תוכן העניינים
- עלויות הזדקנות
- Medicaid ו- Eldercare
- נאמני הגנה על נכסים
- נכסי מתנה לפני זקנה
- הגדר קצבה
- נאמנויות בריכות
- הסכמי טיפול אישי
- העברות בן זוג וסירוב
- בשורה התחתונה
Medicare, תוכנית ביטוח הבריאות הפדראלית בעיקר למבוגרים בני 65 ומעלה, משלמת חשבונות רופאים ובתי חולים עבור אמריקאים מבוגרים רבים. עם זאת, זה לא מכסה את הכל. טיפול משמורת לטווח הארוך לעזרה בפעילות החיים היומיומית כמו רחצה, התלבשות ואכילה אינם נכללים בתוכנית. ישנן גם עלויות חשופות אחרות.
אלה עלולים להיות הרסניים עבור הכספים שלך אם אין לך תוכנית במקום. אז מה אתה עושה בכדי לכסות את העלויות הרפואיות המכבידות ביותר בעצמך או בפני בכיר אחר במשפחתך? המשך לקרוא כדי לגלות כמה מהדרכים שאתה יכול לתכנן מראש.
Takeaways מפתח
- מרבית האנשים ידרשו זקנה בשלב מסוים, אך מעטים יכולים להרשות לעצמם את העלות הגבוהה. על מנת להעפיל למדיקאיד, קשישים צריכים להיפגש ולרדת מתחת לרמת הכנסה מסוימת. קשישים יכולים להקים נאמנויות בלתי חוזרות או לתת נכס לילד או בן משפחה אחר. אפשרויות אחרות כוללות קצבה, נאמנויות מאגדות, או הסכמי טיפול אישי. אם כל השאר נכשל, בן / בת הזוג של הקשיש עלולים לחתום על סירוב של בן זוג.
עלויות הזדקנות
אנשים מבוגרים רבים יצטרכו בסופו של דבר טיפול בזקנים - אולי בגלל ליקוי פיזי או נפשי - והם ובני משפחותיהם יצטרכו למצוא דרך לשלם עבורו. למרבה הצער, זה לעתים רחוקות זול. למעשה, זה יכול למחוק במהירות את חסכונות חייו של אדם. א חדר פרטי למחצה בבית אבות בארצות הברית עולה בממוצע 247 דולר ליום, או 7, 513 דולר לחודש, על פי סקר 2019 על עלויות הטיפול של חברת התכנון הסיעודי ג'נוורת '. באתר נמסר כי החדר הפרטי ממוצע של 280 דולר ליום, או 8, 517 דולר לחודש.
עבור אנשים שאינם זקוקים לרמת הטיפול שמציע בית אבות, יחידת חדר שינה בקהילה דיור מוגן עוברת כ- $ 133 ליום, או 4, 051 $ לחודש. עזרי בריאות ביתיים לאנשים המסוגלים להישאר בבתיהם אך עדיין זקוקים לסיוע מסוים יכולים לעלות ככל $ 23.00 לשעה. אלה רק ממוצעים, כמובן. באזורים בעלי עלות גבוהה כמו העיר ניו יורק, החשבונות יכולים להתרחש הרבה יותר גבוה.
ביטוח סיעודי שנרכש באופן פרטי הוא דרך אחת להתמודד עם חלק מהעלויות הללו, אם כי זה יכול להיות יקר ואינו מיועד לכולם. בדרך כלל זה בדרך כלל חסכוני ביותר בעת רכישה לפני גיל 60.
Medicaid ו- Eldercare
פיתרון נוסף הוא הגשת בקשה ל- Medicaid, תוכנית משותפת לפדרלית ומדינה, ולתוכנית הלאומית הגדולה ביותר המספקת שירותים הקשורים לבריאות לאנשים בעלי הכנסה נמוכה. למרות שהפרטים השונים משתנים לפי מדינה, Medicaid בדרך כלל מכסה שירותי בית אבות כמו גם שירותים ביתיים וקהילתיים עבור אנשים הזקוקים לסיוע אך לא טיפול סיעודי מיומן. ברוב המדינות, Medicaid מכסה גם שירותים שיכולים לעזור לאנשים להישאר בבתיהם, כמו טיפול אישי, על פי משרד הבריאות ושירותי אנוש בארה"ב.
על מנת להעפיל, קשיש צריך להחזיק נכסים בסכום כולל בסכום מסוים - בדרך כלל 2, 000 $ ליחיד ו -3, 000 $ לזוגות, אם כי הסכום משתנה מאוד בהתאם למדינה. בניו יורק, למשל, רמת הזכאות של Medicaid לשנת 2018 היא 15, 150 דולר ליחידים ו -22, 000 דולר לזוגות. נכסים הניתנים לספירה כוללים חשבונות בנק, מניות ואגרות חוב, שווי מזומן של פוליסות ביטוח חיים ובמקרים מסוימים נכסי פרישה.
על מנת להעפיל ל- Medicaid, אנשים חייבים להחזיק נכסים נמנים מתחת ל -2, 000 $ ו -3, 000 $ לזוגות.
בית, אם האדם בבעלותו, יכול להיות מודר, אם כי הון עצמי ברמה מסוימת יכול להשפיע על הזכאות. שימו לב, ברגע שהבית כבר אינו מגוריו העיקרי של האדם, הוא ייספר כמשאב ויכול להיות כפוף לתביעה של מדיקאיד להחזר.
באופן מסורתי, אנשים הגיעו לרוב לסף הזכאות באמצעות מתן כסף לבני משפחה או באמצעות הוצאות. זה כאשר הם שילמו עבור טיפול בעצמם עד שיצאו מספיק מהנכסים שלהם, מה שלרוב היה מהיר. עם זאת, ישנן אסטרטגיות משפטיות שיכולות לעזור לאנשים מבוגרים להעפיל למדיקאיד מבלי לרושש את עצמם או את בן / בת הזוג. אף על פי שהכללים מורכבים, חלק מהפרטים השונים משתנים בהתאם למדינה ושירותיו של עורך דין הבקיא הם חיוניים, הנה כמה אפשרויות לחקור.
נאמני הגנה על נכסים
אמון שהוקמה כנדרש ובלתי ניתן לביטול יכול להיות דרך אחת למקלט על נכסים שבהם הם לא ישפיעו על זכאותם של Medicare. אמון בלתי חוזר, המעביר נכסים לשליטתו של נאמן, מסיר אותם למעשה משליטתו של הזקן. המשמעות היא שברגע שהוקמה, אי אפשר לשנות או לשבור אמון מסוג זה ללא אישור הנהנים.
זאת בניגוד לאמון שניתן לבטל, בו האדם שומר על הזכות לשנות את ההסדר. לאמונים הניתנים לביטול, המכונים גם נאמנויות מחיות שניתנות לביטול, יש את השימושים שלהם, אך ההעברות למדיקאיד איננה אחת מהן.
דוגמא לאמון בלתי חוזר
דייוויד א 'קוטנר, עורך דין בכיר בחברת למסון וקוטנר, מחשבים אישיים, מציע דוגמא לאמון בלתי חוזר תוך שימוש בכללים של מדינת ניו יורק שמעטים יותר: נניח שאדם יעביר 120, 000 דולר לאמון בלתי חוזר, ייכנס לבית אבות לאחר מכן ויחול עבור מדיקאיד. שימוש בשיעור האזורי של Medicaid של 12, 000 $ לחודש לטיפול בבית אבות באזור גיאוגרפי זה, ניתן לחשב בקלות את תקופת העונש של חוסר הכשירות בדרך הבאה: העברה של 120, 000 $ מחולקת בשיעור האזורי של 12, 000 $ שווה לתקופת אי כושר של 10 חודשים. תקופת העונש מתחילה כאשר האדם נמצא בבית האבות, הגיש בקשה למדיקאיד ובאופן אחר זכאי להטבות. המשמעות היא שיש לו פחות מ- 15, 150 $ במשאבים. שימו לב שבניו יורק תקופת ההסתכלות חלה רק על בתי אבות ולא על דיור מוגן או טיפול ביתי. במדינות אחרות זה עשוי לחול על שלושתם. לכן חשוב לבדוק מה הכללים הם למדינה שלך.
ברוב המקרים, העלות בפועל של טיפול בבית אבות גבוהה מהשיעור האזורי של מדיקאיד. כתוצאה מכך, עלות הכיס מחוץ לטיפול בבית האבות בתקופת העונש תהיה גדולה מסכום ההעברה שגרמה לעונש. כאן נכנסת האסטרטגיה הבאה.
נכסי מתנה לפני זקנה
אפשרות נוספת תהיה פשוט לתת את הכסף לילד אחראי או קרוב משפחה אחר. עם זאת, קוטנר אומר כי המסלול יכול להיות מסוכן בהרבה. ברגע שהכסף מועבר, הוא שייך כחוק לאדם האחר. כך שגם אם האדם אמין לחלוטין, אירועים בחיים שלו - גירושין, כישלון עסקי, תביעה, מותו - עלולים להכניס את הכסף הזה לסכנה. יצירת אמון במקום זאת יכולה להימנע מסיכונים אלה.
כיום יש למדיאיד תקופת מבט לאחור של חמש שנים, כך שאם מישהו יעביר נכסים לנאמנות ויכנס לבית אבות יותר מחמש שנים לאחר מכן, הכסף הנמצא בנאמנות לא ייספר לכשירותו של מדיקייד. עם זאת, אם הכסף הועבר בתוך תקופת המבט החמש שנים, זה ישפיע על זכאותו לתקופה מסוימת.
הגדר קצבה
אם אדם צריך להגיש בקשה למדיקאיד לפני שתקופת המבט לאחור של חמש שנים, ייתכן שעדיין ניתן יהיה לשמור על חלק נכבד מנכסיו באמצעות קצבה פרטית שנוסחה כהלכה או שטר חוב המתאים לחוק הפדרלי, בהתאם לקוטנר.
נניח שהאדם בדוגמה לעיל העביר 60, 000 $ לנאמנות והשתמש ב 60, 000 $ הנותרים כדי לרכוש קצבה פרטית שהוכנה על ידי משרד עורכי דין זקן. ניתן להשתמש בתשלומי הקצבה החודשית, יחד עם הביטוח הלאומי של האדם וכל הכנסה אחרת, כדי לשלם את חשבון בית האבות במשך חמשת החודשים בהם האדם אינו זכאי כעת למדיקאיד - $ 60, 000, חלקי 12, 000 $. לא יהיה קנס העברה בכסף המשמש לרכישת הקצבה על פי החוק הפדרלי, כך שזה לא ישפיע על זכאותו של האדם. בנוסף, 60, 000 הדולרים בנאמנות יישמרו כעת.
האדם יכול היה גם להעביר את אותו 60, 000 דולר למישהו תמורת שטר החוב, עם תקופת החזר חודשית דומה של 12, 000 $. בדומה לקצבה פרטית, הסכם כזה יצטרך להיות מובנה על ידי עורך דין לזקנים בכדי לוודא שהוא עומד בדרישות של Medicaid.
באמצעות אסטרטגיית קצבה או שטרי חוב, אנשים רבים יכולים להגן על 40% עד 50% מהנכסים שלהם, אומר קוטנר. אנשים בעלי ערך נטו גבוה, עם נכס של מיליון דולר ומעלה, עשויים להועיל. לדוגמה, עבור מישהו שמעביר 500, 000 $ לבטוח באזור בו התעריף האזורי הוא 8, 000 $, תקופת העונש תהיה גדולה יותר מתקופת המבט לאחור ועשויה להיות ארוכה יותר מהשהייה בבית האבות של האדם.
נאמנויות בריכות
המדינות נבדלות זו מזו בה הן מתייחסות להכנסות למטרות רפואיות. ככלל, מקבל מדיטקייד שנמצא בבית אבות חייב למסור את כל הכנסותיו, למעט קצבה חודשית קטנה, על מנת לבסס את עלות הטיפול. אם האדם זקוק לטיפול ביתי או מתגורר ביישוב פרישה ממושכת, המדינה רשאית לשקול כל הכנסה מעל מגבלה מסוימת להיות עודף או עודף ותדרוש כי היא תמורת עלות הטיפול. במקרים אלה, אמון משותף יכול להגן על חלק מההכנסה ההיא.
באמון מאוחד, האדם המבוגר דואג לשלם את הכנסותיו העודפות לארגון צדקה. לאדם כבר אין שליטה על הכסף, אלא יכול להגיש חשבונות לצדקה לתשלום. מישהו שעדיין מתגורר בבית עשוי להשתמש בו למזון וכלי עזר, למשל. זה מאפשר לאדם להמציא את עלויות המחיה היומיומיות שעשויות לחרוג מהמגבלות הנמוכות יחסית של Medicaid. שים לב שרק בערך מספר מצומצם של מדינות מתירים נאמנויות כאלה.
הסכמי טיפול אישי
סכום חד פעמי ששולם למטפל בגין שירותים עתידיים עשוי שלא להיחשב כהעברה בעונש אם הוא בנוי נכון. זה יכול לשרת מספר מטרות. האחת היא הקטנת גודל האחוזה, כך שהאדם יהיה זכאי למדיקאיד. דבר נוסף הוא לקנות לאדם המבוגר קצת טיפול מעבר למה שמדיקאיד מספק.
הסכם טיפול אישי מסוג זה יכול גם לסייע בהקלת המתח הכספי על ילד או קרוב משפחה אחר שוויתר על עבודה והקריב הכנסה על מנת להעניק טיפול. לעיתים קרובות, אומר קוטנר, זה יכול לסייע במניעת קרעים משפחתיים כאשר הנטל של הטיפול נופל באופן לא פרופורציונאלי על ילד מסוים. הסכם כזה יכול לשמש גם עם סוכנות המספקת שירותי טיפול ביתי.
העברות בן זוג וסירוב בן זוג
העברת נכסים מבן זוג אחד למשנהו אינה נענשת תחת מדיקאיד, לכן מהלך שכיח הוא שבני זוג שצריכים להיכנס לבית אבות כדי למסור את נכסיהם לבן הזוג שלהם. אף על פי כן, בן / בת הזוג עדיין מחויבים כדין לדאוג לטיפול של בן / בת הזוג האחר, ונכסיהם הקולקטיביים ייחשבו למטרות זכאות למדיקאיד. עם זאת, על ידי חתימה על סירוב של בן זוג, בן / בת הזוג הבריאים יוכלו לוותר על אחריות זו, מה שהופך את בן הזוג השני לזכאי מיידית למדיקאיד. המסמכים, שהוכנו בדרך כלל על ידי עורך דין, נשלחים ומוגשים למחלקה לשירותים חברתיים. לאחר בדיקת המסמכים, וכל דרישה ממדיקאיד מתקיימת, תוכנית הבריאות של המדינה יכולה להתחיל לשלם עבור שירותי בריאות.
Medicaid יכולה לנסות לגבות החזר מבן הזוג במועד מאוחר יותר, אם כי קוטנר אומר שיש אסטרטגיות העשויות להפחית את ההשפעה. גם אם מדייקייד אכן אוספת, סביר להניח שבני הזוג ירוויחו, מכיוון שההחזר של מדיקאיד יתבסס על התעריף המוזל שהוא משלם לבתי אבות ולא על שער המשלם הפרטי שבני הזוג היו צריכים לשלם אחרת. יתכן כי אפשרות זו אינה זמינה במדינתך.
בשורה התחתונה
אם חסרים לגיל הזהב את הכספים לשלם עבור הטיפול הדרוש להם כשהם הופכים לשבריריים נפשית או פיזית, חקור דרכים אלה לסייע בתשלום החשבונות מבלי להתרושש מהאדם או בן / בת הזוג. קשישים בריאים צריכים להשתמש במידע זה כדי לתכנן קדימה את הטיפול הדרוש להם בעתיד.
