משכנתא שנייה שקטה היא משכנתא שנייה שמונחת על נכס עבור כספי מקדמה שלא נחשפים למלווה המקורי במשכנתא הראשונה.
פירוק משכנתא שנייה שקטה
משכנתא שנייה שקטה משמשת כאשר קונה אינו יכול להרשות לעצמו את המקדמה הנדרשת מהמשכנתא הראשונה. הם מאפשרים ללווה לרכוש בית שאחרת לא היו יכולים להרשות לעצמם. משכנתא שנייה שקטה ממקורות שלא ניתן לפרסם אינה חוקית. עם זאת, קיימות מספר תוכניות סיוע למקדמות בחסות סוכנויות ממשלתיות בכדי לספק כספי מקדמה ממקורות מקובלים.
כאשר קונה רוכש בית, ההסדר מחייב את הלווה לספק מקדמה. המלווה בדרך כלל יבקש כי הלווה יחשוף לחלוטין את מקורות כספי המקדמה בעת השלמת עסקת משכנתא. פעולות הונאה או לא חוקיות יכולות להתרחש כאשר משכנתא שנייה משמשת למילוי חובת המקדמה מבלי שתדווח למלווה. במצב זה, השתיקה מתייחסת לחוסר שקיפות וחשיפה.
לדוגמא, נניח שאתה רוצה לרכוש בית במחיר של 250, 000 $. הבטחת לך משכנתא בסכום של 200, 000 $, הדורש מקדמה של 50, 000 $. אין לך 50, 000 $ במזומן או החזקות נזילות למקדמה, אז אתה מחליט לקחת משכנתא שנייה שקטה של 40, 000 $. המלווה המקורי מאמין כי המקדמה שלך תהיה 50, 000 $ כאשר מדובר למעשה בסך 10, 000 $ (50, 000 - 40, 000 $).
סיכוני משכנתא שניים שקטים
לווה נדרש לדווח על משכנתא שנייה למלווה שכן המשכנתא השנייה מובטחת גם כנגד הביטחונות הספציפיים. המלווים בדרך כלל דורשים מזומן עבור המקדמה אשר נכללת בתנאים הכוללים של הלוואת המשכנתא הראשונה. אם לווה היה מקבל משכנתא שנייה כנגד הבטוחות, הדבר ישפיע על הסיכונים ותקופת ההלוואה של המלווה הראשון. המשכנתא השנייה תגדיל את הסיכון שכן היא מוסיפה סוג נוסף של חוב, כולל תשלומי ריבית חדשים. בנוסף, המלווה הראשון משכנתא מחפשת זכויות בטחונות מלאות לחלק ביטחונות מוגדר ומשכנתא שנייה תתנגש עם הזכויות הבטוחות המובטחות מהסדר הראשון שניתנו למלווה המשכנתא הראשוני.
תוכניות סיוע במקדמות
ללווים יש אפשרות לזהות תוכנית סיוע למקדמה לעזרה בתשלום המקדמות שלהם. תוכנית סיוע למקדמה יכולה לספק כספים ללווה ומותרת לחשיפה משפטית למלווה של משכנתא ראשונה. לא קל לזהות תוכניות סיוע במקדמות כמו הלוואה; עם זאת, יש יותר מ -2, 000 תוכניות ברחבי ארצות הברית. תוכניות אלה ממומנות ומוצעות על ידי סוכנויות בחסות ממשלתית כמו המחלקה לשיכון ופיתוח עירוני. גופים הממומנים על ידי הממשלה תומכים בתוכניות סיוע במקדמות כחלק מפיתוח הקהילה.
לווה עשוי להיות מסוגל להפנות לתכנית מממונה על ההלוואות שלהם. ניתן לחקור את כספי התוכנית לעזרה למקדמה באמצעות פנייה לסוכנות דיור ממשלתית מקומית. לדוגמא, במחלקת השיכון והפיתוח העירוני ישנם מספר משרדים מקומיים ברחבי ארצות הברית. הדרישות לתוכניות סיוע במקדמות נמוכות מעט בהשוואה להלוואות רגילות. לווים עוקבים אחר נהלי הלוואה דומים בכך שנדרשת בקשה למידע אישי, כולל הכנסה, עיסוק והיסטוריית אשראי.
תוכנית העוזרת למקדמה יכולה להציע החל מ- $ 1, 000 לכ- 20% מערך הערכת הנכס. כספי הסיכה למקדמה אכן דורשים החזר בריבית. עם זאת, באופן כללי, הריבית איננה תרכובת והיא בדרך כלל נמוכה מהלוואה רגילה.
