רות אירה: איך החשבונות האלה עובדים ואיך להתחיל

תוכן העניינים

• מה זה IRA רוט?
• הבנת IRAs של רוט
• פתיחת IRA של רוט
• האם IRA מבוטחים ברשות?
• מה לתרום ל IRA רוט?
• מי זכאי ל IRA רוט?
• Ious Spousal Roth
• משיכות: מוסמך
• משיכות: לא מוסמך
• רוט IRA לעומת IRA המסורתי

מה זה IRA רוט?

IRA של רוט הוא חשבון חיסכון הפרישה המועיל במס, המאפשר לך למשוך את החיסכון שלך ללא מס. הוקמה בשנת 1997 והיא נקראה על שם ויליאם רוט, סנטור לשעבר של דלאוור. IRAs Roth דומים ל- IRAs המסורתיים, כאשר ההבחנה הגדולה ביותר בין השניים היא כיצד הם מחויבים במס. IRAs ברוט ממומנים בדולרים לאחר מס; התרומות אינן ניתנות לניכוי מס. אבל ברגע שמתחילים למשוך כספים הכסף הוא ללא מס. לעומת זאת, פיקדונות IRA מסורתיים נעשים בדרך כלל עם דולרים מוקדמים; בדרך כלל אתה מקבל ניכוי מס על התרומה שלך ומשלם מס הכנסה כשאתה מושך את הכסף מהחשבון במהלך הפרישה.

הבדלים עיקריים זה ואחרים הופכים את רשות ה- IRA לבחירה טובה יותר מ- IRAs המסורתיים עבור כמה חוסכים פרישה.

Takeaways מפתח

• IRA Roth הוא חשבון פרישה מיוחד בו אתה משלם מיסים על כסף שנכנס לחשבונך ואז כל המשיכות העתידיות הינן פטורות ממס. IRAs ברוטו הם הטובים ביותר כשאתה חושב שהמיסים שלך יהיו גבוהים יותר בפרישה ממה שהם כרגע. אתה יכול לא תתרום ל- IRA של רוט אם תרוויח יותר מדי כסף. בשנת 2020, מגבלת הסינגלים היא 139, 000 $. עבור זוגות נשואים, המגבלה היא 206, 000 $. הסכום שתוכלו לתרום משתנה מעת לעת. בשנת 2020, גבול התרומה הוא 6, 000 $ לשנה אלא אם כן אתה בן 50 - במקרה כזה אתה יכול להפקיד עד 7, 000 $. לרוב כל חברות התיווך, הפיזיות והן המקוונות, מציעות רוט IRA. כך גם רוב הבנקים וחברות ההשקעות.

Deen

הבנת IRAs של רוט

בדומה לחשבונות אחרים של תוכנית פרישה מוסמכת, הכסף שהושקע במסגרת IRA של רוט גדל ללא מס. עם זאת, רוט מגביל פחות מחשבונות אחרים בכמה אופנים. ניתן להמשיך בתרומות בכל גיל, כל עוד בעל החשבון הרוויח הכנסה. בעל החשבון יכול לשמור על ה- IRA של רוט ללא הגבלת זמן; אין חובה להפצה מינימלית (RMD) במהלך חייהם, כפי שיש עם 401 (k) שניות ו- IRAs מסורתיים.

ניתן לממן IRA רוט ממספר מקורות:

• תרומות קבועות תרומות ממשלתיות IRA העברותהתרומות העברות

כל התרומות הרגילות של רוט IRA חייבות להיעשות במזומן (הכולל צ'קים); הם לא יכולים להיות בצורה של ניירות ערך או נכסים. עם זאת, מגוון אפשרויות השקעה קיימות בתוך IRA של רוט, לאחר שהתרמה הקרנות, כולל קרנות נאמנות, מניות, אג"ח, תעודות סל, תקליטורים וקרנות שוק הכסף.

מס הכנסה מגביל כמה ניתן להפקיד בכל סוג של IRA, ומתאים את הסכומים מדי פעם. גבולות התרומה זהים עבור IRAs המסורתיים וה- Roth.

6, 000 $

התרומה השנתית המקסימאלית שאדם יכול לתרום בשנת 2019 ו- 2020 ל- IRA של רוט. אותם בני 50 ומעלה יכולים לתרום עד 7, 000 $.

פתיחת IRA של רוט

יש להקים IRA רוט עם מוסד שקיבל אישור מס הכנסה כדי להציע IRAs. אלה כוללים בנקים, חברות תיווך, איגודי אשראי מבוטחים בפדרציות, ועמותות חסכון והלוואות. באופן כללי, אנשים פותחים IRA עם מתווכים.

ניתן להקים IRA רוט בכל עת. עם זאת, תרומות לשנת מס חייבות להיות בתאריך המועד האחרון להגשת המס של בעל ה- IRA, שהוא בדרך כלל 15 באפריל של השנה שלאחר מכן. הרחבות להגשת מס אינן חלות.

ישנם שני מסמכים בסיסיים שיש לספק לבעלים של ה- IRA בעת הקמת IRA:

• הצהרת הגילוי של ה- IRA הסכם האימוץ ומסמך התוכנית של IRA

אלה מספקים הסבר על הכללים והתקנות לפיהם על רוט IRA לפעול, וקובעים הסכם בין בעל ה- IRA לבין האפוטרופוסים / הנאמנים של ה- IRA.

לא כל המוסדות הפיננסיים נוצרים שווים. לחלק מספקי IRA יש רשימה רחבה של אפשרויות השקעה, ואילו אחרות מגבילות יותר. כמעט לכל מוסד יש מבנה שכר טרחה שונה עבור IRA של רוט שלך, וזה יכול להשפיע באופן משמעותי על תשואות ההשקעה שלך.

סובלנות הסיכון והעדפות ההשקעה שלך הולכות לשחק תפקיד בבחירת ספק IRA של רוט. אם אתה מתכנן להיות משקיע פעיל ולעשות הרבה עסקאות, אתה רוצה למצוא ספק שיש לו עלויות מסחר נמוכות יותר. ספקים מסוימים אף גובים ממך עמלת חוסר פעילות בחשבון אם אתה משאיר את ההשקעות שלך לבד יותר מדי זמן. לחלק מהספקים יש הצעות קרנות מגוונות במניות או בבורסה יותר מאחרות; הכל תלוי בסוג ההשקעות שאתה רוצה בחשבונך.

שימו לב גם לדרישות החשבון הספציפיות. לחלק מהספקים יתרות חשבון מינימליות גבוהות יותר מאחרות. אם אתה מתכנן לבצע בנקאות עם אותו מוסד, בדוק אם חשבון RRA IRA שלך מגיע עם מוצרים בנקאיים נוספים. אם אתה מסתכל על פתיחת רוט בבנק או ברוקראז 'בו כבר יש לך חשבון, בדוק אם לקוחות קיימים מקבלים הנחות בתשלום של IRA.

רוט IRA נגד. IRA מסורתי

האם IRA מבוטחים ברשות?

אם חשבונך ממוקם בבנק, שימו לב כי IRAs נופלים תחת קטגוריית ביטוח שונה מאשר חשבונות פיקדון רגילים. לכן הכיסוי לחשבונות IRA הוא פחות. התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) מציע עדיין הגנה ביטוחית עד 250, 000 $ לחשבונות מסורתיים או רוט IRA, אך יתרות החשבון משולבות במקום שנצפות בנפרד.

לדוגמה, אם לאותו לקוח בנקאי יש תעודת הפקדה המוחזקת בתוך IRA מסורתי בשווי של 200, 000 $ ו- IRA של Roth המוחזק בחשבון חיסכון בשווי של 100, 000 $ באותו מוסד, לבעל החשבון יש 50, 000 $ של נכסים פגיעים ללא כיסוי FDIC.

מה אתה יכול לתרום ל- IRA רוט?

מס הכנסה מכתיב לא רק כמה כסף אתה יכול להפקיד ברוט, אלא את סוג הכסף שאתה יכול להפקיד. בעיקרון, אתה יכול רק לתרום הכנסה שהרווחת ל- IRA של רוט.

עבור אנשים העובדים אצל מעסיק, פיצויים הזכאים לממן רוט IRA כוללים שכר, משכורות, עמלות, בונוסים וסכומים אחרים ששולמו לאדם עבור השירותים שהם מבצעים. זה בדרך כלל כל סכום שמוצג בתיבה 1 בטופס W-2 של האדם. עבור אדם עצמאי או בן זוג בשותפות, הפיצוי הוא הרווח הנקי של הפרט מעסקיו, בניכוי כל ניכוי שמותר לתרומות שהועברו לתכניות הפרישה מטעם הפרט והופחתו עוד יותר ב- 50% ממיסי העבודה העצמית של הפרט..

ניתן לתרום גם כסף הקשור לגירושים - מזונות, מזונות ילדים או הסדר.

אז, איזה סוג של כספים אינם זכאים? הרשימה כוללת:

• הכנסות משכירות או רווחים אחרים מתחזוקת נכסים הכנסות מקומיות הכנסות קצבה או קצבה מלאות דיבידנדים ורווחי הון

לעולם אינך יכול לתרום ל IRA שלך יותר ממה שהרווחת באותה שנת מס. וכאמור, אינך מקבל ניכוי מס בגין התרומה - אם כי יתכן שתוכל לקחת זיכוי מס של חוסך בשיעור של 10%, 20% או 50% מההפקדה, תלוי בהכנסה שלך ובמצב החיים שלך.

מי זכאי ל IRA רוט?

כל מי שיש לו הכנסה חייבת במס יכול לתרום ל- IRA של רוט - כל עוד הם עומדים בדרישות מסוימות הנוגעות למצב הגשת והכנסה ברוטו מותאמת מותנה (MAGI). מי שההכנסה השנתית שלו עולה על סכום מסוים, שמס הכנסה מתאים לו מעת לעת, הופכים ללא כשירים לתרום.

האם אתה זכאי לרוט?
קטגוריה	טווח הכנסות לתרומה לשנת 2019	אני מגיע לטווח התרומה לשנת 2020
נשוי והגיש דוח מס משותף	מלא: פחות מ -193, 000 $ חלקי: החל מ- 193, 00 $, ופחות מ- 203, 000 $	מלא: פחות מ- 196, 000 $ חלקית: מ- 196, 000 $ לפחות מ- 206, 000 $
נשוי, הגיש החזר מס נפרד, התגורר עם בן / בת זוג בכל עת במהלך השנה	מלא: 0 $ חלקית: פחות מ 10, 000 $	מלא: 0 $ חלקית: פחות מ 10, 000 $
רווק, ראש משק בית או נשוי הגשת בנפרד מבלי להתגורר עם בן / בת זוג בכל עת במהלך השנה	מלא: פחות מ- 122, 000 $ חלקית: החל מ- 122, 00 $ לפחות מ- 137, 000 $	מלא: פחות מ 124, 000 $ חלקי: מ 124, 000 $ לפחות מ- 139, 000 $