מהי ניסיון שנת מדיניות
ניסיון שנת פוליסה מתאר את סך הפרמיות וההפסדים הקשורים בפוליסות ביטוח שהוחברו או מחודשים על ידי חברת ביטוח בפרק זמן נתון. ניסיון שנת פוליסה הוא שיטה אחת המשמשת חברות ביטוח לקביעת הפסדים כנגד פרמיות שהרווחו.
מבטחים מחשבים ניסיון של שנת פוליסה עבור פוליסות ביטוח אינדיבידואליות או במצטבר, כלומר סך ההפסדים והפרמיות עבור מערך פוליסות שלם.
חברות הביטוח משתמשות גם בניסיון שנה קלנדרית כשיטה לחישוב הקשר בין הפסד לפרמיות. שיטה זו ידועה גם כניסיון שנת תאונות.
הפסקת ניסיון מדיניות לשנה
ניסיון שנת פוליסה בוחן את ערך כל ההפסדים שמקורם בפוליסות ביטוח שנוצרו או התחדשו בפרק זמן מסוים, לרוב חלון של 12 חודשים.
שווי ההפסדים שווה לסכום ההפסדים בפועל ששולם, כולל עתודות הפסד. סכום זה מונה הפסדים ללא קשר למועד בו דיווח המבוטח על ההפסד למבטח. תאריך התביעה או כאשר התובעים מקבלים החזר בגין אבידותיהם אינו משנה בעת חישוב ניסיון שנת הפוליסה, בתנאי שלמבוטח הייתה פוליסה פעילה ועדכנית במהלך התקופה שנקבעה.
לדוגמה, נניח כי פוליסת ביטוח הרכב של אדם אפקטיבית לכל 2018, והם נקלעים לתאונה בנובמבר. חברת הביטוח לא משלמת את התביעה עד תחילת 2019. הפסד זה עדיין נחשב לשנת הפוליסה 2018.
הפרמיה הרווחת שפותחה עבור פוליסות שווה תמיד לפרמיה הכתובה שמשלמים מבוטחים לתקופת הזמן הנתונה. לא ניתן לחשב את הסכום הכולל של ההפסדים או הרווחים מהפרמיות שנצברו עד שכל ההפסדים יוסדרו.
ניסיון שנת מדיניות לעומת ניסיון שנה בתאונה
ניסיון שנת מדיניות שונה מנסיון שנת התאונה באותה שנת תאונה ניסיון רק מחשיב הפסדים במהלך פרק הזמן שנבדק. לפיכך, כל הפסד לאחר פרק הזמן הנתון נחשב לחווית שנת התאונה בשנה שלאחר מכן.
אם פוליסה אינה מציבה הגבלה על מועד הדיווח על הפסדים, יתכן והמבטח יצטרך לעדכן ללא הרף את ניסיון שנת הפוליסה שלה, מה שלעתים מקשה על אותה חברה להעריך את השורה התחתונה שלה ולתמחר את הפרמיות שלה בהתאם.
