-זוגיות התיישנה, מכיוון שהרפורמות החדשות גרמו למעשה למערכת הבנקאות הלאומית כולה לתפקד על בסיס נקוב. זה כרוך בהתחלה בהפסד הכנסות משמעותי מהעמלות השונות שנגבו. מצד שני, היא גם האיצה את זמן העיבוד של מכשירים סחירים וללא ספק הגדילה את היעילות של המערכת הבנקאית באופן כללי.
דוגמה לעולם אמיתי של פריט שאינו חלק
לשם המחשה, נניח שקרל הוא לקוח של בנק ABC, והוא מבקש לכתוב צ'ק לאחיו, ארנולד. עם זאת, אחיו הוא לקוח של XYZ פיננסי, שאינו מנהל קשרים בנקאיים עם ABC.
מסיבה זו, חלק מהכספים שנשלחו על ידי קרל ינוכו מערך הנקוב לפני שיופקדו בחשבונו של ארנולד. לדוגמה, אם קרל כותב המחאה בסכום של 200 דולר, ארנולד עשוי לקבל רק 190 דולר; ההפרש של 10 דולר ינוכה על ידי XYZ Financial כפיצוי על כך שהוא נושא את הסיכון שהמחאה של קארל עלולה היה להקפיץ.
דוגמה זו נעשתה נדירה יותר ויותר מאז חלפו רפורמות סליקת הצ'קים של הפדרל ריזרב בשנת 1916. כיום, לעתים נדירות יתרחשו ניכויים אלה. מהירות העסקאות, בינתיים, השתפרה משמעותית בממוצע.
