הלוואות והלוואות של כסף מבנק עוקבות אחר הנחיות פרוצדוראליות שהתפתחו במשך מאות שנים. בינתיים, הלוואות אישיות - הלוואות או לקיחת הלוואות מחברים ומשפחה - נמשכות זמן כה רב, אך הנחיות נחרצות לא התפתחו מכיוון שכל מצב הוא ייחודי.
עם זאת, יש דרך להפוך את הלוואות המשפחה לבטוחות יותר ובטוחות יותר עבור כל הגורמים המעורבים.
מדוע הלוואה אישית לא יכולה להיות רעיון טוב
ישנן סיבות חזקות נגד הלוואה אישית למשפחה או לחברים. הדבר הגדול ביותר קשור בכספים האישיים שלך. רוב האנשים אינם באמת נזילים כדי להסתכן באובדן הכסף ההוא, ובהנחה שכל הכסף שהושאל יאבד, תבינו במהירות מה גודל ההלוואה שתוכלו לבצע בצורה סבירה. אם אתה צולל בחשבון פרישה, קרן חירום או קרן הכרחית אחרת כדי לבצע את ההלוואה, זו לא הלוואה שעליך לעשות.
סכסוך משפחתי, בעיות מס ושאננות (במיוחד שאננות) הם כמה מהדברים האחרים שצריך לדאוג להם. אם המשפחה או החברים שלך באים אליך להלוואות רק בגלל שאתה מלווה בשיעור נמוך (או לא), אז אתה פוגע בכספיך שלך כדי לסבסד את שלהם.
הלוואה מבנק או מאיגוד אשראי תעזור להם לבנות ציון אשראי טוב, כמו גם אחריות פיננסית. בצד השני של המטבע, כאשר הריבית מתחילה לאכול בהכנסה של לווה, הרגל הרע לחיות מחוץ לאמצעי שלהם עלול להישבר.
ההבדל בין הלוואה למתנה
הסיבות נגד הלוואות אישיות מתנדפות לרוב לנוכח שיקולים רגשיים, כשאחד היקרים לכם "זקוק לכסף". במקרה זה, עליכם לעשות הבחנה ברורה בין מתנה להלוואה. למתנה אין ציפייה להחזר, בעוד שיש להחזיר הלוואה במלואה, כולל ריבית כלשהי, ויש לתעד אותה בכתב. מתנת מתנה היא בחירה אישית שמבוססת בעיקר על רגש, תוך קבלת הלוואה חייבת להיעשות בצורה הגיונית.
(לקריאה נוספת, עיין ב 8 דרכים לעזור לבני משפחה בבעיות כלכליות .)
לפני שאומרים כן להלוואה
לפני שתמסור להם את המפתחות לכספת, עם זאת, אתה רשאי לשאול כמה שאלות:
בשביל מה הכסף?
לא משנה אם ההלוואה גדולה או קטנה, יש לך זכות לדעת כיצד תשמש אותה. אם הסיבה לא מתיישבת איתך (לחופשה, ולא לתשלום משכנתא), אנא הפנה את החייב הפוטנציאלי שלך לבנק הקרוב.
כמה זמן ייקח להחזר?
אם ההלוואה היא הלוואת גשר לתלוש המשכורת הבא, ייתכן שתרגיש בנוח עם ריבית אפס וללא לחיצת יד. אם ההלוואה בגודל משמעותי או שייקח יותר מחודש לתשלום, קבל אותה בכתב. זיכרונות מההסכם המקורי בדרך כלל דוהים עם הזמן, לכן תזדקק לתיעוד.
מה מצבו הכלכלי הנוכחי של הלווה?
למרות שלרוב מתעלמים מכך, יש לך אחריות כלפי עצמך ועל הצד השני לוודא שהוא או היא במצב כלכלי הגון לפני שאתה מושאל כסף. זה יכול להיות לא נוח, אך זכרו שהלווה הגיע אליכם תמורת כסף, ולא להפך.
חשבו כמו בנק, ואם מצבם קשה מדי, אז אמרו לא.
זה לא אומר שאסור לך לעזור. אולי אתה יכול להציע לעזור בתשלום עבור מתכנן פיננסי ולא לתת הלוואה. המלווים של הלוואות אישיות מבינים לרוב לאחר שמאוחר מדי שהם מזגו מזומנים לסירה דולפת. זה מוביל להתערבבות לאחר מעשה. מכיוון שכבר אין לך כוח מיקוח עם סיום העסקה, לא ניתן להשיג דבר מלבד תרעומת.
(למידע נוסף על מציאת מתכנן פיננסי אמין בייעוץ למציאת היועץ הטוב ביותר .)
קבע את תנאי ההלוואה
חוזים מילוליים כמעט ולא מסתיימים היטב. בעיות מתפתחות אפילו עם הלוואות קטנות לטווח קצר. לדוגמה, אם התשלום בא באיחור של חודשיים והיית צריך לשים את כל המצרכים שלך בכרטיס אשראי, אז בעצם הפסדת כסף בגלל ההלוואה - כסף שלעולם לא תחזיר, כי לא היו תנאים. רישום חוזים אפילו להלוואות הקטנות ביותר ירתיע אנשים מלהגיע אליך ללא הרף אלא אם כן הדבר מוצדק. על שני הצדדים לעבוד יחד על התנאים לפני החתימה.
להלן כמה היבטים הכרחיים בכל הלוואה סולידית.
גובה הריבית
שירות ההכנסות הפנימיות (IRS) יכול להיות מגעיל כשמדובר בהלוואות אישיות ללא ריבית, במיוחד גדולות. חיוב בסמוך לשיעור הריבית בשוק יחליף את הריבית שאתה מפסיד על ידי משיכת הכסף מחשבון חיסכון או קרן שוק כסף למשך זמן ההלוואה.
תזמון התשלום
זה אמור לתאר את הגודל והתאריך של כל תשלום. עליו גם לציין מה קורה במקרה של החמצה של תשלום. אתה יכול לבחור שלא לקבל קנסות בגין תשלומים מאוחרים, אך הדבר יכול לגרום לכך שתשלומי ההלוואות יקבלו את העדיפות הנמוכה ביותר בתקציב החודשי - ואולי יתקלו בהוצאות פחות נחוצות כמו לילה בחוץ בעיירה.
תנאי ההלוואה
יש לרשום תנאים ברורים במקרה של מותו של המלווה או החייב. אצל בני משפחה זה חשוב במיוחד בגלל פיזור האחוזה. אם ילד אחד קיבל הלוואה בסך 10, 000 דולר, והעיזבון משלם 30, 000 $ לכל ילד ללא קשר, אז אתה פשוט הפך את המעורר שלך לריבוי משפחתי. מומלץ להוסיף תנאים נוספים בהתאם למצב. לדוגמה, אם אתם הלווים כדי לעזור למישהו לקנות בית, תוכלו להבטיח את ההלוואה לנכס.
לאחר קבלת ההלוואה בכתב, כדאי להעביר אותה באמצעות איש מקצוע משפטי ו / או פיננסי. עורך הדין או רואה החשבון שלך ככל הנראה יהיו בעלי עצות טובות בתנאים והוא עשוי לשמש כצד שלישי לחתימה. הלוואות קטנות, בייחוד הלוואות בפחות מ- 500 דולר, אולי לא שוות את העלות של נוטריון החוזה, אולם הלוואות גדולות צריכות להיות חלק מהנקודה המשפטית.
(לפני חתימה על הסכם הלוואה כלשהו, קרא כיצד לקרוא הסכמי הלוואה וכרטיסי אשראי .)
בשורה התחתונה
הלוואות אישיות יכולות להיות סיוט, אם אחד מהצדדים לא יצליח להתקרב אליו ברצינות. אם אינכם מרגישים לעבור את כל הצעדים שהוזכרו לעיל, אך בכל זאת ברצונכם לבצע הלוואה, יש אלטרנטיבה. חברות צד ג 'צצו לפעול כמתווכות בהלוואות אישיות. תמורת תשלום, הם יטפלו בחוזים ויקבעו משיכות תשלום אוטומטיות. חלקם אף מדווחים לסוכנויות אשראי, ובמהלך זה יכולים לעזור לחייב לבנות ציון טוב (לספק תמריץ רב יותר להימנע מחיסכון בתשלום). זה מוסיף נטל אגרות להלוואת החייב, אך עדיף להתקדם בהסדר לא טוב.
אם הכל יתנהל כשורה, תוכלו לסגור את ההלוואה, לאחר שעזרתם לאדם אהוב, מבלי לפגוע בעצמכם. בתרחיש הגרוע ביותר, הלווית רק כסף שהיית מוכן להפסיד, ואם תבחר, יש לך מסמך משפטי לגיבוי תביעה.
(למידע נוסף על סוגים אחרים של הלוואות העשויות להיות זמינות, עיין בצרכים שונים, הלוואות שונות .)
