עם עלויות המחייה הגוברות ושיעורי הריבית בכרטיסי האשראי הולכים וגדלים, אתה יכול להחליט שאתה יכול לשפר את רווחתך הכלכלית ולהגביל את החוב שלך על ידי סגירת כרטיסי אשראי. לפני שתעשה זאת, חשוב להבין את ההשפעה של סגירת כרטיס אשראי על ציון האשראי שלך, כולל מה יקרה לכל היסטוריית אשראי הקשורה לכרטיס הסגור. לעיתים קרובות יתכנו דרכים חכמות יותר להשיג את המטרה שלך להוריד עלויות ופחות חובות.
מדוע אנשים סוגרים כרטיסי אשראי
להלן כמה מהסיבות הנפוצות ביותר המבקשות אנשים לסגור כרטיס אשראי:
- הוצאות מוגזמות: אם אתה מרגיש שאתה מוציא יותר מדי כסף, יתכן שאתה חושב שהדרך הטובה ביותר להחזיר לעצמה שליטה ולהתנגד לפיתוי של הוצאות לכאורה נטולות כאב עם פלסטיק היא לסגור את חשבון כרטיסי האשראי. כרטיסים לא פעילים: אם אינכם משתמשים עוד בכרטיס, אתם עשויים לחשוב שעדיף לסגור את החשבון, במיוחד אם אתם משלמים אגרה שנתית בכרטיס. הגנה מפני גניבת זהות: אנשים מסוימים עשויים לסגור חשבון כרטיסי אשראי במטרה לצמצם את הסיכוי שנגנבו זהותם. שיעורי ריבית גבוהים: אתה עשוי לסגור את החשבון כדי להימנע מהם. ביצוע איזון גבוה: כסוג של בקרת נזק, יש אנשים שמחליטים לסגור כרטיס אשראי כאשר יש להם יתרה גבוהה עליו.
כיצד כרטיס סגור משפיע על ציון האשראי שלך
סגירת חשבון כרטיסי אשראי אינה תמיד הדרך היחידה - או הטובה ביותר - לפתור סוגיות כספיות אלה. הסיבה לכך היא שסגירת חשבון עשויה להשפיע על ציון האשראי שלך - ולא בצורה טובה - תלוי בהיסטוריית האשראי שלך ובמצב הנוכחי של יתרתך ביחס למגבלת האשראי שלך, המכונה גם יחס השימוש באשראי שלך. הנה כיצד:
היסטוריית אשראי
יחס איזון / הגבלה
יחס היתרה / גבול שלך, או יחס ניצול האשראי שלך, הוא פשוט יתרת כרטיסי האשראי שלך מחולקת לפי מסגרת האשראי שלך. (אם היתרה שלך היא 200 $ ומגבלת האשראי שלך 1, 000 $, יחס ניצול האשראי שלך הוא 20%.) יחס זה חשוב מכיוון שנושים ומלווים מסתכלים על זה כששקלים להרחיב לך אשראי נוסף או לתת לך הלוואה. הם אוהבים לראות שאתה עושה שימוש מושכל באשראי שיש לך כרגע.
למעשה, כמה מהאשראי הזמין שאתה משתמש בו הוא הבסיס ל -30% מציון האשראי שלך. בעת הערכת יחס היתרה / גבול, הנושים רוצים לראות יתרה נמוכה בהשוואה למגבלה שלך. (FICO מציע שתשמור על יחס האיזון / גבול נמוך ככל האפשר.) ככל שיחס האיזון / גבול שלך עולה, ציון האשראי שלך יורד מכיוון שנראים שאתה בסיכון גבוה יותר להאריך את עצמך כלכלית.
הסיבות לשמירת כרטיס אשראי פתוח
אז לפני שסוגרים חשבון כרטיס אשראי, עיין היטב בדוח האשראי שלך והערך כיצד סגירת כרטיס האשראי תשפיע על ציון האשראי שלך. לפעמים יש סיבות טובות לפתוח חשבון. לדוגמה:
הכרטיס מראה היסטוריית תשלומים טובה: היסטוריית תשלומים טובה עוזרת להגדיל את ציון האשראי שלך, כך שאם שמרת על רישום מוצק של תשלומים בזמן בחשבון, השאר את הכרטיס הזה פתוח. זה חשוב במיוחד אם יש לך היסטוריה לקויה עם כרטיסים או צורות אשראי אחרות.
היה לך את הכרטיס זמן מה: אורך היסטוריית האשראי הוא גורם חשוב נוסף בחישוב ציון האשראי שלך - היסטוריית אשראי ארוכה יותר יכולה להיות ציון גבוה יותר. אם הכרטיס המדובר הוא אחד הגדולים שלך, הסרתו תוריד את הגיל הממוצע של האשראי שלך כך שייתכן כי ציון האשראי שלך יהיה טוב יותר אם תשאיר את החשבון פתוח.
יש לך רק מקור אשראי אחד: חלק אחד מציון האשראי שלך לוקח בחשבון את סוגי האשראי השונים שבבעלותך. אם אין לך כרטיסים או הלוואות אחרים, לא כדאי לסגור את כרטיס האשראי היחיד שלך.
במקום לסגור כרטיס, שקול זאת
הנה מה שאתה יכול לעשות במקום זאת, בחמישה תרחישים שונים.
כשרוצים לרסן את ההוצאות. במקום לסגור את החשבון, יתכן שעדיף לך לגזור את הכרטיס כדי להתנגד להוצאות נוספות במקום לסגור את החשבון. באופן זה תוכלו להימנע מפגיעה אפשרית בדירוג האשראי שלכם, מה שעלול לסכן את הצרכים הכספיים העתידיים.
כשיש לך כרטיס לא פעיל. אם לכרטיס אין עמלה שנתית, ייתכן שתרצה להשאיר אותו פתוח, במיוחד אם היה לך את זה זמן מה, כך שההיסטוריה שלו תישאר חלק מדוח האשראי שלך. שמירה על פתוחה יכולה גם לעזור לניקוד האשראי שלך בדרך אחרת - על ידי שיפור יחס ניצול האשראי שלך. אם יש לך שלושה כרטיסי אשראי פתוחים עם מסגרת אשראי משולבת של 6, 000 $ ויתרה משולבת של 2, 400 $, למשל, יש לך יחס ניצול אשראי של 40% ($ 2, 400 / $ 6, 000). על ידי פתיחת כרטיס אשראי לא פעיל עם מסגרת אשראי בסך 1, 000 $ ויתרה בסך $ 0, יחס האיזון / גבול שלך הופך ל -34% מושך יותר (2, 400 $ / 7000 $). אם אתה משלם אגרה שנתית בכרטיס שאתה אף פעם לא משתמש בו, ייתכן שהגיוני לסגור אותו. אך ראשית, התקשר לחברת כרטיסי האשראי ובקש לשנות אותה לכרטיס ללא עמלה. לעיתים קרובות הם יעבדו איתך ולא ירצו לאבד לקוח. בדרך זו תימנע מכל השפעה על ציון האשראי שלך.
כאשר אתה צריך לנהל יתרות גבוהות שלא שולמו. אם אתה סוגר כרטיס אשראי עם יתרת אשראי, האשראי או מסגרת האשראי הזמינים שלך בכרטיס זה מופחתים לאפס, וכך נראה שהוצאת את הכרטיס. כרטיס מקסימום יציאה - אפילו כרטיס שרק נראה שנמחק - ישפיע לרעה על ציון האשראי שלך מכיוון שהוא יגדיל את יחס השימוש באשראי שלך. אם אתה חושש לצבור חיובים נוספים במאזן גבוה כבר, שוב יכול להיות שעדיף לגזור את הכרטיס מאשר לסגור אותו.
כאשר לכרטיס שלך יש ריבית גבוהה. קחו בחשבון שאם עדיין יש לכם יתרה שטרם שולמה בכרטיס אשראי עם ריבית גבוהה, סגירת הכרטיס לא תעצור את הצטברות הריבית על היתרה שלא שולמה. פיתרון טוב יותר יכול להיות להתקשר לחברת האשראי שלך לבקש ריבית נמוכה יותר, במיוחד אם היה לך את הכרטיס זמן מה ודירוג האשראי שלך השתפר מאז שקיבלת אותו. (ראה חיתוך שטרות כרטיסי אשראי על ידי ניהול משא ומתן על שיעור נמוך יותר.) אתה יכול גם לפעול למימון כל היתרה שלך בכל חודש. חשוב על זה ככה: אם אתה אף פעם לא נושא איזון מחודש לחודש, לא משנה מה תהיה הריבית שלך. חיובי הריבית השנתיים שלך עדיין יהיו אפס.
כשאתה מתמודד עם גניבת זהות: ישנן דרכים יעילות יותר להגן על זהותך מאשר לסגור חשבון כרטיס אשראי. לקבלת אסטרטגיות מסוימות, ראה גניבת זהות: כיצד להימנע ממנה.
בשורה התחתונה
זכור, לא משנה מה הסיבות שלך לסגירת כרטיס אשראי, לרוב יש אלטרנטיבות חכמות יותר אשר ישאירו את דירוג האשראי שלך על כנו וישאירו אותך בדרך לעבר בריאות כלכלית תקינה. הודיעו על הפעולות שיכולות להשפיע על ציון האשראי שלכם ולפעול בהתאם. בקר באתר AnnualCreditReport.com וקבל את דוח האשראי בחינם שאתה זכאי לו על פי חוק אחת לשנה מכל אחת משלוש לשכות הדיווחי האשראי. השגת ציון האשראי שלך אינה בדרך כלל בחינם, אם כי מספר בנקים מעניקים כעת לבעלי הכרטיסים גישה חופשית לציוני ה- FICO שלהם (ראה בנקים נוספים המציעים ציוני FICO בחינם ). כמו כן, כאשר אתה מזמין את הציון שלך יחד עם דוח האשראי השנתי החינמי שלך, העלות לרוב נמוכה יותר.
בכך שאתה צרכן מושכל, אתה משפר את בריאותך הכלכלית והופך להיות מבקש אטרקטיבי יותר למלווים ונושים חדשים בפעם הבאה שתצטרך ללוות כסף.
