תוכן העניינים
- מי יכול לפתוח חשבון חיסכון בבריאות?
- מה מתאים ל- HDHP?
- איך עובד HSA?
- כמה אוכל לתרום ל- HSA?
- כיצד אוכל להשתמש בכספי HSA?
- כיצד אוכל להקים HSA?
- HSAs כחיסכון / כלי השקעה
- מי מרוויח יותר מ HSA?
האם ביטוח הבריאות שלך מגיע עם השתתפות עצמית בארבע המספרים? אם כן, אתה ככל הנראה זכאי להקים חשבון חיסכון בריאותי (HSA). בשימוש בשילוב עם תכנית בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה (HDHP), כספים שהופקדו ב- HSA יכולים לעבור לתשלום חשבונות רפואיים עד למימוש ההשתתפות העצמית של התכנית, והכיסוי הבריאותי שלך ייכנס לתוקף.
חשבונות חיסכון בבריאות הוקמו בשנת 2003 כחלק מחוק התרופות, השבחה ומודרניזציה של תרופות מרשם, והפכו לאופציה פופולרית יותר ויותר בקרב צרכנים המבקשים לנהל את עלויות הבריאות שלהם. אך הם יכולים לעבוד גם ככלי חיסכון המועיל במס.
MHSAs משמשים בשילוב עם תוכנית בריאות גבוהה להשתתפות עצמית (HDHP). HDHP נסחר פרמיות נמוכות יחסית עבור השתתפות עצמית גבוהה יחסית. חשבון החיסכון בבריאות משמש לסיוע בתשלום עלויות הבריאות עד למילוי ההשתתפות העצמית.
Takeaways מפתח
- חשבון חיסכון בריאותי (HSA) מאפשר לך להפריש הכנסות לפני הטרום חיסכון בכדי לכסות את עלויות שירותי הבריאות שהביטוח שלך אינו משלם. אתה יכול לתרום ל- HSA רק אם יש לך תוכנית בריאות גבוהה להפחתה (HDHP) ואינך רשום. ב- Medicare. לשנת 2019 הסכומים המרביים הם 3, 500 $ ליחידים וכ- 7, 000 $ לכיסוי משפחתי. אם אתה בן 55 ומעלה, אתה יכול להוסיף עד 1, 000 $ יותר כתרומה "להתעדכן". לרשות החיסכון אין שום שימוש או לאבד אותו. ניתן לגלגל את כל הכספים שנמצאים בתכנית בסוף השנה ללא הגבלת זמן.
מי יכול לפתוח חשבון חיסכון בבריאות?
על פי ההנחיות הפדרליות, אתה יכול לפתוח ולתרום ל- HSA אם אתה:
- מכוסים תחת תכנית בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה שאינם מכוסים בשום תוכנית אחרת שאינה HDHP, כמו למשל עבור בן / בת זוג (ישנם חריגים לתוכניות מסוימות עם כיסוי מוגבל, כגון שיניים, ראייה ומוגבלות) אינם רשומים ב- MedicareAre לא נטען כתלות בהחזר המס של מישהו אחר
מה מתאים לתוכנית בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה?
באופן כללי, HDHP היא תוכנית רפואית הנסחרת פרמיות נמוכות יחסית תמורת השתתפות עצמית גבוהה יחסית, כפי ששמה מרמז. אך כדי להיחשב רשמית כ- HDHP, הביטוח הרפואי שלך צריך לעמוד בקריטריונים מסוימים. מס הכנסה קובע הנחיות מדי שנה, ומתאים את נתוני האינפלציה. אלה הגבולות לשנת 2019.
| חוקי תכנית הבריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה ב- 2019 | ||
|---|---|---|
| יחידים | משפחות | |
| השתתפות עצמית מינימלית | 1, 350 דולר | 2, 700 דולר |
| מקסימום הכיס (כולל דמי השתתפות עצמית, תשלומים משותפים, ביטוח משותף) | 6, 750 דולר | 13, 500 דולר |
שים לב שהמקסימום מחוץ לכיס כולל השתתפות עצמית, דמי שיתוף וביטוח משותף - אך לא דמי ביטוח.
איך עובד חשבון חיסכון בריאות?
התרומות ל- HSA ניתנות לניכוי מס או, אם נעשות כניכויי שכר, על בסיס לפני מס. המשיכות הינן פטורות ממס בתנאי שהן רגילות לשלם עבור הוצאות רפואיות מוסמכות, הכוללות הוצאות לטיפול שיניים וראייה - הוצאות אשר תכניות ביטוח בריאות מסורתיות רבות אינן יכולות לכסות.
רוב אנשי ה- HSA מוציאים כרטיס חיוב, כך שתוכל לשלם עבור תרופות מרשם והוצאות אחרות הזכאות מייד. אם אתה ממתין לבוא של חיוב בדואר, תוכל להתקשר למרכז החיוב ולבצע תשלום באמצעות הטלפון באמצעות כרטיס החיוב שלך.
כל הכסף שנמצא בחשבונך בסוף השנה נשאר בחשבונך כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות מוסמכות עתידיות. וזה עושה זאת ללא הגבלת זמן. החשבון וכספיו שייכים לך, ואתה שומר על בעלות גם אם אתה משנה תכניות לביטוח בריאות, משנה מקום עבודה או פורש. בעוד שהוא בחשבון, הכסף גדל ללא מס.
כמה אוכל לתרום ל- HSA?
מס הכנסה קובע גבולות שקובעים את הסכום המשולב שאתה, המעסיק שלך וכל אדם אחר יכול לתרום ל- HSA שלך בכל שנה. לשנת 2019 סכומי התרומה המרבית הם 3, 500 דולר לכיסוי פרטני וכ -7, 000 דולר לכיסוי משפחתי. אתה יכול להוסיף עד 1, 000 דולר יותר כתרומה "לתפוס" אם אתה בגיל 55 ומעלה בסוף השנה.
כיצד אוכל להשתמש בכספי HSA?
הכספים ב- HSA שלך יכולים לשמש כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות מוסמכות שנגרמו על ידיך, בן / בת זוגך ותלמיך. מס הכנסה קובע מהו ומה לא הוצאה רפואית מוסמכת, המפורטת בפרסום מס הכנסה 502, הוצאות רפואיות ושיניים. באופן כללי, הוצאות מוסמכות כוללות סכומים ששולמו לצורך אבחון, ריפוי, הפחתה, טיפול או מניעה של מחלות וכדי לטפל במצבים המשפיעים על כל חלק או תפקיד בגוף.
קח בחשבון שאתה יכול להשתמש בחשבון יותר מההוצאות שאתה נושא במסגרת תוכנית ביטוח הבריאות העיקרית שלך. לדוגמה, אם התוכנית שלך אינה מכסה טיפולי שיניים או ראייה, HSA יכול להועיל במיוחד במילוי החשבונות הללו.
עם זאת, אינך יכול להשתמש בו כדי לשלם דמי ביטוח, למעט אלה לכיסוי משלים של Medicare או ביטוח סיעודי. הוצאות אחרות שלא זכאות כוללות עלות משחת שיניים, מוצרי טיפוח, קוסמטיקה ורוב הניתוחים הקוסמטיים. והחופשה שעשיתם לאקלים בריא יותר? אל תחשוב אפילו להקיש על ה- HSA שלך.
בעיקרון, פריטים תרופתיים או מעין רפואיים שאינם דורשים מרשם, כמו מסטיקים לניקוטין וניקוטין, אינם יכולים להיות מכוסים בכספי HSA.
אם אתה בן 64 ומעלה ותמשוך כספים בגין הוצאה שאינה מוסמכת, אתה חייב מיסים על הכסף (שיחויב במס כהכנסה), בתוספת קנס של 20%. אם אתה בן 65 ומעלה, או נכה בכל גיל, אתה עדיין חייב מיסים על הסכום אך חסך מהעונש.
אז, למען האמת, אחרי גיל 65 אתה בעצם יכול למשוך כספי HSA עבור… כל דבר.
כיצד אוכל להקים HSA?
תחילה עליך להירשם ל- HDHP. אם אתה עושה את הצעד הזה דרך מחלקת משאבי האנוש של המעסיק שלך, הוא אמור להיות מסוגל לייעץ לך ליצור HSA. אם HR אינו יכול, צור קשר עם חברת ביטוח הבריאות שלך לקבלת עזרה בהקמת HSA דרך הבנק המומלץ שלה.
לחלופין, שאל את הבנק או איחוד האשראי שלך אם הוא מציע שירותי HSA ויכולים לספק לך מידע על הרשמה. אתה יכול גם לחפש באופן מקוון (נסה לחפש באינטרנט "ספקי HSA").
ברגע שבוחרים בבנק, תהליך ההרשמה די פשוט: אתה משלים בקשה ומממן את החשבון. לאחר מכן תוכלו להתחיל להשתמש בכספים לצורך הוצאות מוסמכות.
HSAs כחיסכון / כלי השקעה
יחד עם הסיוע שהם מציעים בתשלום חשבונות רפואיים, חשבונות חיסכון בריאות יכולים לעבוד כהשקעות חכמות.
חשבון HSA מציע יתרון מס משולש:
- התרומות שלך ניתנות לניכוי מס, לכן הן מורידות את חשבון המס שלך. אם התרומות שלך מנוכות מתשלומי המשכורת שלך, הן מתבצעות בדולרים לפני מס. משיכות הן פטורות ממס אם הן משמשות לשלם עבור הוצאות הבריאות, כולל טיפולי שיניים וחזון. זה למעשה כמו לקבל הנחה על החשבונות הרפואיים שלך. ברגע שתגיע לגיל 65 (או שיש לך נכות בכל גיל), משיכות לא רפואיות ממוסות בשיעור המס הנוכחי שלך.
עם יתרונות המס הללו, הגיוני למקסם HSA אם אתה יכול.
שיקול מרכזי נוסף הוא כיצד תוכנית HSA מאפשרת לך להשקיע את כספך. תוכניות מסוימות הניתנות דרך בנקים אינן יותר מתוכניות חיסכון, אשר לא יאפשרו לכספיכם לצמוח הרבה. עם זאת, אתה יכול למצוא תוכניות המציעות אלטרנטיבות השקעה רבות יותר, כמו HSABank, הכוללת אפשרות תיווך בהכוונה עצמית של TD Ameritrade, או מנהלי חסכון בריאות, הכוללת 400 אפשרויות של קרנות נאמנות לחשבון HSA שלך. אפשרויות ההשקעה, כמובן, הופכות חשובות יותר אם יש לך יתרת HSA גדולה יותר.
מי מרוויח יותר מ HSA?
משפחות שיכולות להרשות לעצמן השתתפות עצמית בעלות ארבע ספרות יכולות להשתמש ב- HSA שמגיע עם HDHP כדרך לחסוך 7, 000 $ לשנה ללא מס עד הפרישה. זו הסיבה ש- HSA פונה לרבים בעלי הכנסה גבוהה. לצד קבלת חשבון חיסכון נדחה במס, מסי השכר שלהם מופחתים בגלל התרומות של HSA. דמי הביטוח שלהם בדרך כלל נמוכים יותר גם עם HDHP.
HSAs גם הגיוני ביותר עבור אנשים בריאים יחסית, עם עלויות מינימליות בתחום הבריאות כעת - ורוצים לחסוך לצורכי הבריאות שלהם ככל הנראה גדולים יותר בגיל מבוגר. הם יכולים להשתמש ב- HSA כדי לשלם עבור הוצאות שביטוח הבריאות וה- Medicare מכסים בצורה לא טובה או בכלל לא משלמים. זה כולל טיפול ארוך טווח, מכשירי שמיעה, טיפולי עיניים וטיפולי שיניים. כמובן שאם הוצאות רפואיות גבוהות או לא חשופות באופן בלתי צפוי מתרחשות מוקדם יותר, הם תמיד יכולים להשתמש בחשבון כדי לשלם להם, אם הם צריכים.
וכאמור, בעוד שאתה אמור להשתמש בכספי HSA להוצאות רפואיות, היעדר עונש אם לא, אחרי גיל 65, באמת אומר שאתה יכול להשתמש בכסף לכל דבר.
לעומת זאת, שימו לב שאם תגלו עלויות בריאות משמעותיות עבור טיפול רפואי רגיל, תוכנית הבריאות הגבוהה להפחתה הנדרשת לפתיחת HSA עשויה לא להיות הבחירה הנכונה עבורכם. למרות שתשלמו פחות בפרמיות עם HDHP, יכול להיות שיהיה קשה - אפילו עם כסף ב- HSA - לבוא עם מזומנים בכדי לעמוד בהשתתפות עצמית בהליך רפואי יקר. אבל, אם כבר יש לך HDHP מוסמך, HSA בהחלט יכול להיות טוב לבריאות הפיננסית שלך.
מאמרים קשורים
ביטוח בריאות
חשבונות חסכון בריאות: יתרונות וחסרונות
חשבונות חיסכון פרישה
שימושים בפרישה לחשבון חיסכון בריאותי שלך (HSA)
ביטוח בריאות
האם דמי ביטוח הבריאות ניתנים לניכוי מס?
רוט IRA
העבר כספי IRA ל- HSA
ביטוח בריאות
איך עובדות תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה
401K
כיצד לפרוש מיליונר ללא 401 (k)
קישורי שותפיםתנאים קשורים
חשבון חיסכון בריאותי - HSA חשבון חיסכון בריאותי (HSA) הוא חשבון המיועד לאנשים עם תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה לחיסכון בהוצאות רפואיות שלא תוכניות אלה מכסות. תכנית בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה יותר (HDHP) תוכנית בריאות בעלת השתתפות עצמית גבוהה היא ביטוח בריאות עם השתתפות עצמית מינימאלית גבוהה עבור הוצאות רפואיות שיש לשלם לפני הכיסוי הביטוחי. יותר חשבון חיסכון רפואי (MSA) חשבון חיסכון רפואי (MSA) היה מבשר של חשבון חיסכון בבריאות (HSA) והיה בעל השתתפות עצמית דומה, סטטוס IRA וטיפול במס. יותר הגדרת תוכנית ממומנת על ידי מעסיק (ESP) תוכנית ממומנת על ידי מעסיק היא תוכנית הטבות המוצעת לעובדים בעלות ללא עלות המכסה שירותים הכוללים חסכון בפרישה ובריאות. עוד מה ניתן השתתפות עצמית בביטוח בריאות ואיך זה עובד? כשאתה מקבל כיסוי בריאות, מונח אחד שאתה עלול להיתקל בו הוא ביטול השתתפות עצמית. למד מהו השתתפות עצמית בביטוח בריאות ואיך זה עובד. עוד פרמיית ביטוח בריאות פרמיה לביטוח בריאות הינה תשלום מקדמה המתבצע בשם אדם או משפחה על מנת להפעיל את פוליסת ביטוח הבריאות שלהם. יותר