בין אם מטרתך היא להפחית את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך או לשלם את הלוואת המשכנתא שלך מוקדם, ניתן ליישם מספר אסטרטגיות שיעזרו לך ליישם את התוכנית הפיננסית שלך. בעוד שרוב בעלי הבתים מודעים ליתרונות ולממצאים פוטנציאליים של מימון מחדש, אפשרות פחות מוכרת העומדת לרשות חלק מהלווים למשכנתאות היא מחזור הלוואות או הפחתת מחדש.
ראה: לוח הזמנים להפחתה
מהו בדיקת הלוואות?
השבת הלוואות בדרך כלל מחייבת אותך לשלם סכום חד פעמי עבור היתרה העיקרית במשכנתא.
בעוד שתשלום כסף נוסף ליתרה העיקרית שלך מאפשר לך לשלם את המשכנתא מוקדם יותר, היתרון הנוסף בשינוי ההלוואות הוא שהתשלומים החודשיים שלך מחושבים מחדש כך שישקפו את היתרה החדשה. לדוגמא, לווה עם הלוואת בית למשך 15 שנה, 270, 000 דולר בריבית קבועה, בשיעור של 4.25%, שעושה מחדש את ההלוואה לאחר שנה, עם תשלום של 75, 000 דולר למקרן, יפחית את התשלום החודשי מ -2, 032 דולר ל -1, 322 דולר. מבלי לבצע מחדש את ההלוואה, המשכנתא תוחזר מהר יותר, אך תשלומי הקרן והריבית החודשיים יישארו בעינם.
עבור לווים שאינם יכולים לממן מחדש בגלל בעיות אשראי או הון עצמי נמוך בבית, הלוואת מחדש יכולה להיות אפשרות טובה מכיוון שאינכם מבקשים הלוואה חדשה. הריבית ותקופת ההלוואה שלך יישארו זהים. ההבדל היחיד הוא בתשלומים החודשיים שלך. הלוואת מחדש, מכיוון שהיא אינה ממחזרת מחדש ואינה דורשת בקשת הלוואה ועלויות הסגירה יקרות משמעותית ממימון מחדש. דמי מימון מחדש בדרך כלל עולים בערך 2-3% מסכום ההלוואה.
הסיבות להמיר מחדש הלוואה
הסיבה העיקרית שהלווים בוחרים לשנות מחדש הלוואה היא להפחית את התשלומים החודשיים שלהם. חלק מהלווים לאחר מכן ממשיכים לבצע את תשלומי המשכנתא הקודמים ובכך הם משלמים את הלוואת הבית שלהם אפילו מהר יותר. אחרים משתמשים בתזרים המזומנים הנוסף כדי להשקיע, לשלם חוב אחר או לחסוך למטרות אחרות.
סקירת הלוואות נוספת יכולה להיות בעלת ערך כאשר אתה קונה בית חדש לפני שהבית הנוכחי שלך מכר. אם אתה יכול להעפיל למשכנתא על הבית החדש שלך, תוך שאתה עדיין משלם עבור הבית הקודם שלך בזמן שהוא בשוק, תוכל לבצע מחדש הלוואה מחדש עם התמורה לאחר מכירת הבית הקודם. עם זאת, מרבית המלווים אינם מתירים שינוי מחדש עד שבוצעו לפחות 90 יום של תשלומי משכנתא.
ישנם כמה חסרונות בהחלפת הלוואה. ראשית, תידרשו לבצע תשלום חד פעמי, וכמה מתכננים פיננסיים מציעים שיש שימושים טובים יותר במזומן מאשר פירעון יתרת המשכנתא שלכם. אם חסר לך חשבון חיסכון חירום, יש לך חובות בכרטיסי אשראי או ששילמת במימון החיסכון שלך בפנסיה, ייתכן שיהיה לך טוב יותר במזומן למטרות אלה.
לא יפחית את הריבית שלך
חסרון נוסף, תלוי בתנאי המשכנתא שלך, הוא שהפחתה מחדש לא תפחית את הריבית שלך. כאשר שיעורי המשכנתא נמוכים, ייתכן שתעדיף לממן מחדש, אפילו עם עלויות סגירה. חלק מהלווים בוחרים לממן מחדש קודם, ואז לבצע הפחתה מחדש תוך שנה או פחות כדי לקצור את היתרונות של שתי האופציות הכספיות.
אם המטרה שלך היא לשלם את המשכנתא מהר יותר, אתה יכול פשוט לבחור לשלם תוספת עבור הקרן מדי חודש, לבצע תשלומי משכנתא דו שבועיים או לשלם תוספת תשלום בכל שנה על מנת להפחית את הסכום שתשלם בריבית על אורך חיי ההלוואה ולפרע את היתרה במלואה מהר יותר.
לווים מסוימים ימצאו ששינוי הלוואה אינו אופציה. באופן כללי, רק הלוואות קונבנציונליות המתאימות של פאני מיי או פרדי מק זכאים. לא ניתן לבצע הפחתת הלוואות FHA ו- VA. במקרים מסוימים ניתן לשנות מחדש את הלוואות הג'מבו, אך ההחלטה תלויה בהלוואה האישית ובמלווה שלך. ההלוואה שלך חייבת להיות במצב טוב. כמו כן, אם ההלוואה שלך נמכרה למשקיע, על המשקיע להסכים לבצע הלוואה מחדש יחד עם נותן המשכנתא שלך.
בשורה התחתונה
לפני שתחליטו להגיש בקשה להחלפת הלוואה, הקפידו להשוות בין היתרונות הכספיים של ביצוע תשלומי משכנתא נוספים בהדרגה, מימון מחדש או הפחתה מחודשת כדי לראות איזו אפשרות או שילוב של אופציות יענו הן על צרכי התזרים המיידיים שלכם והן על הטווח הארוך שלכם. יעדים פיננסיים.
