מהו חשבון מסתובב?
חשבון מסתובב הוא סוג של חשבון אשראי המספק ללווה מגבלה מקסימאלית ומאפשר זמינות אשראי משתנה. לחשבונות המסתובבים אין תאריך פירעון מוגדר והם יכולים להישאר פתוחים כל עוד הלווה נשאר במצב תקין עם הנושה.
כיצד עובד חשבון מסתובב
חשבון מסתובב מעניק ללווה גמישות בקו אשראי פתוח עד לגבול מוגדר מקסימאלי. ללווים יש אפשרות להגיש בקשה לקבלת אשראי מסתובב או שאינו מסתובב. אשראי מסתובב קשור לחשבונות שיש להם יתרה מסתובבת. כרטיסי אשראי, קווי אשראי בחשבון בנקאי וקווי אשראי ביתיים הם חלק מהחשבונות המסתובבים הנפוצים ביותר.
Takeaways מפתח
- חשבון מסתובב מספק מסגרת אשראי להלוואות כנגד. סוגים אלה של חשבונות מספקים גמישות רבה יותר עם קו אשראי פתוח עד שווי שווי אשראי. קווי הסתגלות הם בדרך כלל כרטיסי אשראי או קווי הון ביתיים בעוד שאינם מסתובבים הם לרוב הלוואות רכב או משכנתא..
קבלת חשבון מסתובב
חשבונות מסתובבים זמינים עבור לקוחות פרטיים ועסקיים כאחד. הם דורשים בקשת אשראי רגילה אשר מחשיבה את היסטוריית האשראי של הלווה ואת חוב ההכנסה. בתהליך החיתום, החתמים קובעים האם לווה זכאי לאישור וכמה המלווה מוכן להלוות. אם לווה אושר לחשבון אשראי מסתובב, המלווה יתן מסגרת אשראי מקסימאלית ותנאי ריבית בחשבון.
ניהול חשבון מסתובב
לחשבונות מסתובבים אין תאריך פירעון והם נשארים פתוחים כל עוד הלווה נמצא במצב טוב מול המלווה. מרכיב חשוב בחשבון מסתובב הוא האשראי הזמין של הלווה. סכום זה משתנה עם תשלומים, רכישות וצבירת ריבית. לווים רשאים להשתמש בכספים שהושאלו עד לגבול המרבי של החשבון. כל הכספים שלא הושקעו נקראים יתרת האשראי הזמינה של הלווה.
חשבונות מסתובבים נשמרים באמצעות דוחות חשבון חודשיים המספקים ללווה את יתרות חשבונם ותשלומיהם הנדרשים. תשלומים חודשיים בחשבונות מסתובבים ישתנו עם התוספות והניכויים שנעשו בחשבון. כאשר לווה מבצע רכישה זה מגדיל את יתרת החוב שלהם ומוריד את יתרתם הזמינה. כאשר לווה מבצע תשלום הוא מוריד את יתרת החוב שלו ומגדיל את היתרה הזמינה. לפיכך, יתרת הלווה והאשראי הזמין ישתנו בכל חודש.
בסוף חודש, המלווה יעריך את הריבית החודשית ויספק ללווה סכום שיש לשלם כדי לשמור על תקינות החשבון. סכום תשלום זה כולל חלק מהקרן והריבית שנצברה בחשבון. יתרות חשבון מסתובבות מצטברות על בסיס פעילויות רכישה ותשלום של לווה. הריבית מצטברת גם כל חודש ובדרך כלל מבוססת על סכום הריבית היומית שגובה לאורך החודש.
שיקולי אשראי
חשבונות אשראי מסתובבים כוללים בדרך כלל רוב החשבונות הפתוחים בציון האשראי של הלווה. הלווים המסתובבים בחשבון חייבים לבצע תשלומים חודשיים מינימליים למלווה בכל חודש. תשלומים שלא נענו בחשבונות מסתובבים מטופלים זהים לכל תשלומים עברייניים אחרים. הנושים ידווחו על עבריינות לאחר 60 יום. בדרך כלל הם מאפשרים 180 יום של תשלומים שהוחמצו לפני שהם מבצעים את פעולת ברירת המחדל. במקרה של ברירת מחדל חשבונו של הלווה ייסגר ודיווח על ברירת מחדל מה שמביא להפחתת ציוני אשראי חמורה עוד יותר.
מסתובב לעומת לא מסתובב
לווים רבים שוקלים הלוואות מסתובבות וגם לא מסתובבות כאשר הם חוקרים חשבונות אשראי חדשים. הלוואות שאינן מסתובבות הן לרוב אפשרות עבור לווים המבקשים לבצע רכישות גדולות או לאחד את חובם. הם יכולים לשמש לקניית רכב או קניית בית למשל. במצבים אלה, גם ההלוואה מובטחת בבטחונות המהווים יתרון נוסף להלוואה שאינה מסתובבת.
בהלוואה שאינה מסתובבת הלווה מקבל סכום קרן מקסימלי בסכום חד פעמי מראש כאשר הלווה מאושר להלוואה. להלוואות אלה משך זמן מוגדר אשר ישתנה לפי סוג מוצר האשראי. הלוואות שאינן מסתובבות בדרך כלל דורשות גם תשלומי תשלומים חודשיים ובדרך כלל יהיו שיעורי ריבית בטווח דומה לאשראי מסתובב.
הפדרל רזרב מספק פירוט של אשראי מסתובב ואשר לא מסתובב מדי חודש. נכון לינואר 2018 האשראי המסתובב היווה 27% מסך החוב המצטיין של שוק האשראי בסך 3.86 טריליון דולר.
