זה תמיד רעיון טוב לשמור על כסף שמונח בצד נוזלי. זה חרב פיפיות מכיוון שככל שהכסף שלך נוזל יותר, הוא מרוויח פחות. אם מעולם לא חסכת קרן חירום, אתה יכול להחמיץ את הסיכוי להכנסות משמעותיות. אז מה לעשות?
מדוע מניות ואגרות חוב הן אפשרויות גרועות
כשאתה שוקל היכן להכניס את כספי החירום שלך, וודא שתוכל לגשת לכסף במהירות, בקלות וללא קנס משיכה כשאתה זקוק לו. רוב אנשי המקצוע הפיננסיים אינם ממליצים להשקיע את קרן החירום שלך בשוק המניות מכיוון שמניות הן תנודתיות. אינך רוצה שתצטרך למכור השקעה בהפסד כדי לגשת לקופת החירום שלך.
אגרות חוב הן בדרך כלל בחירה לא טובה מסיבות דומות, אם כי הן יכולות להיות פחות נדיפות מהמניות. דייב רמזי, המנחה הוותיק של תוכנית רדיו לייעוץ פיננסי, מחבר מספר ספרי מימון אישי ומעצב תוכניות כדי לעזור לאנשים לצאת מהחובות, ממליץ לאנשים לשמור על הוצאות של שלושה עד שישה חודשים בקופת חירום בקופת חירום. חשבון או חשבון שוק כסף שיש לו הרשאות כרטיס חיוב או כתיבת צ'קים, כך שתוכל לשלם במהירות ובקלות עבור הוצאות חירום.
אפשרויות אחרות
הבעיה היא שכסף בחשבון צ'ק מסורתי בבנק לבנים ומרגמות ירוויח ריבית מועטה או ללא סביבה בריבית נמוכה של ימינו. כשאתה לא מרוויח ריבית, אתה מפסיד כסף לאינפלציה בכל שנה. באופן אידיאלי, קרן החירום שלך תרוויח לפחות 2% עד 3% בשנה בכדי לעמוד בקצב האינפלציה, אך כאשר אפילו חשבונות החיסכון בקושי משלמים ריבית זו משימה קשה. אז איך תוכלו להתרחק מ -0% וכמה שיותר קרוב ל -2% או 3% ככל שתמשיכו לשמור על קרן החירום שלכם נזילה מאוד ולא לסכן אותה?
העדפת חשבונות בשוק הכסף בדיקת יתר של חשבונות עשויה לעזור; עם זאת, חשבונות שוק הכסף בטוחים. רבים הם מבוטחי FDIC (תאגיד לביטוח פיקדונות הפדרליים), ואלה שבדרך כלל אין להם רשומות בתוליות ונוטים לשלם ריבית רבה יותר מאשר בדיקות או חשבונות חיסכון קונבנציונליים. חלק מהבנקים המקוונים המובילים, כגון Synchrony, מציעים חשבונות בשוק כסף המגיעים עם הרשאות כרטיס חיוב ו / או כתיבת צ'קים, מה שמאפשר לך גישה מיידית לכספים שלך.
כמובן שככל שתפקידו יותר, תרוויחו יותר. אך וודא שהחשבון שאתה שוקל אינו מחייב אותך ביתרת יתרה גבוהה ממה שאתה מתכנן לשמור כדי לקבל את הריבית שאתה מחפש. אם יש לך רק 1, 000 דולר להכנסת לקופת החירום שלך, חשבון שמשלם ריבית גבוהה על יתרות מעל 5, 000 $ לא יועיל לך. דבר נוסף שצריך להיזהר ממנו הוא שיעורי המבוא הגבוהים. הם יכולים להיות דרך נהדרת להגדיל את רווחי הריבית בקופת החירום שלך בטווח הקצר, אך האם תרצה לשמור את המזומנים שלך בבנק ברגע שהשער יחזור לקדמותו? כמה זה תחרותי? בנקים סומכים על כוח האינרציה - העובדה שקל יותר לשמור על חשבונך במקום בו הוא נמצא, ולא להתחיל לחפש שוב - להימלט עם הפיתיון והמתג הזה. אל תתנו להם.
אסטרטגיות CD
שקול תעודת הפקדה כדי להרוויח ריבית רבה יותר אפילו. הבעיה עם שמירת קרן חירום בתקליטור היא שעליך לשלם את הקנס כדי לפדות תקליטור לפני שהוא מתבגר. לתקליטורים שמשלמים את השיעורים הגבוהים ביותר יש את הפדיון הארוך ביותר, בדרך כלל חמש שנים (60 חודשים).
לדוגמה, עונש המשיכה המוקדם בתקליטור של חמש שנים עשוי להיות בעל ערך של שישה חודשים. פקד את התקליטור עוד לפני שהרווחת ריבית בשווי של שישה חודשים והבנק עשוי להוציא את העונש מהקרן שלך. אך שמור את הכסף שלך בתקליטור במשך שלוש שנים לפני שתצטרך לפדות אותו ואתה עדיין יכול להרוויח ריבית רבה יותר לאחר העונש ממה שהיה לך בחשבון חיסכון או כסף מקוון, תלוי בשיעורים שכל חשבון הוא משלם.
בנקים מסוימים מציעים תקליטורים ללא עונשין המאפשרים לך למשוך את כספך מבלי להקריב אף ריבית שהרווחת. אתה עשוי להרוויח ריבית נמוכה יותר ממה שאתה עושה עם תקליטור רגיל, אבל תקליטור ללא עונש מאפשר לך להרוויח ריבית תוך שמירה על נזילות הקופה שלך. תקליטורים הם גם מבוטחים ב- FDIC. יצירת סולם CD, בו אתה קונה כמה תקליטורים קטנים יותר שמתבגרים בפרקי זמן שונים במקום CD גדול אחד, יכול לעזור לך להימנע או למזער עונשי משיכה מוקדמים.
בשורה התחתונה
אתה יכול להשקיע את קרן החירום שלך במניות ואגרות חוב כדי לנסות להרוויח תשואה גבוהה יותר, אך הכסף שלך יהיה פחות נזיל ונתון בסיכון ניכר. זה יכול לקחת כמה ימים עד שמכירה יכולה להתפשר ולמזומן יועבר לחשבון הבדיקה שלך, שם תוכל לבזבז אותו. כמו כן, לעולם אינך יודע אם השוק יהיה למעלה או למטה כשאתה צריך למכור. הצבת חלק מכספי החירום שלך במקום פחות נזיל וסיכון גבוה יותר עשויה להיות הגיונית רק אם יש לך קרן חירום גדולה מאוד ולא תצטרך לגשת לכל הכסף בבת אחת.
