כאשר ההלוואות בבנקים מאטיות, כמו שקרה במהלך המשבר הכלכלי 2007-08, אנשים מתחילים להתקשות יותר בגישה לשווקי האשראי. אבל זה לא אומר שהם מפסיקים לחפש דרכים להלוואות. הם רק צריכים להסתכל קצת יותר קשה כדי למצוא הלוואות זמינות בשיעורים נמוכים יותר. באופן דומה, בסביבת מחנק אשראי, משקיעים בודדים נואשים למצוא תשואות גבוהות יותר מאלה שמציעות תעודות פיקדון בנקאיות קמצניות.
עבור הלווים והמשקיעים כאחד, הפיתרון שמספר הולך וגדל מהם פונה הוא… זה לזה. למעשה, שיטה שנבדקה בזמן הולכת וצוברת את הפופולריות הגוברת של אתרים שמאפשרים לעקוף את הבנקים לחלוטין. הם מכונים המלווים של עמיתים לעמית, ועל פי TechCrunch, הלוואות עמיתים לעמית עברו לאחרונה את רף המיליארד דולר לחודש, וגם המספר הזה צפוי להמשיך לצמוח.
מי הם אותם "עמיתים"?
אם אתה מחפש דרך זולה יותר לשלם כרטיסי אשראי או לאחד חוב, זו עשויה להיות אופציה עבורך. ראשית, בצע חיפוש מהיר באינטרנט אחר אתר שמשווה בין אתרי עמית לעמית שונים. חיפוש מילות מפתח של "הלוואות עמיתים לעמית" (P2P) אמור לספק תוצאות רבות. מרבית החברות עובדות בצורה דומה, ולכן חשוב לבחור בשירות הלוואות עמיתים לעמית המבוסס היטב ויש בו חברות פעילה גדולה של לווים ומלווים. התהליך הבסיסי, לפי נתוני Peer Lending Network, שלוחה של המלווה השווה Prosper.com, הולך ככה:
- אדם המחפש הלוואה מפרסם רישום בסכום הכסף שהוא מקווה להלוות והשיעור שיכולים להרשות לעצמם לשלם עבור ההלוואה. המלווים מציעים רישומים, מגיש את הסכום והשיעור שהם מוכנים להציע. ככל שיש הצעות מחיר מתחרות יותר, כך ריבית הלווה תהיה נמוכה יותר. עם השלמת הרישום, ההצעות המתאימות משולבות להלוואה יחידה ללווה. לאחר שההלוואה ממומנת במלואה, סכום ההלוואה מופקד ישירות לתוך חשבון הבנק של הלווה. סכומים חודשיים קבועים נמשכים אוטומטית מחשבון הבנק של הלווה מדי חודש ונשלחים למלווים עד להחזר ההלוואה.
לפחות באתר אינטרנט P2P שבדקנו, המלווים רוכשים שטרות מהחברה. עם תשלומים אלה החברה מממנת את ההלוואות ללווים. הלווים לאחר מכן משלמים את שכר הטרחה החודשי לחברה, אשר בתורו מבצע את התשלומים למלווה. כיוון שכך, חברת P2P אינה אחראית לבצע את התשלומים למלווה אם הלווה אינו משלם, ולכן הסיכון של המלווה עדיין קשור ללווה. עם זאת, היא מאפשרת לחברת P2P לנכות דמי שירות של 1% על ההלוואה. המלווים צריכים לזכור זאת תוך חישוב שיעור התשואה הצפוי שלהם.
בחן את הפרטים
אתרי P2P מציגים את הריביות הנהדרות שלהם ואת תהליך ההלוואות הקל הן עבור הלווים והן המלווים. להלכה, הסיכון מופחת מכיוון שמלווים יכולים לפרוס את השקעותיהם על אלפי לווים כדי להפחית את הסיכון.
אולם שום דבר לא טוב כמו שזה נראה. כבר הזכרנו את דמי השירות למלווה. דבר אחד שלווים צריכים להשגיח הוא העמלות הכרוכות בסגירת ההלוואות באתרי P2P אלה. הריביות הראשוניות נראות אטרקטיביות, אך עליכם לתת דין וחשבון על הכל. מצאנו כי בממוצע גובים עמלת עסקה חד פעמית של 3% בכל פעם שהלוואתה נסגרת. כך מרוויחות חברות P2P אלה. אם אתה מלווה כסף בשיעור של 8%, הריבית הריאלית שלך תהיה 11%. בנוסף, העמלות מוערכות ללווה כאשר הוא או היא מפספסים את התשלומים.
עליכם להיות זהירים מאוד אם אתם מחפשים לאחד הלוואות ולהוריד את הריבית מכיוון שתוכלו בסופו של דבר לשלם ריבית מצטברת גבוהה יותר. זה לא אומר שהלוואות אלה אינן דרך נהדרת לגשת לאשראי ולמצוא שיעורים נמוכים יותר. הם יכולים להיות - במיוחד בהתחשב בשיעורי כרטיסי האשראי - אך רק אם ניגשים אליהם באחריות.
הערה מהירה לזכור בתור לווה היא כי הלוואות אלה בדרך כלל מבוססות על תוכנית החזר לשלוש שנים. יש לך אפשרות לשלם מראש את ההלוואה, אך לא תוכל להפחית את תשלום הריבית הכולל שלך מכיוון ששילמת את ההלוואה מוקדם.
מי עושה את בדיקת הנאותות?
אם אתה מלווה, אתה תדאג כראוי לאשראי. איך אתה אמור לדעת האם הלווים ברשתות P2P אמינים? ובכן, אתרי ה- P2P עובדים עם סוכנויות האשראי בכדי לקבוע את איכות האשראי של הלווים. כל אחד מאתרי P2P ההלוואים המובילים דורש ציון אשראי של לפחות 660 או יותר רק כדי להשתתף. כמלווה, תוכל לראות את האיכות של כל הלוואה שמתבקשת, כך שתוכל להגביל עוד יותר את הסיכון של התיק שלך על סמך סובלנותך.
להלן מספר דוגמאות נוספות לקריטריונים של לווים, אם כי אלה יכולים להשתנות בין רשתות:
- יחס חוב להכנסה (למעט משכנתא) מתחת ל 25% - דוח אשראי ללא עבריינות שוטפים, פשיטות רגל אחרונות, שיעבולי מס או גבולות שאינן רפואיות נפתח במהלך 12 החודשים האחרונים ומשקף:
- לפחות ארבעה חשבונות שנפתחו אי פעם לפחות שלושה חשבונות נפתחים כעת לא יותר מעשר פניות אשראי בששת החודשים האחרונים שימוש באשראי זמין שלא יעלה על 100% היסטוריית אשראי מינימלית של 36 חודשים
כאשר המסלול הרגיל נכשל
שירות הלוואות P2P יכול להיות דרך נהדרת עבור אנשים לגשת בזול לשווקי האשראי בתקופות בהן הבנקים מגבילים את ההלוואות. אפילו אנשים עם איכות אשראי מצוינת נדחו על ידי הבנקים להלוואות אישיות המבוססות על מדדים אחרים, או סתם חוסר רצון מוחלט להיפרד מכרית המזומנים המסופקת על ידי משלם המס. עם זאת, אם אינך מרגיש די בנוח עם התהליך הזה, נסה שירות דומה להשוואה, כמו זה שמציע Lending Tree, המאפשר לבנקים להתחרות זה בזה על הזכות לשירות ההלוואה שלך.
