שינוי כלל הביא לכך שתאגיד אחריות הטבות פנסיונית (PBGC) מבטיח 401 (k) יתרות שמגלגלות לתוכניות פנסיה זכאיות. משמעות הדבר היא שאם חברה מציעה תכנית פנסיה, 401 (ק) יתרות יכולות להיות מגולגלות לפנסיה והטבת הפנסיה שתגיע כתוצאה מהיתרה המגולגלת תובטח על ידי ה- PBGC בדיוק כמו ההטבה המקורית לפנסיה שקדמה לה. להפסקה.
זה ישפיע רק על אנשים שהמעסיק שלהם מציע את שני סוגי התוכניות. מה היתרונות והחסרונות של ביצוע סוג הפעלה מסוג זה?
הכנסה לכל החיים
אחת התלונות על המערכת הנוכחית של תכניות בהגדלה מוגדרת כמו 401 (K) היא שהיא מטילה על העובדים את האחריות לחיסכון הפרישה, בניגוד לתכניות לגמלה מוגדרת.
מומחים רבים בהכנסה לפנסיה חשים כי בדרך כלל יהיה טוב יותר למשתתפים עם זרם הכנסה מובטח לכל החיים מהסוג הניתן על ידי נטילת גמלת פנסיה כזרם הכנסה מנוצח. זה מוריד את הכוח של המשתתפים לנהל את נכסי הפרישה שלהם.
אין הגנה על אינפלציה
שינוי הכלל נוגע לתוכניות פנסיה של חברות ולא לתוכניות ממשלתיות, מדינה ופדרליות. לעיתים רחוקות צמודים פנסיות של חברות לאינפלציה באמצעות עלות ההתאמה של המחייה (COLA) וכך גם תוכניות הפנסיה של המגזר הציבורי. מרגע שהחלו התשלומים לגמלאים כפופים להשפעת האינפלציה על כוח הקנייה של התשלומים החודשיים שלהם.
אם נותרה היתרה בחשבון התוכנית של 401 (k) של העובד, יתכן והייתה להם הזדמנות להרוויח תשואות השקעה שישאירו אותם לפני האינפלציה. מצד שני, חשבונם עלול להפסיד כסף בשוק מטה.
יתר על כן, השילוב של תוכנית בעלת תועלת מוגדרת כמו גם תכנית 401 (k) או תוכנית תרומה מוגדרת דומה דומה לתכנית. זה מהווה אמצעי לחוסכי הפרישה לגוון את מקורות הכנסתם לפנסיה. הם יכולים לבטל את גמלת הפנסיה החודשית שלהם תוך מתן זרם הכנסה מובטח (או מובטח בעיקר) יחד עם ההזדמנויות לצמיחת השקעות שמגיעות עם תוכנית תרומה מוגדרת.
תוכניות קפואות
תכניות פנסיה ארגוניות רבות מקפיאות את היתרונות שלהן. כאשר זה קורה העובדים כבר לא יכולים לצבור הטבות פנסיה נוספות המבוססות על הנוסחה הפנסיונית, כגון אחת המבוססת על רווחים ושנות שירות.
ההשלכות על כל מי ששוקל לגלגל את 401 (K) כולו או חלקו, היא הסיכון להפוך את הדולרים הללו ל"כסף מת ". פירוש הדבר כי ייתכן שמשתתף צפה לקבל גמלה לפנסיה בסכום של 401 דולרים (K) שעמדו בקנה אחד עם הנוסחה הפנסיונית המבוססת על שנות שירות ורווחים. במקום זאת, הכסף לשעבר של 401 (k) תקוע כעת בתוכנית פנסיה עם הטבה עומדת.
אם הכסף הזה נותר בתכנית 401 (k) לפחות הייתה קיימת הזדמנות לרווחי השקעה עתידית.
מגבלות תועלת של PBGC
נכון לעכשיו, PBGC מבטיחה תשלומי פנסיה עד 60, 165 דולר בשנה. ה- PBGC הוא רק גורם אם המעסיק המציע את הפנסיה פושט רגל, אחרת תשלומי פנסיה הם חבות של התאגיד ממש כמו הלוואה בנקאית.
מאפיין נחמד של הכללים החדשים הוא שכל כסף שמועבר לתוכנית הפנסיה החל מ- 401 (K) אינו כפוף למגבלה שנתית זו של 60, 165 דולר. אם תוכנית פנסיה הייתה מתחייבת תחת ערבות ה- PBGC, העובד היה מקבל תשלום קצבה חודשית על בסיס סכום של 401 (k) כסף שהועבר לתוכנית הפנסיה בנוסף לתשלום עבור ההטבה המקורית לתוכנית הפנסיה.
האם זה יתפוס?
רשת CNBC ערכה סקר קוראים מקוון ו 92% מהנשאלים המהדהדים ציינו כי הם לא ישקלו לגלגל את כספי 401 (K) לתוכנית הפנסיה של המעסיק שלהם.
זה לא כל כך מפתיע בהתחשב בעובדה שהאופציות הפופולריות לחלוקה חד פעמית מתוכניות פנסיה היו מסורתיות. נראה כי גמלאים רבים מעדיפים לקבל יותר שליטה על ביצת קן הפרישה שלהם באמצעות מעבר לחשבון פרישה פרטני (IRA). הסדר זה מציע גמישות בסכום שנמשך ומאפשר אופציות מבחינת השארת הכסף ליורשים, באמצעות IRA בירושה למשל.
גורם נוסף יכול להיות ש- PBGC אינו ידוע כמעט כמו התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) שממלא תפקיד דומה על ידי ביטוח פיקדונות בבנקים.
האם עליך לגלגל את 401 (K) לפנסיה שלך?
כמו ברוב סוגיות התכנון הפיננסי, התשובה היא שזה תלוי. הנסיבות האישיות של כולם שונות אך להלן מספר גורמים שיש לשקול יועצים פיננסיים ללקוחות.
האם הם נוחים לנהל את ה- 401 (K) שלהם וכל מעבר אחר כך ל- IRA? זה תמיד שיקול אם הם עומדים בפני אפשרות לקחת תשלום כקצבה או לגלגל סכום חד פעמי.
אילו משאבי פרישה נוספים יש להם? האם יש להם כבר השקעות פרישה משמעותיות מחוץ לתוכנית המעסיק הנוכחית שלהם? זה עשוי לכלול IRA, השקעות חייבות במס או קצבה. בנוסף, אל תשכח לקחת בחשבון נכסי תוכנית פרישה של בן / בת הזוג. יש לקחת בחשבון גם ביטוח לאומי ופנסיות של מעסיקים לשעבר. בקיצור, תרצו להסתכל על תמונת הפרישה של הלקוח כולה לפני שתבחרו האם עליהם להעביר נכסים 401 (k) שוטפים לתכנית פנסיה.
בשורה התחתונה
קשה לומר אם הכלל החדש המאפשר לעובדים לגלגל את היתרות של 401 (K) לתוכנית הפנסיה של החברה שלהם יתפוס. אמנם בכוונה טובה ישנם מספר יתרונות וחסרונות שיש לקחת בחשבון. המצב של כולם שונה ולכן נדרש ניתוח מדוקדק.
