מהי תוכנית תשלום חד פעמית לתשלום חד פעמי?
תוכנית תשלום חד פעמית לפירעון, מאפשרת ללווה לקבל תמורת משכנתא הפוכה וסכום גדול של כסף כאשר ההלוואה נסגרת אך לא מתקיים הכנסה נוספת בהמשך. תכנית התשלומים החד-פעמית לפירעון היא היחידה מבין שש התוכניות לתשלום משכנתא הפוכות שיש לה ריבית קבועה. ריבית מצטברת על סכום הסכום החד פעמי, עלויות סגירה ממומנות (כולל פרמיית ביטוח המשכנתא מלפנים) ופרמיות הביטוח החודשיות השוטפות. כל העלויות הללו מהוות יחד את הסכום שהלווה חייב כאשר המשכנתא ההפוכה מתבצעת לתשלום.
משכנתא הפוכה
הבנת תכנית תשלום חד-פעמית לתשלום חד פעמי
לתכנית התשלומים החד-פעמית לפירעון יש ריבית גבוהה יותר מתוכניות אחרות, עם שיעור מתכוונן. תרחיש זה דומה למשכנתא הראשונה של הלווה. אם הלווה בוחר שיעור מתכוונן, השיעור יהיה נמוך יותר, אך הסכום שהם חייבים אינו בטוח. אם הלווה יבחר במשכנתא בריבית קבועה, השיעור יהיה גבוה יותר, אך הלווה יידע מראש את סך עלויות ההלוואות שלהם.
תוכנית הפירעון היחידה יכולה להיות אופציה טובה עבור לווים אשר צריכים לשלם יתרה גבוהה על משכנתא ראשונה או לשלם עבור הוצאה גדולה נוספת, אך אינם מצפים להזדקק לתמורה נוספת למשכנתא הפוכה בהמשך. בעלי בתים המעוניינים לקבל תשלומים חודשיים קבועים (או שרוצים אפשרות ללוות לפי הצורך) צריכים לבחור באפשרות תעריף מתכוונן: תשלומי טווח, תשלומי קביעות, קו אשראי, או שילוב של תשלומי תקופת כהונה או קביעות עם קו אשראי. לווים שלא הוכיחו יכולת לנהל סכום גדול בתבונה הם גם מועמדים עניים לתכנית הפירעון היחיד. בנוסף, כמה עבריינים המבקשים להונות את גיל הזהב השתמשו בתוכנית הפירעון היחיד כדי לגנוב סכומים גדולים בעסקה יחידה.
חיסרון נוסף באופציית הסכום הפומבי חד פעמי הוא שבגלל תקנה שיושמה בשנת 2013, בעל הבית יכול לשאול רק 60% ממגבלת הקרן הראשונית בשנה הראשונה להלוואה. המשמעות היא שבעל בית שיכול היה לשאול עד 200, 000 $ לאורך זמן עם תוכנית תשלום אחרת יכול היה רק ללוות 120, 000 $ (60% מ- 200, 000 $) עם אפשרות הפירעון היחיד. 40% הנוספים, או 80, 000 דולר, נותרו כהון עצמי לבית, מה שמסייע לשמור על האופציה לפרוע את המשכנתא ההפוכה בהמשך. בנוסף, הלווה יכול לשנות את תוכנית התשלומים שלו כדי להשאיל את 40% האחרים. אם שיעורי הריבית יעלו באופן משמעותי מאז לקיחת ההלוואה, עם זאת, הלווה עשוי לקבל פחות כסף מהצפוי באמצעות החלפת תוכניות תשלום.
