מהי מקור?
מקורו הוא התהליך הרב-שלבי שכל אדם צריך לעבור כדי לקבל משכנתא או הלוואת דירה. המונח חל גם על סוגים אחרים של הלוואות אישיות מופחתות. המוצא הוא לרוב תהליך ממושך והוא מפוקח על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) לצורך ציות לתואר XIV של חוק הרפורמה והגנת הצרכן בדוד-פרנק בוול סטריט.
עמלת פתיחת הלוואה, בדרך כלל כ -1% מההלוואה, מיועדת לפצות את המלווה על העבודה הכרוכה בתהליך.
הבנת מקור
על הלווים להגיש סוגים שונים של מידע פיננסי ותיעוד למלווה למשכנתא במהלך תהליך ההקמה, כולל החזרי מס, היסטוריית תשלומים, פרטי כרטיסי אשראי ויתרות בנק. מלווים למשכנתאות משתמשים אז במידע זה כדי לקבוע את סוג ההלוואה ואת גובה הריבית לגביהם הלווה זכאי.
המלווים מסתמכים גם על מידע אחר, במיוחד דוח האשראי של הלווה, בכדי לקבוע את זכאות ההלוואות.
המקור כולל הסמכה מראש של הלווה וכן חיתום, ומלווים בדרך כלל גובים דמי מקור כדי לכסות את העלויות הנלוות.
דרישות מקור
ההסמכה הקדם היא הצעד הראשון בתהליך. קצין ההלוואות נפגש עם הלווה ומשיג את כל הנתונים והמידע הבסיסיים הנוגעים להכנסות ולנכס שההלוואה מיועדת לכסות.
בנקודה זו, המלווה קובע את סוג ההלוואה שלשמה זכאי הפרט. הלוואות בריבית קבועה הן בעלות ריבית רציפה לכל אורך חיי ההלוואה, ואילו למשכנתאות בריבית מתכווננת (ARM) יש ריבית המשתנה ביחס למדד או למחיר איגרות חוב, כגון ניירות ערך באוצר. הלוואות היברידיות כוללות היבטים בריבית של הלוואות קבועות ומתכווננות כאחד. לרוב הם מתחילים בשיעור קבוע וממירים בסופו של דבר ל- ARM.
הלווה מקבל רשימת מידע הדרושה להשלמת בקשת ההלוואה בשלב זה. תיעוד נרחב נרחב זה כולל בדרך כלל את חוזה הרכישה והמכירה, טפסים W-2, דוחות רווח והפסד של עצמאים ודוחות בנק. זה יכלול גם הצהרות משכנתא אם ההלוואה אמורה לממן מחדש את המשכנתא הקיימת.
הלווה ממלא בקשה להלוואה ומגיש את כל התיעוד הנדרש. לאחר מכן משלים קצין ההלוואות את הניירת הנדרשת כחוק לצורך עיבוד ההלוואה.
- תהליך ההתחלה כרוך לעתים קרובות במספר שלבים והוא מפוקח על ידי ה- FDIC. הכשרה מוקדמת היא הצעד הראשון בתהליך ההתחלה כאשר קצין הלוואות נפגש עם לווה ומשיג את כל הנתונים והמידע הבסיסיים הנוגעים להכנסות ולנכס המדובר. כל הניירת והתיעוד מנוהלים באמצעות תוכנית חיתום אוטומטית לאישור הלוואה.
שיקולים מיוחדים
התהליך כעת מידיו של הלווה. כל הניירת שהוגשה ונחתמה עד לנקודה זו מוגשת ומופעלת באמצעות תוכנית חיתום אוטומטית שתאושר.
קבצים מסוימים עשויים להישלח לחתם לאישור ידני. לאחר מכן מקבל קצין ההלוואות את הערכה, מבקש מידע על ביטוח, מתזמן סגירה ושולח את תיק ההלוואה למעבד. המעבד רשאי לבקש מידע נוסף, במידת הצורך, לבדיקת אישור ההלוואה.
לווים מסוימים עשויים להיות זכאים להלוואות ממשלתיות, כמו אלה המסופקות על ידי רשות הדיור הפדרלית (FHA) או המחלקה לעניינים ותיקים (VA). הלוואות אלה נחשבות לא קונבנציונאליות ומובנות באופן שמקל על אנשים זכאים לרכוש בתים. לעיתים קרובות הם מכילים יחסי זכאות נמוכים יותר ויכולים לדרוש מקדמה קטנה יותר או ללא תשלום, ותהליך המקור יכול להיות קל יותר כתוצאה מכך.
