מהו ביטוח כניסה חוזרת
ביטוח כניסה חוזרת הוא סוג של חוזה ביטוח חיים המציע תעריפים נמוכים לתקופה קצובה, ואשר ימשיך להציע תעריפים נמוכים אם המבוטח יעבור בדיקות רפואיות תקופתיות. ביטוח כניסה חוזרת הופיע לראשונה בשנות השבעים, בתגובה לאינפלציה מוגברת וביקוש הצרכן לעליות פרמיה נמוכות יותר על חוזי תקופת חיים רגילים.
פריצת ביטוח תקופת כניסה חוזרת
ביטוח כניסה חוזרת מציע בדרך כלל פרמיות נמוכות למספר השנים הראשונות. במקרים רבים הפוליסות לא יחייבו את מבוטח לבצע בדיקה גופנית במהלך תקופה זו.
עם זאת, לאחר שלב ראשוני זה, על מבוטחים לעבור בדיקה גופנית והם רשאים להיכנס חוזה לחוזה עם אותם פרמיות או דומות מאוד אם הן עוברות. אם הם ייכשלו, עם זאת, הפרמיות שלהם יעלו, לרוב לשיעורים שמעל פוליסות תקופת החיים הרגילות והרבה מעבר למה ששילמו בעבר.
יתרונות וחסרונות של ביטוח כניסה חוזרת
ביטוח כניסה חוזרת עשוי להיות אופציה אטרקטיבית עבור אלה הזקוקים לביטוח לתקופה קצרה, מכיוון שהשיעורים הנמוכים יישארו בתוקף עד שתידרש בדיקה רפואית.
לדוגמא, אב יחיד בשנות ה -40 המוקדמות לחייו שנמצא במצב פיזי טוב מאוד ללא בעיות בריאות ידועות ואשר הבעלים של ביתו על הסף עשוי להוציא ביטוח כניסה חוזרת בכדי לכסות את עצמו במשך שלוש השנים הנותרות שילדו היחיד עדיין במכללה. אם יבחר בפוליסה עם אפשרות כניסה חוזרת לאחר השנה השלישית, הוא יכול לבחור להמשיך בכיסוי לשנתיים שלאחר מכן ילדו מתכנן ללמוד בבית הספר לתארים מתקדמים.
בתנאי שהאב יעביר פיזי עם הכניסה אליו מחדש, סביר להניח שהוא יוכל לשמור על הכיסוי במחיר נמוך יותר מכפי שיכול היה לרכוש פוליסה רגילה או פרמיית טווח רגילה. עם זאת, אם הוא יבצע ביצועים לא טובים בבחינה, הוא יצטרך לשלם עליית פרמיה.
כמובן שככל שמבוטחים המבוטחים לטווח חוזר הם בהכרח יחוו את התדרדרות הבריאות. המשמעות היא שבשלב מסוים כמעט כל המבוטחים לא יוכלו "להיכנס" לפוליסה מחדש והם ייאלצו לקבל שיעורים גבוהים יותר.
מסיבה זו, ביטוח כניסה חוזרת פחות מושך, למשל, עבור קבוצת הורים המבקשים לשמור על כיסוי חיי טווח במשך 15 השנים הבאות שהם צופים בתשלומי משכנתא, ובזמן שילדיהם גדלים ב משק הבית שלהם. ההורים במצב זה אולי ירצו לשקול במקום זאת כיסוי לטווח פרמיה ברמה גבוהה, המציע הטבת מוות ללא שינוי, כמו גם פרמיה בלתי משתנה. עם זאת, שקט נפשי זה עשוי להגיע למחיר פרמיה גבוה יותר מהתקופה הראשונית של מדיניות כניסה חוזרת.
