הלוואה לתואר לרכב הינה הלוואה לזמן קצר אשר רכב הלווה משמש עבורו כבטוחה. תקופת ההחזר האופיינית היא 30 יום, אלא אם כן מוגבלת, הריבית האופיינית היא 250% עד 400%. המלווים המקוונים ציטטו שיעורים עד 651% בהלוואות לתואר לרכב.
סכום ההלוואה הוא בדרך כלל כמה מאות דולרים, אך הוא יכול להיות כמה אלפים (הסכום החיצוני שתוכלו לקבל מוגבל בדרך כלל לכמחצית מערך הרכב). אם ההלוואה לא נפרעת, למלווה יש את הזכות להחזיק בבעלות על הרכב הלווה.
מדינות רבות אינן מתירות הלוואות למכוניות מכיוון שהן נחשבות כסוג של הלוואות טורפות - כלומר מוצר הלוואות פוגע משום שהוא מנצל לווים שפחות יכולים להרשות לעצמם את העמלות והשיעורים הגבוהים ביותר. למעשה, הלוואות למכירת רכב נאסרות על יותר מ -20 מדינות, כך לפי המרכז להלוואות אחראיות. מדינות אחרות מטילות מכסה אפריל על כמה ניתן לשלם לווים בגין הלוואה מסוג זה. תומכים מגנים על הלוואות כותרת כמוצר פיננסי העונה על צורך של צרכנים אשר אין להם מקום אחר לפנות לשם הקלה מהירה במזומן.
מדינות המאפשרות הלוואות
הלוואות לתואר לרכב הינן חוקיות במדינות הבאות, עם מגבלות שונות. כאן מציינים מגבלות שכר טרחה וריבית, אולם יש מדינות שמטילות מגבלות על סכום הדולר של ההלוואה, על משך תקופת ההחזר, ועל אופן הטיפול במימון מחדש או "הפיכתו" של ההלוואה. חוקים אלה משתנים מעת לעת: אם המדינה שלך אינה ברשימה זו, בדוק באופן מקוון כדי לבדוק אם הלוואות כותרת מותרות.
- אלבמה (300% אפריל) אריזונה (204% אפריל על 500 $ הראשונים; 180% על 2, 000 הדולרים הבאים; 156% על 2, 500 דולר הבאים; 120% על היתרה שנותרה) DelawareFlorida (30% אפריל) ג'ורג'יה (300% אפריל עבור הראשון שלושה חודשים; 150% לאחר מכן; עמלת שעבוד) איידהו אילינוי קנטאקי מיסיסיפי (300% אפריל) מיזורי מיננסוטה מונטנה נוואדה ניו המפשייר (300% אפריל; דמי שעבוד) ניו מקסיקו אורגון רוד איילנד דרום דקוטה טנסי (העלות מוגבלת ל- 1/5 מסכום ההלוואה בתוספת 24% אפריל) טקסס (120% אפריל) UtahVirginia (264% אפר על 700 $ הראשונים; 216% על 700 דולר הבאים; 180% על היתרה שנותרה; עמלת שעבוד) ויסקונסין
מדינות המאפשרות הלוואות באמצעות פרצות
במדינות מסוימות, נהוג לבצע הלוואות למכוניות באמצעות פרצות חוקיות המאפשרות גרסאות של הלוואות אלה. מדינות אלה כוללות:
- קליפורניה (הלוואות מעל $ 2, 500 אינן כפופות למגבלות הלוואות קטנות) קנזס (הלוואות לתואר לרכב נמכרות כמסגרות אשראי פתוחות) לואיזיאנה (הלוואות מעל 350 $ ולמשך יותר מחודשיים אינן כפופות למגבלות) דרום קרוליינה (הלוואות מעל 600 דולר אינם כפופים למגבלות הלוואות קטנות)
יש מדינות שהטילו מגבלות כה הדוקות על הלוואות לתואר לרכב, עד שמעט המלווים פועלים במקום. לדוגמה, בפלורידה ה- APR מכוסה על 30%.
מגבלות הלוואה
במדינות רבות קיימים חוקים המגבילים את סכום ההלוואה ותנאים אחרים. לדוגמה, באילינוי אי, גבול ההלוואה הוא 4, 000 $ והתשלומים אינם יכולים לעלות על 50% מההכנסה ברוטו של הלווה. יתרה מזאת, יש להחזיר את ההלוואה בתשלומים שווים; המלווים אינם רשאים לדרוש תשלום בלון. כמו כן, לא ניתן לממן מחדש את ההלוואה אלא אם כן לפחות 20% מהיתרה העיקרית נפרעה, ומגבלת המימון מחדש היא היתרה המצטיינת (ללא מזומן). לבסוף, המלווים נדרשים ליידע את הלווים על זכויותיהם ואחריותם ועל אפשרויותיהם האחרות לניהול חובות.
התקנות משתנות למדינה למדינה וייתכן שהן השתנו. לווים פוטנציאליים צריכים לבדוק אצל משרד היועץ המשפטי לממשלה את החוקים וההגבלות העדכניים ביותר בנושא הלוואות למכוניות. לקבלת מידע נוסף, ראה השגת הלוואת כותרת לרכב והלוואות לתואר לרכב: אפשרות טובה למזומן מהיר?
