תוכן העניינים
- 1. דע מה חייבים במס
- 2. הכירו את מדרגת המס שלכם
- 3. המרה לרוט
- 4. פיזור מיסים
- 5. שקול לזוז
- בשורה התחתונה
עבדת קשה כדי לחסוך מספיק כסף לפנסיה, אבל זה רק חלק מהקרב. ברגע שתפרוש ותסתמך על הכסף הזה כמקור ההכנסה העיקרי שלך, הדבר האחרון שאתה רוצה זה שהממשלה תקבל נתח גדול ממנו. רוב האנשים יכנסו לפנסיה בפחות כסף ממה שהם צריכים, לכן חכם למזער את המסים. למעשה, גם אם חסכת כסף רב, עדיין תרצה לשלם את הסכום הנמוך ביותר האפשרי.
ביקשנו מכמה יועצים פיננסיים לשקול כיצד לשלם פחות מסים לממשלה בפנסיה ולחסוך יותר כסף עבורכם ובני משפחתכם.
1. דע מה חייבים במס
זה קל - כמעט הכל חייב במס. השאלה היא, מתי הוא חייב במס? אם יש לך השקעות מחוץ לחשבונות הפרישה המועילים במס, הם חייבים במס כל שנה, בין אם אתה בפנסיה ובין אם לא. אלה עשויים לכלול חשבונות תיווך, נדל"ן, חשבונות חיסכון ואחרים.
לעומת זאת, רוב ההכנסה המיועדת לפרישה אינה חייבת במס עד שתפרוש בפועל. ואז, זהו. משיכות מסוכני ה- IRA המסורתיים, 401 (k) s ו- 403 (b) s - ותשלומי קצבה, פנסיה, חשבונות פרישה צבאיים ורבים אחרים - עשויים להיות חייבים במס.
ה- IRA של רוט, לעומת זאת, הוא הכלאה. הכספים שאתה מכניס לחשבון רוט חייבים במס לפני ביצוע ההפקדה, אך רווחי ההשקעה הם פטורים ממס אם תחכה למשוך אותם עד שתחווה "אירוע מזכה". הפיכת 59½ היא אירוע מוקדמות אחד; מחקר מסוים בעצמך או בעזרת יועץ פיננסי יעזור לך להבין את האחרים, כמו גם אילו נכסים אחרים חייבים במס, נדחים או פטורים ממס.
2. הכירו את מדרגת המס שלכם
לדברי נתן גרסיה, CFP, יועץ העושר בחברות אסטרטגיות העושר השותפים במרילנד, "הדרך הקלה ביותר להפחתת מיסים היא על ידי שמירה על הכנסותיך בתחום המס שמגבה רווח הון לטווח ארוך על 0%. פעולה זו תשמור גם את מס ההכנסה הרגיל שלך בסוג של 15%."
לשנת המס 2020, שיעור המס העליון נותר 37% לנישומים בודדים עם הכנסות הגבוהות מ -518, 400 $ (622, 050 $ לזוגות נשואים המגישים במשותף). התעריפים האחרים הם כדלקמן:
- 35%, עבור הכנסות מעל 207, 350 $ (414, 700 $ לזוגות נשואים המגישים במשותף) 32% עבור הכנסות מעל $ 163, 300 ($ 326, 600 לזוגות נשואים המגישים במשותף) 24% עבור הכנסות מעל $ 85, 525 ($ 171, 050 לזוגות נשואים המגישים במשותף) 22% עבור הכנסות מעל $ 40, 125 ($ 80, 250 לזוגות נשואים המגישים במשותף) 12% עבור הכנסות מעל $ 9, 875 ($ 19, 750 לזוגות נשואים המגישים במשותף)
השיעור הנמוך ביותר הוא 10% עבור הכנסות של אנשים בודדים עם הכנסות של $ 9, 875 ומטה (19, 750 $ עבור זוגות נשואים המגישים במשותף).
לא תמיד קל לעמוד בדרישות ההכנסה. גרסיה אומר "הרבה תכנון צריך להיכנס לביצוע נכון של אסטרטגיה זו מכיוון שאתה חייב לשלב ביטוח לאומי, פנסיה ומקורות הכנסה אחרים יחד עם כל חלוקת חשבון פרישה". "אתה או היועץ שלך צריכים לקבל הבנה ברורה של הבסיס שלך בחשבונות ההשקעה שלך שאינם מוסמכים."
3. המרה לרוט
זכור, IRA של רוט ממיס אותך עכשיו במקום כשממשכים את הכסף. תשלום מיסים עכשיו, בזמן שאתה עדיין עובד, מבטל את נטל המס בהמשך החיים כשאתה זקוק לכל הכסף שאתה יכול להשיג.
ג'וש טרובו, סמנכ"ל CFP, מתכנון פיננסי הגיוני אמר, "מבלי להניח בעתיד שינויים בקוד המס, ביצוע המרות רוט בשנים בעלות הכנסה נמוכה הוא אסטרטגיה לתשלום מיסים במדרגת מס נמוכה יותר על ידי מעבר כשמממשים את ההכנסה. אנו קובעים כמה הלקוח צריך להמיר על בסיס שנה לשנה על מנת למלא את מדרגות המס הנמוכות יותר ולשלם מיסים בשיעור נמוך יותר (עכשיו) ממה שהיה עושה אם הם המתינו ומשכו כספים בשנה בה הם ' אני אהיה בתוך מדרגת מס גבוהה יותר."
4. פיזור מיסים
בדיוק כמו שעליכם לגוון את תיק ההשקעות שלכם בכדי להימנע מהפסדים בהיקפים גדולים, כך עליכם לעשות את אותו הדבר עם המסים שלכם מכיוון שדרגת המס שלכם ככל הנראה תשתנה בתקופות שונות בחייכם.
כריס קובאליק מ- ProFeds, מומחה לפרישה פדרלית ונאם לעובדים פדרליים תכופות בנושא תכנון פיננסי, מסביר כי "פיזור המס הוא התפיסה שבזמנים כלכליים שונים, לפורש יש כמה דליים של כסף לבחירה. כאשר המסים גבוהים יחסית, גמלאי עשוי לבחור לקחת הכנסה מחשבון ללא מס. כאשר המסים נמוכים יחסית, גמלאי יכול לבחור לקחת הכנסה מחשבון חייבים במס."
5. שקול לזוז
האם תהיתם פעם מדוע פלורידה היא יעד כה פופולרי לגמלאים? זה לא רק החופים - זה היעדר מס הכנסה ממלכתי. יחד עם פלורידה, אלסקה, נבדה, דקוטה הדרומית, טקסס, וושינגטון וויומינג, כולם חסרים מס הכנסה ממלכתי. עם זאת, זה לא אומר בהכרח שקל יותר לחיות שם או במדינות פרישה פופולריות אחרות בארה"ב
אנתוני ד. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, אומר, "אסטרטגיה זו יכולה לעבוד, אך היא אינה הפיתרון היחיד. אפשרות אחת היא להשקיע בקרנות איגרות חוב עירוניות ספציפיות. אבל לפני שתעשו משהו, הבינו כיצד ישפיעו מיסים ממלכתיים ומקומיים על ביצת הקן הפרישה שלכם."
בשורה התחתונה
המפתח לשמירת מסי הפרישה שלך הוא לא לחכות עד הפרישה כדי להתחיל לתכנן. במקום זאת, ערוך תכניות הרבה לפני שתצטרך להסתמך על חסכונות הפרישה שלך כמקור ההכנסה העיקרי שלך. תכנון פיננסי אינו משימה קלה. עדיף לפנות לייעוץ של יועץ פיננסי עם ניסיון בתכנון תוכניות לניהול עושר יעילות במס.
