עבדתי פעם עם לקוח שהיה בן 38, רווק, והרוויח הכנסות של 100, 000 $. היו לה 9, 000 דולר בחשבון החיסכון שלה, ו- 112, 000 דולר בחשבון הפרישה שלה (401 אלף דולר), עם תרומה חודשית של 6% והתאמת חברה של 4%. לאחרונה היא שילמה את חוב הלוואת הסטודנטים שלה, שהשאיר לה בסוף 800 דולר "נוספים" בסך כל חודש.
היא הגיעה אלי עם אותה שאלה שרבים מלקוחותיי עונים - האם עליה לחסוך או להשקיע את כספה הנוסף? במהלך פגישת התכנון הפיננסי שלנו כדי לעזור לה לענות על שאלה זו, מיפשנו את היעדים הכספיים שלה וגענו עם אלה:
צרו כרית מזומנים של 15, 000 דולר בשנתיים הקרובות
- כרית מזומנים נוכחית = 9, 000 $
חסוך תקציב נסיעות שנתי של 3, 000 דולר לשנה
- חיסכון שוטף בנסיעות = $ 0
חסוך מספיק כדי לפרוש בגיל 65 עם 60, 000 $ לשנה עד גיל 100
- חיסכון נוכחי בפרישה = 112, 000 $
הגדירו את היעדים שלכם כדי לצמצם את הגישה שלכם
ברגע שכתבנו את היעדים הכספיים שלה, ואז החיסכון, ההשקעה והריבית הנדרשים כדי לעמוד בהם, גילינו את התשובה לשאלתה. אם היא הייתה רוצה להשיג את יעדיה, זה מה שהיא תצטרך לחסוך ולהשקיע כל חודש:
- 250 $ לחודש לעבר כרית המזומנים שלה 250 $ לחודש לכיוון חיסכון הנסיעות שלה 525 $ לחודש בחיסכון פרישה נוסף, בהנחה:
- קצב צמיחה ממוצע שנתי לפני פרישה = 8% שיעור צמיחה ממוצע שנתי לאחר הפרישה = 6% אינפלציה = 3% ביטוח לאומי נלקח בגיל הפרישה המלא 67, והסכום בדולרים של היום הוא 2, 630 דולר. מתנפח ב -2%.
עבור לקוחה זו ניגשנו לשאלת החיסכון לעומת ההשקעה על ידי סקירת הדברים שהיו לה כעת וחישוב מה תוכל להוסיף בעתיד. במה היא תסתיים? האם זה יעמוד ביעדים שלה בתאריכים המועדים שלה?
קדימות יעדים
מכיוון שהסכום הכולל של הדולר החודשי הנדרש כדי לעמוד ביעדים הכספיים שלה היה גדול יותר מ- 800 הדולר לחודש שהיה ברשותה כעת, הייתה ללקוח שלי אפשרות לבחור. האם היא רצתה לחסוך לה 800 דולר לנסיעות, לרפד את כרית המזומנים שלה, או להשקיע יותר לקראת פרישתה עכשיו כשהיא יכולה לראות את ההשקעה החודשית הנדרשת כדי לעמוד בכל אחת מהן?
זו הסיבה שאין תשובה אוניברסלית לשאלת "חסוך לעומת השקעה". מה שאתה צריך, כשאתה זקוק לו וכמה אתה יכול להרשות לעצמך לתרום את כל הגורמים למשוואה. כמדריך כללי, אני ממליץ ללקוחותיי לבחון כמה מדדי מפתח שיעזרו לקבוע אם עליהם לחסוך או להשקיע את כספם על סמך נסיבותיהם הספציפיות.
לטווח הארוך לעומת לטווח הקצר
בדרך כלל היית בוחר להשקיע את כספך ביעדים פיננסיים לטווח ארוך כמו פרישה מכיוון שיש לך מסגרת זמן ארוכה יותר להתאושש מתנודות בשוק המניות. אבל אם המטרה הפיננסית היא לטווח קצר, נניח חמש שנים ומטה כמו שהיא בדרך כלל מיועדת ליעדי נסיעות, בדרך כלל זו לא בחירה חכמה להשקיע את הכסף שלך, אלא במקום זאת לשמור אותה בחשבון חיסכון בתשואה גבוהה מכיוון שלא יהיה לך הרבה זמן להתאושש מההאטה הגדולה. ברור שזה גם מבוסס על סובלנות הסיכון הייחודית שלך ובריאותך הכלכלית הכללית.
השקעות יתרונות וחסרונות
- מקצוען: אופק זמן ארוך יותר מאפשר חיבור ריבית, צמיחת הכסף שלךKon: השווקים כרוכים בסיכון מטבע הדברים, והשקעות עשויות להידרדר מכס: אתה עשוי לעמוד בפני קנס בגין משיכת הכסף מוקדם מדי
לכן, עבור לקוחה זו הצעתי לה לחסוך חלק מההכנסה הנוספת שלה למטרותיה לטווח הקצר וכרית מזומנים, תוך שהיא עדיין משקיעה עבור תוכנית הפרישה לטווח הארוך שלה.
חיסכון בעד ונגד
- מקצוען: הכסף שלך נזיל, כך שתוכל לגשת אליו ללא עונש בכל עת שצריך. פרו: אינך כפוף לתנודתיות בשוק. כניסה: תחמיץ את רווחי השוק ואת הסכום הבולט ביותר בריבית מורכבת
יצרתי רשימת בדיקה מהירה שתעזור לאחרים לקבל את ההחלטה הזו, על בסיס צרכיהם. כמובן שכדאי תמיד לעבוד עם המתכנן הפיננסי המוסמך שלך שיכול לעזור לך בתכנית הפיננסית הכוללת שלך ולוודא שאתה מקבל את עצמך ההחלטות הטובות ביותר, אבל זו התחלה נהדרת:
שמור מול רשימת השקעות
- האם יש לך כרית מזומנים נאותה שתכסה שלושה עד שישה חודשים של הוצאות קבועות? אם לא, התחל לחסוך. האם יש לך יעדים אחרים לטווח הקצר המחייבים גישה מהירה למזומן (כמו תוכניות נסיעות)? אם כן, התחל לחסוך. האם אתה בדרך להשגת יעד הפרישה שלך לפי גילך הרצוי? אם לא, התחל להשקיע. האם אתה מבין את הסיכונים הכרוכים בהשקעת הכסף הזה למטרה לטווח ארוך כמו פרישה? יתכן שלא תצליחו לגשת אליו עד גיל 59 וחצי ללא מיסים ועונש, תתמודד עם סיכון לתנודתיות וכו '. האם אתה מרגיש בנוח לחכות לגישה לכסף שלך כדי לנצל את ההרכבה? אם כן, אולי תרצו להתחיל להשקיע. האם אתם מרגישים בנוח עם פיצול החיסכון וההשקעה הנוכחי שלכם בכל חודש? איפה זה מרגיש שאתה נופל?
למרות שרשימת הבדיקה הזו לא תכסה את הכל, זוהי התחלה נהדרת לחזות את העתיד שאתה רוצה, לשרטט כיצד להגיע לשם ולהכין למה שזה יעלה לך. כמו תמיד, עבודה עם היועץ הפיננסי שלך לבחינת מצבך הכלכלי הנוכחי, היעדים הפיננסיים העתידייים והתוכנית המדויקת להגיע אליהם היא תמיד דרך חכמה לנקוט בה.
