סוכני ביטוח חיים מוכרים את ההטבות מביטוח חיים קבוע הצובר שווי מזומן. למעשה, מדיניות כזו בדרך כלל הגיונית רק עבור אנשים עם שווי נקי של לפחות 11.4 מיליון דולר, סף שלאחר הרפורמה (נכון לשנת 2019) בו מסים את האחוזה נכנסים לאחר המוות.
עבור כמעט כל האחרים, הדרך הטובה ביותר לשלב ביטוח חיים בתכנון פרישה היא להשיג את גמלת המוות המתאימה למשפחה שגם משאירה קצת כסף כדי לאפשר להם לנקוט צעדים לעבר ביטחון כלכלי.
Takeaways מפתח
- כמעט כולם זקוקים לביטוח חיים: גם אלה שמתים צעירים רוצים שבן הזוג שלהם יהיה בטוח כלכלית בפנסיה. ביטוח תנאי מעניק הגנה בסיסית למשפחה אם אחד המפרנסים (או ההורה המטפל העיקרי) נפטר; המחיר הקבוע הנמוך משחרר הכנסה פנויה יותר. ביטוח חיים המועסק המועסק אינו תמיד מספיק.
שלב 1: קנה מונח
בין אם יש למישהו ילדים ובן זוג שתלויים בהכנסותיהם או בשירותיו - הורות בבית או עבודות בית - התוכנית הפיננסית צריכה לכלול ביטוח חיים. "חשוב לבני זוג עובדים וגם לבני זוג שאינם עובדים להיות בעלי ביטוח חיים", אומר קריסטי סאליבן, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. "עבור בן / בת הזוג העובדים אתה רוצה שיהיה מספיק ביטוח לכיסוי חובות גדולים (כמו משכנתא), התחייבויות עתידיות שלא ניתן לממן עוד על ידי הכנסות המנוח (כגון עלויות לקולג 'או פרישה) והוצאות מחיה עבור המשפחה.
"צריך להיות מבוטח את בן הזוג שאינו עובד, כדי לכסות את עלות הטיפול בילדים ועבודות ניהול אחרות של משק בית שעליהן כעת המפרנסת שנשארה לשלם, " מוסיפה סאליבן.
כמעט כולם זקוקים לביטוח חיים, גם כאלה שמתים צעירים ומתגעגעים לפנסיה: משפחות עדיין רוצות להבטיח שבן זוג שנותר בחיים יהיה בטוח כלכלית בפרישה. החריג היחיד האפשרי יהיה יחיד ללא תלות (כולל הורים גדולים או אחים).
הסוג הפחות יקר של ביטוח חיים, בהתחשב לא רק בהוצאות מחוץ לכיס אלא גם בסכום הכיסוי שתקבל עבור הכסף, הוא חיים לטווח (המכונה ביטוח חיים טהור) שמבטיח תשלום של גמלת מוות מוצהרת במהלך פרק זמן מוגדר. טווח. לאחר פג תוקף המונח, מבוטח יכול לחדש לתקופת כהונה אחרת, להמיר לכיסוי קבוע או לאפשר להפסקת הפוליסה.
מחירי ביטוח החיים - והיתרונות - משתנים באופן משמעותי בהתאם לגיל, לבריאות ולתכונות הפוליסה של האדם. לדוגמא, גבר בניו יורק ללא עישון, בן 35, במצב בריאותי טוב (כלומר לחץ הדם והכולסטרול שלו רק מעט גבוהים מהאידיאלי) עשוי להיות מסוגל להשיג מדיניות של 20 שנה עם מוות של מיליון דולר. הטבה תמורת 1, 030 $ ומטה לשנה. אם אותו אדם קנה פוליסת חיים שלמה, סוג של ביטוח חיים קבוע, הפרמיה עשויה להיות 13, 500 דולר ומעלה בשנה עבור אותה גמלת מוות .
בהתחשב בעלויות אלה, ביטוח חיים לטווח יכול להיות כלי אידיאלי לחיסכון בפרישה בשתי דרכים. ראשית, היא מספקת את ההגנה הכספית הבסיסית שתצטרך משפחה אם אחד המפרנסים נפטר לפני שצבר מספיק חיסכון כדי שהמשפחה תוכל לחיות בה. שנית, המחיר הנמוך והקבוע משחרר הכנסה פנויה יותר ליצירת קופת חירום, רכישת ביטוח נכות לטווח ארוך והשקעה בקרנות מניות בעלות נמוכה.
הדרך הטובה ביותר לשלב ביטוח חיים בתכנון הפרישה היא להשיג את גמלת המוות הנכונה למשפחה שיש לה כסף שנותר לנקוט צעדים מרכזיים לקראת ביטחון כלכלי.
"בהתחשב בפרמיות הנמוכות יותר הקשורות לפוליסה, יהיה למשקיעים יותר להשקיע לפרישה, מטרות פיננסיות או יעדים פיננסיים אחרים", אומר מארק העבנר, מייסד ונשיא חברת Index Fund Advisors, Inc., באירווין, קליפורניה, ומחבר הספר קרנות אינדקס: תוכנית התאוששות בת 12 שלבים למשקיעים פעילים .
כמה זמן מונח אחד צריך תלוי גם בגיל הנוכחי של האדם; זה יכול להיות קשה להשיג ביטוח טווח מגיל 65. כמה ביטוח חיים לסחוב תלוי בחובות, הכנסות מחליפיות הדרושות ועלות חובות עתידיות כמו שכר לימוד במכללה.
רמת ביטוח החיים הניתנת כהטבת מקום לא תמיד מספיקה למשפחה, והעובד עשוי להזדקק לביטוח משלים באמצעות פוליסה פרטית. פוליסת ביטוח חיים ברמת פרמיה בגובה, מובטחת המתחדשת ובלתי ניתנת לביטול יכולה לתת את הביטחון בידיעה שהביטוח יחודש בכל שנה כל עוד הפרמיות משולמות. כל עוד הפוליסה תישאר בתוקף, הפרמיות יהיו זהות בכל שנה.
שלב 2: צור קרן חירום
הדרך הראשונה להביא לעבודה את החיסכון מביטוח חיים לטווח היא על ידי הקמת קרן חירום בהוצאות של שלושה עד שישה חודשים - או יותר - אם מישהו סובל ממני סיכון או שיש לו הכנסה לא סדירה. קופת חירום יכולה גם לעמוד בחובות לאחר זמנים של הוצאות מוגדלות או הכנסה מופחתת.
הימנעות מחוב פירושה גם הימנעות מתשלום ריבית: הצורך לשלם ריבית, במיוחד בשיעורי כרטיסי אשראי גבוהים יחסית, מקשה על ההתאוששות מההתקפה. מצב חירום כספי יכול להיות פירושו של הפסקת זמני של דמי הפרישה באופן זמני. ככל שמישהו יכול להקפיץ שוב ממצב חירום כספי, כך מוקדם יותר יוכל לחזור למסלול עם חיסכון בפרישה.
שלב 3: הגן על הכנסותיך בביטוח נכות ארוכת טווח
אפילו רווקים ללא ילדים לפרנסות עשויים עדיין להזדקק לביטוח נכות. במקרה של מחלה קשה, מי שחסר בן זוג או משפחה קרובה אחרת שיעזור לו, יזדקק במיוחד לכיסוי כלשהו כדי לעזור בתשלום עלויות הטיפול.
באופן אידיאלי, מישהו עושה את הצעד הזה תוך הקמת קרן החירום שלו. בעוד שאנשים רבים חושבים שהם יכולים לקבל תגמולי נכות מביטוח לאומי אם מחלה או פציעה קשה מונעת מהם לעבוד, קשה להעפיל לתגמולים אלה - שעשויים גם הם להיות הרבה מתחת למה שצריך.
בין פוליסות ביטוח נכות פוליסה לעיסוק עצמי תעלה יותר מאשר פוליסה לעיסוק כלשהו אך תספק כיסוי מקיף יותר. אם אי אפשר עוד לעבוד במקצוע שנבחר - נניח, חשבונאות - הם לא יצטרכו להפוך לחנות קמעונאית יותר טובה כדי להסתדר; ביטוח נכות יחליף אחוז משמעותי מההכנסה שאבדה.
שוב, חפש מדיניות מובטחת המתחדשת והבלתי ניתנת לביטול שמבטיחה כי הפרמיות לא יעלו והסמכתה מחדש לא תהפוך לסוגיה: הפוליסה נשארת פעילה כל עוד הפרמיות משולמות.
בחירת ביטוח הנכות הטובה ביותר פירושה רכישת פוליסה להגנת הכנסה וכל מי שתלוי בה או וודא שיש לך מספיק כיסוי באמצעות המעסיק שלך. כמו שגורו האוצר האישי דייב רמזי אוהב לומר, "הכלי החזק ביותר שלך לבניית עושר הוא ההכנסה שלך."
וכמובן, בלי הכנסה, אין לך דרך לחסוך לפרישה.
שלב 4: השקיעו את השאר
בפוליסות ביטוח חיים קבועות יש מרכיב בעל ערך מזומנים הצובר חיסכון וניתן להשקיע אותו. אך המבטח מבצע את בחירות ההשקעה. לאחד יש שליטה הרבה יותר גדולה על פוטנציאל הרווחי תשואות גבוהות ביותר אם הם משקיעים בעצמם באמצעות תיווך. אין עמלות פוליסה ועמלות סוכן גבוהות כמו בביטוח חיים קבוע, ביצועי השקעה אינם קשורים לביצועים הכספיים של חברת ביטוח החיים והשקעות זמינות אינן מוגבלות למה שחברת הביטוח מציעה.
הצעות תיווך בעלות נמוכה כוללות לרוב קרנות אינדקס לא מסובכות או קרנות הנסחרות בבורסה. קרן לתאריך יעד מתאימה גם את התיק להפוך לשמרני יותר ככל שמישהו קרוב לגיל הפרישה.
בשורה התחתונה
רוב האנשים אינם חושבים על ביטוח חיים לטווח והשקעה של הכסף שנחסך כאשר בוחנים כיצד פוליסת ביטוח חיים יכולה לעזור לעמוד ביעדי חסכון בפרישה. עם זאת עבור רבים זו האסטרטגיה היעילה ביותר.
