תוכן העניינים
- 1. התחל מוקדם
- 2. גדר את ההימור שלך
- 3. דע את גבולותיך
- 4. לממן רוט IRA מדי
- 5. תוכנית למשיכות - או לא
- 6. אל תשכח מזה
יותר ויותר חברות מציעות כיום אפשרות של רוט 401 (k) כחלק מתוכניות הפרישה שלהן. אם המעסיק שלך הוא ביניהם והחלטת ללכת בדרך רוט, הנה שש דרכים למקסם את ההחזר שלך.
Takeaways מפתח
- מוקדם יותר בקריירה שלך שאתה מתחיל לתרום ל- Roth 401 (k), כך ייטב. אתה יכול לממן גם Roth 401 (k) וגם RRA IRA, שיש לו יתרונות משלו. Roth 401 (k) ים כפופים ל דרוש הפצות מינימליות בגיל 72, אך אתה יכול להימנע מכך על ידי העברת הכסף שלך מ- Roth 401 (k) ל- IRA של רוט, ומאפשר לו להמשיך לצמוח.
1. התחל מוקדם
כמו בהשקעות רבות, ככל שתתחיל מוקדם יותר, סביר להניח שתשואה טובה יותר. יתרון נוסף לפתיחת Roth 401 (K) מוקדם ככל האפשר בקריירה שלך הוא שבניגוד ל -401 (K) או IRA המסורתיים, אתה מממן אותו עם הכנסה לאחר מס ומשלם מסים על הכסף הזה היום, ולא בהמשך החיים כאשר יתכן שאתה נמצא במדרגת מס גבוהה יותר. שיעור המס שלך הוא בדרך כלל הנמוך ביותר כשאתה צעיר ומוקדם בקריירה שלך. לאחר שתלך הלאה וקיבלת כמה מבצעים והעלאות, ככל הנראה שיעור המס שלך יהיה גבוה יותר.
2. גדר את ההימור שלך
איש אינו יודע מה יקרה במשק עד שיגיע תאריך הפרישה שלך. למרות שזה לא יכול להיות משהו שאתה רוצה לחשוב עליו, אירוע שלילי, כמו אובדן עבודה, יכול להכניס אותך לתלמי מס נמוכים מכפי שאתה נמצא כרגע. מסיבות אלה, חלק מהיועצים הפיננסיים מציעים ללקוחות לגדר את ההימורים שלהם על ידי תרומה לרוט 401 (k) וגם ל- 401 (k).
בעולם ההשקעות גידור הוא כמו פוליסת ביטוח. זה מסיר כמות מסוימת של סיכון. במקרה זה, אם אתה מחלק את כספי הפרישה שלך בין 401 (k) מסורתיים לרוט 401 (k), היית משלם מחצית המסים עכשיו, מה צריך להיות שיעור המס הנמוך יותר, ומחצית כשאתה פורש, כששיעורים יכול להיות גבוה או נמוך יותר.
אם המעסיק שלך תואם את כל התרומות שלך מ- Roth 401 (k), או את כולן, הוא צריך לעשות זאת בחשבון נפרד לפני הטרדה מוקדמת, כך שיש סיכוי טוב שתמשיך גם עם רוט וגם עם 401 (k) מסורתיים.
3. דע את גבולותיך
אם אתה מתחת לגיל 50, נכון לשנת 2019, אתה יכול לתרום מקסימום שנתי של 19, 000 $ לחשבונות 401 (k) שלך. סכום זה עולה ל -19, 500 דולר בשנת 2020. אם אתה בן 50 ומעלה, מותר לך תרומה נוספת לתפוסה לסכום של 401 (k) ש 'של 6, 000 דולר בשנת 2019, לכל היותר 25, 000 $. בשנת 2020 עולה גובה התרומה לתפיסה ל -6, 500 דולר לתרומה מרבית של 26, 000 $. אתה יכול לפצל את התרומות שלך בין Roth ל- 401 (k) מסורתיים, אך הסכום הכולל שלך אינו יכול לחרוג.
זכור כי ל -401 (k) יש גם מגבלת תרומה מקסימאלית כשאתם שוקלים גם את תרומות המעסיק. בשנת 2020, סך כל התרומות הן משלך והן של המעסיק שלך ל- 401 (K) לא יעלה על פחות מ 100% מהשכר שלך (בכפוף לסכום של 285, 000 $ לכל היותר) או 57, 000 $.
4. לממן רוט IRA מדי
אתה יכול לתרום הן ל- Roth 401 (k) והן ל- IRA Roth נפרד, כל עוד לא תחרוג ממגבלות ההכנסה על האחרונה.
לשנת 2020 טווחי ההכנסה של IOT ו- RAS של IRA הם כדלקמן:
- 124, 000 עד 139, 000 $ עבור רווקים וראשי משק הבית $ 196, 000 עד $ 206, 000 לזוגות נשואים המגישים במשותף טווח הפאזות של יחיד נשוי המגיש החזר נפרד המפרנס תרומות ל- Roth IRA אינו כפוף להתאמת יוקר המחיה השנתית ונשאר 0 עד 10, 000 דולר
בעלי הכנסה הנמצאים מתחת לסף המינימום יכולים לתרום 100% ממגבלת התרומה של ה- IRA. בעלי הכנסה שמעבר לסף אינם זכאים לתרום. ההכנסה בטווח הניתוק כפופה להגבלת תרומות באחוזים.
שניהם IRAs Roth ו- Roth 401 (K) לוקחים תרומות לאחר מס. מעבר לכך, שני הרכבים נתפסים באופן שונה כ- IRA לעומת 401 (k). רוט IRAs כפוף למגבלת התרומה של IRA, בעוד Roth 401 (k) ים כפופים למגבלת התרומה של 401 (k). מגבלת התרומה של ה- IRA נמוכה בהרבה ממגבלת 401 (k). בשנים 2019 ו- 2020, מגבלת התרומה עבור כל סוג של IRA היא 6, 000 $ אם אתה מתחת לגיל 50. אנשים מעל גיל 50 יכולים לתרום 1, 000 $ תרומות לתפוס. קח בחשבון את מגבלת ה- IRA בסך 6, 000 $ ואלפי הגבלות התרומה של 1, 000 $ לתפוסים חלים באופן מוחלט על כל סוגי ה- IRA שאתה תורם להם.
אתה יכול לתרום ל- IRA של רוט בסוף המועד האחרון למיסוי באפריל. לדוגמה, אתה יכול לתרום ל IRA 2020 שלך עד 15 באפריל 2021. עם זאת, תרומת Roth 401 (k) לשנת 2019 חייבת להיות מועילה עד ה -31 בדצמבר 2019.
ל- IRA Roth כמה יתרונות אחרים שכדאי לקחת בחשבון. יתכן שיש לך אפשרויות השקעה רבות יותר ממה שהמעסיק שלך יכול להציע בהתאם לספק, והכללים למשיכת כספים הם רגועים יותר. בדרך כלל אתה מסוגל למשוך את התרומות שלך (אך לא את הרווחים שלהם) בכל עת ולשלם אפס מיסים או קנסות. זה לא העניין של חשבון פרישה, אבל הידיעה שאתה יכול להוציא קצת כסף במקרה חירום עשויה להיות מרגיעה.
5. תוכנית למשיכות - או לא
לאחר שתגיע לגיל 72, עליך להתחיל לקחת הפצות מינימליות נדרשות (RMDs) הן מסורתיות והן מרוט 401 (k). (אם לא, קיים עונש של 50% מסכום ה- RMD.) עם זאת, אתה יכול להימנע מבעיה זו על ידי העברת כספי Roth 401 (k) ל- IRA של רוט. IRAs ברוט אינם דורשים RMDs במהלך חייו של בעל החשבון. אם אינך זקוק למזומן בכדי לכסות את עלויות המחיה שלך, אתה יכול לאפשר לכסף הזה להמשיך לצמוח היטב לשנות הפרישה שלך ואף לעבור, ללא מגע, ליורשיך. בעבר היה צורך במימון ההשקעות (RMD) בשנה בה אתה מלא 70, 000, אך בעקבות מעבר חוק הגדרת כל קהילה לשיפור פרישה (SECURE) בדצמבר 2019, הוא הועלה ל 72.
שים לב שאם אתה עדיין מועסק בגיל 72, אינך צריך לקחת RMDs מחברת רות 'או 401 (k) מסורתית בחברה בה אתה עובד. הבדל אחד אם בסופו של דבר אתה לוקח RMD: חלוקות מ- 401 (k) מסורתיות חייבים במס בשיעור מס ההכנסה הנוכחי שלך, אך הכסף של Roth 401 (k) אינו (מכיוון שתרמת מכספי המס לאחר המס).
בדוק מעת לעת את חשבונך כדי לבדוק את ביצועי ההשקעות שלך והאם הקצאת הנכסים שלך עדיין במסלול.
6. אל תשכח מזה
קל להזניח תוכניות פרישה בחסות מעביד. אנשים רבים פשוט נותנים לדוחות חשבונם להיערם ללא פתיחה. ככל שחולפות השנים יתכן ויהיה להם מעט ידע על יתרות החשבונות שלהם או על ביצועי השקעותיהם השונות. הם אולי אפילו לא זוכרים בדיוק במה הם מושקעים.
חשבון פרישה אינו מיועד כמובן לשינויים מתמידים. עם זאת, חכם להעריך את ההשקעות שבחרתם לפחות פעם בשנה. אם הם מתפקדים ללא הרף, ייתכן שהגיע הזמן לשינוי, או שהקצאת הנכסים שלך יצאה מהאוויר, עם יותר מדי כסף בקטגוריה אחת (כמו מניות) ומעט מדי בסרט אחר (כמו אג"ח). אם אינך בקיא בעולם ההשקעות, סביר להניח שעדיף לקבל ייעוץ של איש מקצוע פיננסי חסר משוא פנים, כגון מתכנן פיננסי בלבד.
