מהי זכות הגאולה?
זכות פדיון היא זכותו החוקית של משכן או לווה שבבעלותו מקרקעין להחזיר את רכושו לאחר שהתקיימו תנאים מסוימים. זכות הפדיון מעניקה לבעלי נכסים שמשלמים את מיסיהם או השעבודים בגביהם את היכולת למנוע עיקול או מכירה פומבית של רכושם, לעיתים גם לאחר שהתרחשה מכירה פומבית או מכירה. הסכום ששולם בדרך כלל חייב לכלול גם את העלויות שנגרמו בתהליך העיקול, בתוספת כל סכום המשכנתא אם התשלום מגיע לאחר עיקול או מכירה פומבית.
הבנת זכות הגאולה
ניתן להשתמש במונח זכות פדיון גם במובן אחר. לחייבים הזכות לשלם לנושים שלהם סכום השווה לשווי השוק ההוגן של הנכסים המבטחים את השעבוד. בכך הם יכולים להחזיר את רכושם האישי.
העיקול מתרחש מכיוון שכאשר אדם מקבל משכנתא לרכישת בית, הבית עצמו משמש כבטוחה להלוואה. מכיוון שהבית פועל כבטוחה, בעל הבית מסכים שהם ישכילו את הבעלות על הבית במקרה שתחדל בתשלומם. כאשר מעוקל בית, המלווה בדרך כלל ימכור את הנכס על מנת להחזיר כסף שאבד מההלוואה.
בניגוד לזכות הפדיון, שטרי משכנתא רבים כוללים את זכות העיקול מתארת את יכולתו של המלווה להשתלט על נכס באמצעות הליך משפטי המכונה עיקול. המלווים עשויים להפעיל את זכותם לעיקול כאשר בעל בית מחליף את תשלומי המשכנתא שלהם. תנאי המשכנתא יפורטו את התנאים בהם יש למלווה את זכות העיקול. גם חוקים ממלכתיים ולאומיים מסדירים את זכות העיקול. זכות העיקול אינה מעניקה למלווים את הזכות להשתלט על בית ללא הודעה מוקדמת. המלווים חייבים לעמוד בהליכים ספציפיים על מנת שהעיקול יהיה חוקי. ראשית, עליהם למסור הודעת ברירת מחדל ללווה, תוך התראה על כך שההלוואה שלהם היא כברירת מחדל מתשלומים שלא נענו.
לאחר מכן, לרשות בעל הבית יש זמן מוגדר להשבת תשלומים שהוחמצו ולהימנע מעיקול. ככל הנראה הם יידרשו לשלם דמי תשלום מאוחרים בנוסף לכל יתרת חוב. הם עשויים גם להשתמש בזמן זה כדי להילחם בעיקול אם הם מאמינים כי למלווה אין זכות לעיקול על הנכס.
Takeaways מפתח
- זכות פדיון היא הליך משפטי המאפשר ללווה משכנתא עבריין להחזיר את ביתם או נכס אחר הנתון לעיקול אם הם מסוגלים להחזיר את התחייבויותיו בזמן. זכות זו עשויה להורג, גם אם הבית נמכר מחדש על ידי המלווה, כל עוד הוא מתרחש במסגרת תקופת הפדיון וכל התנאים התקיימו. פדיון מוצלח ידרוש בדרך כלל גם מהלווה להחזיר את כל העלויות שנגרמו למלווה או לצדדים אחרים כתוצאה מתהליך העיקול.
כיצד ניתן לממש זכות פדיון
ניתן לממש זכות פדיון במהלך פרק זמן המכונה תקופת הפדיון, אשר עשוי להיות לפני או לעיתים לאחר סיום מכירה פומבית של עיקול. כל מדינה מאפשרת ללווים לממש את זכויות הפדיון שלהם לפני סגירת הליכי העיקול. ניתן לממש את זכות הפדיון לאחר מכירת עיקול בכמחצית מכל המדינות. זה נקרא זכות פדיון סטטוטורית וכללי הפירעון עשויים להיות שונים מהתשלום של כל החוב שנותר לפני המכירה.
למרות האפשרות לנקוט בפעולה לפני מכירת עיקול, באופן מקובל, הלווים נוטים לממש רק זכות פדיון לאחר עיקול אם יש להם אמצעים לנסות בכלל. הסיבה לכך היא שלווים שיש להם כבר מספיק כספים בכדי לכסות את עלויות הפירעון של כל החוב המצטיין בתוספת עמלות אחרות, לא צפויים לחלוף לברירת המחדל.
הלווה יכול להפוך רווח בנסיבות מסוימות כאשר הם מממשים זכות פדיון לאחר מכירת עיקול. נכס עשוי למכור מתחת לשווי השוק שלו במכירה פומבית של עיקולים. אם מדינת הלווה מאפשרת לממש את זכות הפדיון לאחר מכירה כזו, הם עלולים להחזיר בעלות. הלווה ישלם את מחיר מכירת העיקול בתוספת עמלות נוספות, העשויות להיות נמוכות מהחוב המגיע למשכנתא. לאחר מכן יוכלו למכור מחדש את הבית בשווי שוק או יותר ממנו ולשמור על ההפרש כרווח. בהתאם לחוקי כל מדינה, זכות פדיון סטטוטורית עדיין יכולה לחייב את החזר החוב המלא ולא את מחיר מכירת העיקול.
