לשלם את החוב לעומת השקעה נוספת: סקירה כללית
אנשים שמוצאים עצמם עם מזומנים נוספים עומדים לרוב בפני דילמה. האם עליהם להשתמש במפל ההפסד כדי לשלם - או לפחות, לפרוע באופן משמעותי - את ערימת החוב שהם צברו, או שזה יתרון יותר להכניס את הכסף לעבודה בהשקעות שיבנו ביצת קן? שתי האפשרויות חשובות.
השקעה היא פעולה של הפסקת כסף אשר, בעצמה, תרוויח רווח וצמיחה. השקעה איננה אותו הדבר כמו חיסכון טהור, שם הכסף מוקצה לשימוש עתידי. כשאתה משקיע, אתה מצפה מהכסף להחזיר הכנסה מסוימת ולהגדיל את הסכום המקורי. השקעה מספקת את השקט הנפשי שיהיו ברשותכם כספים העומדים בפני אבן דרך פיננסית עתידית. פרישה, פרויקטים עסקיים ותשלום עבור חינוך ילד במכללה הם דוגמאות לאבני דרך כלכליות כאלה.
חוב מתייחס לפעולה של הלוואת כספים מגורם אחר. חלק מהחובות הנפוצים ביותר כוללים הלוואה לרכישת פריט גדול כמו מכונית או בית. תשלום עבור חינוך או הוצאות רפואיות לא מתוכננות הם גם חובות נפוצים. עם זאת, חוב שאנשים רבים נאבקים איתו מדי חודש הוא חוב כרטיסי אשראי. על פי מחקר של בנק הפדרל ריזרב בניו יורק, חובות כרטיסי האשראי הסתיימו בשנת 2018 בשיעור של 870 מיליארד דולר. כיצד לפתור חובות היא בעיה שרבים חוששים ממנה מדי יום - זוהי גם בעיה שרבים מאבדים שינה בכל לילה.
קרנות השקעה
השקעה היא פעולת השימוש בכסף - הון - להשגת תשואות בצורה של ריבית, דיבידנדים או באמצעות הערכת מוצר ההשקעה. השקעה מספקת הטבות לטווח הארוך והשתכרות היא הכנסה העיקרית של מאמץ זה. משקיעים יכולים להתחיל עם סכום של פחות מ 100 $, ואפילו ניתן להגדיר חשבונות עבור קטינים.
אולי המקום הטוב ביותר עבור כל משקיע חדש להתחיל הוא לדבר עם הבנקאי, חשבון המס שלו או עם יועץ השקעות שיכול לעזור להם להבין טוב יותר את האופציות שלהם.
סוגי השקעות
ישנם מוצרים רבים שתוכלו להשקיע בהם - המכונים ניירות ערך להשקעה. ההשקעות הנפוצות ביותר הן במניות, באגרות חוב, בקרנות נאמנות, בתעודות פיקדון ובקרנות הנסחרות בבורסה. כל מוצר השקעה נושא רמת סיכון וסכנה זו מתחברת ישירות לרמת ההכנסה שמוצר מסוים מספק.
תקליטורים וחובות האוצר של ארה"ב נחשבים לצורת ההשקעה הבטוחה ביותר. השקעות אלה - המכונות השקעות בעלות הכנסה קבועה - מספקות הכנסה קבועה בשיעור גבוה מעט יותר מחשבון החיסכון הרגיל מהבנק שלך. ההגנה מגיעה מהתאגיד לביטוח פיקדונות פדראלי (FDIC), ממינהל איחוד האשראי הלאומי (NCUA) ומחוזק ממשלת ארה"ב.
מניות, אג"ח ארגוניות וחובות עירוניים יעלו את המשקיע הן בסולם הסיכון והן בתשואה. המניות כוללות חברות עם שבב כחול עם כובע גדול כמו אפל (AAPL), בנק אוף אמריקה (BAC) ו- Verizon (VZ). רבות מהחברות הגדולות והמבוססות הללו משלמות תשואה שוטפת על הדולר שהושקע בצורה של דיבידנדים. מניות יכולות לכלול גם חברות קטנות וחברות הזנק אשר לעיתים רחוקות מחזירות הכנסות אך יכולות להחזיר רווח בהערכת שווי המניה.
חוב תאגידי - בצורה של אג"ח בעלות הכנסה קבועה - מסייע לעסקים לצמוח ולספק כספים לפרויקטים גדולים. עסק ינפיק אגרות חוב בשיעור ריבית קבוע ותאריך הפדיון שהמשקיעים רוכשים ככל שיהפוך למלווה. החברה תחזיר תשלומי ריבית תקופתיים למשקיע ותחזיר את הקרן המושקעת עם בגרות האג"ח. לכל אג"ח יהיו סוגיות בדירוג אשראי של סוכנויות הדירוג. הדירוג המאובטח ביותר הוא AAA, וכל אג"ח המדורגת מתחת ל- BBB נחשבת לאג"ח זבל והיא מסוכנת בהרבה.
אגרות חוב עירוניות הינן חוב המונפק על ידי קהילות ברחבי ארצות הברית. איגרות חוב אלה מסייעות בבניית תשתיות כמו פרויקטי ביוב, ספריות ושדות תעופה. שוב, לאגרות חוב עירוניות דירוג אשראי מבוסס על היציבות הפיננסית של המנפיק.
קרנות נאמנות ותעודות סל הן סלים של ניירות ערך הבסיסיים שהמשקיעים יכולים לקנות מניות או חלקים מהם. קרנות אלה זמינות בספקטרום מלא של פרופילי תשואה וסיכון.
קביעת סובלנות הסיכון שלך
סובלנות הסיכון שלך היא היכולת והנכונות שלך לירידות במזג האוויר בבחירות ההשקעה שלך. סף זה יעזור לכם לקבוע עד כמה השקעה מסוכנת עליכם לבצע. אי אפשר לחזות זאת במדויק, כמובן, אבל אתה יכול לקבל תחושה גסה של סובלנות שלך לסיכון.
גורמים המשפיעים על סובלנותך כוללים את גיל המשקיע, הכנסתו, אופק זמן עד פרישה או אבני דרך אחרות ואת מצב המס הפרט שלך. לדוגמא, רבים מהמשקיעים הצעירים יכולים להחזיר כל כסף שהם עלולים להפסיד ולהכיל פנוי גבוה לאורח חייהם. יתכן שהם יוכלו להשקיע בצורה אגרסיבית יותר. אם אתה מבוגר יותר, קרוב או בפנסיה, או שיש לך דאגות דחופות, כמו עלויות בריאות רפואיות גבוהות, אתה יכול לבחור להיות שמרן יותר - פחות מסוכן - בבחירות ההשקעה שלך.
במקום להשקיע עודף מזומנים במניות או בנכסים אחרים בעלי סיכון גבוה יותר, אתה יכול לבחור לשמור על הקצאות גדולות יותר במזומן והשקעות קבועות. ככל שיש לכם אופק זמן רב יותר עד שתפסיקו לעבוד, כך תוכלו לשלם פוטנציאל גדול יותר על ידי השקעה במקום צמצום חובות, מכיוון שמניות ההיסטורית מחזירות 10% ומעלה, לפני זמן רב, לאורך זמן.
לשלם חובות
חוב הוא אחד מאותם אירועי חיים שרוב האנשים חווים. מעטים מאיתנו יכולים לקנות מכונית או בית מבלי לקחת על עצמנו חובות. לפעמים אירועים בלתי צפויים קורים כמו הוצאות רפואיות או הוצאה שעשויה להיות לכם לאחר הוריקן או אסון טבע אחר. בזמנים אלה אתה עשוי לגלות שאין לך מספיק כספים זמינים וצריך ללוות כסף.
מלבד הלוואות לרכישות גדולות או חירום בלתי צפוי, אחד החובות הנפוצים ביותר הוא חובות כרטיסי אשראי. כרטיסי אשראי שימושיים מכיוון שאין צורך לסחוב מזומנים. עם זאת, אנשים רבים יכולים להיכנס במהירות מעל לראשם אם הם לא מבינים כמה כסף הם מוציאים על הכרטיס בכל חודש.
עם זאת, לא כל החוב נוצר באופן שווה. קח בחשבון שחובות מסוימים, כמו המשכנתא שלך, אינם רעים. הריבית שגובה משכנתא והלוואות סטודנטים ניתנת לניכוי מס. תצטרך לשלם סכום זה, אך יתרון המס אכן מקטין חלק מהתלאות.
ריבית על חובות
כשאתה לווה כסף, המלווה יגבה עמלה - הנקראת ריבית - על הכסף שהושאל. הריבית משתנה לפי המלווים, לכן כדאי מאוד לערוך קניות לפני שתחליטו איפה אתם לווים כסף. כמו כן, דירוג האשראי שלך ישפיע על מידת הריבית שאתה מקבל בהלוואה.
המלווה שלך עשוי להשתמש בריבית מורכבת או פשוטה כדי לחשב את הריבית המתחייבת בהלוואה שלך. לריבית הפשוטה יש בסיס רק על הסכום העיקרי שהושאל. ריבית מורכבת כללה הן את הסכום המושאל בתוספת חיובי ריבית שנצברו לאורך חיי ההלוואה. כמו כן, יהיה תאריך שבו יש להחזיר את הכספים למלווה - המכונה תאריך ההחזר.
הריבית שגובה הלוואות לרוב תהיה גבוהה יותר מהתשואות שרוב האנשים יכולים להרוויח בהשקעה - גם אם הם בוחרים בהשקעות בסיכון גבוה. כשמשלמים חוב יש הרבה מחשבות על מה לשלם קודם ואיך ניתן לשלם את זה. שוב, בנקאי, חשבון או יועץ פיננסי יכולים לעזור לקבוע את הגישה הטובה ביותר למצבך.
בניית כרית מזומנים
יועצים פיננסיים מציעים כי לאנשים עובדים יש הוצאות חודשיות של לפחות שישה חודשים במזומן או בחשבון צ'ק. כרית בטיחות זו צריכה להיות בעדיפות ראשונה, אך אם החוב שלכם גבוה מדי, יתכן ויהיה בלתי אפשרי עבורכם לצבור כל כך הרבה כסף.
היועצים ממליצים לאנשים לשמור על יחס חודשי להכנסה (DTI) חודשי של לא יותר מ- 25% עד 33% מההכנסה שלהם לפני הכנסה. פירושו של יחס זה הוא שאתה צריך לבזבז לא יותר מ 25% עד 33% מההכנסה שלך בתשלום החוב שלך.
תקצוב מאוזן
פירוק החובות דורש תכנון וקביעות. שלב ראשון טוב הוא לבחון רציני את ההוצאות החודשיות שלך. בדוק את כל ההוצאות שאתה יכול לקצץ בהן באופן סביר, כמו לאכול ארוחת צהריים במקום לארוחת צהריים בחום. קבע כמה אתה יכול לחסוך בכל חודש ולהשתמש בכסף זה - גם אם מדובר בכמה דולרים בודדים - כדי לפרוע את החוב שלך. פרעון חוב חוסך כספים העוסקים בתשלום ריבית שיכולים לעבור לשימושים אחרים.
צור תקציב ותכנן כמה תצטרך להוצאות מחיה, הובלה ואוכל בכל חודש. עשו כמיטב יכולתכם לדבוק בתקציב שלכם. הימנע מהפיתוי ליפול חזרה להרגלי בילוי רעים. הקדישו את עצמכם לדבוק בתקציב שלכם לפחות שישה חודשים.
שיטות לתשלום החוב
חלק מהיועצים מציעים קודם כל לשלם את החוב עם הריבית הגבוהה ביותר. עדיין, יועצים אחרים מציעים לשלם תחילה את החוב הקטן ביותר. לא משנה מה הקורס שתעשו, עשו כמיטב יכולתכם לדבוק בו עד לתשלום ההלוואה.
מספר שיטות תקצוב שונות מאפשרות החזר חובות וגם השקעות. לדוגמה, תקציב 50/30/20 מקצה 20% מההכנסה שלך לחיסכון ותשלומי חוב שהם מעל למינימום. תוכנית זו מקצה גם 50% לעלויות חיוניות - דיור, מזון, שירותים - והשאר 30% להוצאות אישיות.
מחבר הייעוץ הפיננסי ומנחה הרדיו דייב רמזי מציע גישות רבות לתקצוב, חסכון והשקעה. באחד, הוא מציע לחסוך 1, 000 דולר בקופת חירום לפני שהוא עובד על יציאת החובות - פירעון חוב שאינו משכנתא הבית שלך - במהירות האפשרית. לאחר ביטול כל החובות, הוא ממליץ לחזור לבניית קופת חירום שמכילה מספיק כסף לכיסוי הוצאות של לפחות שלושה עד שישה חודשים. בשלב הבא התוכנית שלו קוראת להשקיע 15% מכלל הכנסות הבית בתכניות הפנסיה של רוט ותכניות פרישה לפני מס, ובמקביל לחסוך לחינוך מכללת ילדכם, אם יש בכך.
שיקולים מיוחדים - מיסים
סוג החוב או סוג ההכנסה להשקעה יכולים למלא תפקיד אחר כשמגיע הזמן לשלם מיסים. בין אם אתה משלם חוב או משתמש בכסף כדי להשקיע, זו החלטה שעליך לקבל מנקודת מבט של מספר. ביסס את החלטתך על עלות הלוואה לאחר מס לעומת החזר השקעה לאחר מס לאחר מס.
כדוגמה, נניח שאתה מפרנס בגדר המס של 35% ויש לך משכנתא רגילה למשך 30 שנה עם ריבית של 6%. מכיוון שאתה יכול לנכות ריבית משכנתא - בגבולות המסים הפדרליים שלך, עלות החוב האמיתית שלך לאחר מס עשויה להיות קרובה יותר ל -4%.
הלוואות סטודנטים הן חוב לניכוי מס שיכול לחסוך לך כסף בזמן המס. מס הכנסה מאפשר לך לנכות את הסכום הנמוך ביותר של 2, 500 $ או את הסכום ששילמת בריבית על הלוואת סטודנטים מוסמכת המשמשת להוצאות השכלה גבוהה. עם זאת, ניכוי זה מתקיים ברמות הכנסה גבוהות יותר.
הכנסות שנצברו מהשקעות חייבות במס. טיפול מס זה כולל:
- הכנסה מריבית ששולמה מאגרות חוב, תקליטורים ומחשבונות חיסכון דיבידנדים ששולמו ממניות - נקראות גם מניות הרווח שאתה מרוויח כשאתה מוכר אחזקה שהוערכה - המכונה רווח הון
Takeaways מפתח
- השקעה היא פעולת השימוש בכספך בכדי להרוויח כסף. הכנסות מהשקעה מגיעות בצורה של ריבית, דיבידנדים, ושווי נכסים. הכנסות מהשקעות מגיעות בצורה של ריבית, דיבידנדים, ושווי נכסים. חוב הוא הלוואת כסף למימון. אירוע גדול או לא צפוי. המלווים גובים ריבית פשוטה או מורכבת על הסכומים שהושאלו. בניית כרית מזומנים, יצירת תקציב ויישום שיטה נחושה יעזור לפרוע את החוב.
