מהי משכנתא הפוכה חד-תכליתית
משכנתא הפוכה חד-תכליתית היא הסכם שבאמצעותו המלווים מבצעים תשלומים ללווים בתמורה לחלק מההון הביתי של הלווה. על הלווים להשתמש בתשלומים אלה למטרה ספציפית שאושרה על ידי המלווה.
משכנתא הפוכה
שוברים למטה משכנתא הפוכה חד-תכליתית
משכנתא הפוכה חד-תכליתית מאפשרת לבעלי בתים להפוך את ההון הביתי הקיים לזרם הכנסה קבוע. כמו בכל משכנתא הפוכה, המלווים מבצעים תשלומים ללווים כמקדמה על ההון העצמי שלהם. ברוב המקרים המלווים מצפים להחזר כאשר הלווה יוצא מהבית או נפטר, ובשלב זה מכירת הבית תכסה באופן תיאורטי את החזר ההלוואה, שכן המלווה מבסס את תשלומי ההלוואה על ההון הקיים של הלווה.
משכנתא הפוכה בדרך כלל הגיונית ביותר עבור לווים קשישים שמשלמים את ביתם וזקוקים לזרם הכנסה עקבי. בעלי בתים שומרים על התואר לביתם כאשר הם לוקחים משכנתא הפוכה. מכיוון שהתשלומים מייצגים מקדמה על ההון, סוכנויות ממשלתיות אינן רואות בהן הכנסות, מה שאומר שהן אינן מגדילות את נטל המס של הלווה, והן בדרך כלל אינן משפיעות על הזכאות לקבלת כספים מביטוח לאומי או ממדיקר.
משכנתא הפוכה חד-תכליתית מגבילה את השימושים בהם יכולים הלווים לשים את התשלומים שהם מקבלים. לדוגמה, המלווים עשויים להתעקש על שימוש בכספים לתחזוקת הבית ואחזקתו, או לכיסוי תשלומים שכיחים הנמצאים תחת האינטרס של המלווה, כמו ארנונה או ביטוח בעלי בתים. בגלל זה, הלווים בדרך כלל קלים יותר להשיג אותם בריבית נמוכה יותר מאשר סוגים אחרים של משכנתא הפוכה. מצד שני, הלווים עשויים למצוא אתגר לאיתור המלווים המציעים הלוואות מסוג זה. רוב המשכנתאות הפוכות חד-תכליותיות מונפקות על ידי סוכנויות ממשלתיות ועמותות.
סוגים אחרים של משכנתא הפוכה
המחלקה האמריקאית לדיור ופיתוח עירוני (HUD) מבטחת את הצורה הנפוצה ביותר של משכנתא הפוכה, משכנתא להמרה ביתית. לווים רשאים להשתמש בתשלומים ממשכנתא הפוכה זו לכל מטרה שהם רוצים. אולם HUD שומר על מגבלות על הסכום שלווים יכולים לקבל באמצעות משכנתא להמרת הון ביתי, עם זאת. לאלה עם בתים יקרים יותר המבקשים להעפיל לתשלומים גבוהים יותר, יש חברות פיננסיות המציעות הלוואות מגובות באופן פרטי המכונה משכנתא הפוכה קניינית.
HUD מחייב את הלווים להיפגש עם יועץ המועסק על ידי סוכנות עצמאית לייעוץ דיור לפני שהם פונים לקבלת משכנתא להמרת הון. לווים המחפשים סוגים אחרים של משכנתא יכולים להימנע מהעמלה הכרוכה בפגישת יועץ על ידי פנייה ישירה למלווים, אך נציבות הסחר הפדרלית (FTC) מזהירה את הצרכנים שעושים זאת לעשות קניות בזהירות, להשוות עצות שונות ממלווים שונים ולהיזהר מפני גבוה -מגרש מכירות או עמלות נסתרות.
