הגדרת תכנית לתשלום קביעות
תוכנית לתשלום קביעות היא דרך לקבל תמורת משכנתא הפוכה כאשר הלווה מקבל תשלומים חודשיים שווים כל עוד הוא או היא מתגוררים בבית כמגורים ראשוניים. לתוכנית תשלום הקביעות יש ריבית מתכווננת. הריבית צוברת בתשלומים חודשיים ככל שהלווה מקבל אותם. ריבית מצטברת גם על עלות הסגירה הממומנת, כולל פרמיית ביטוח המשכנתא מראש והפרמיות החודשיות השוטפות. כל העלויות הללו יחד - תשלומי קביעות חודשיים, ריביות, עלויות סגירה ודמי ביטוח למשכנתא - מהווים את מה שהלווה חייב כאשר המשכנתא ההפוכה מתבצעת לתשלום.
תכנית תשלום קביעות לחלוקה למטה
לתכנית לתשלומי הקביעות יש ריבית התחלתית נמוכה יותר מתוכנית התשלומים החד-פעמית לפיצוי, שהיא אפשרות הריבית הקבועה היחידה. עלות הריבית הכוללת של תוכנית הקביעות יכולה להיות פחותה לאורך זמן מכיוון שבעל הבית לווה כסף בהדרגה עם ריבית התחלתית נמוכה יותר. עם זאת, זה יכול לעלות יותר מתוכנית הפירעון היחיד, תלוי כמה זמן הלווה נשאר בבית ואיך השיעור המתכוונן משתנה לאורך זמן.
סכום הריבית המגיע לטווח הארוך בדרך כלל אינו מהווה דאגה משמעותית עבור הלווים הבוחרים בתכנית לתשלום קביעות. מרבית הלווים המשתמשים בתכנית לתשלום קביעות עושים זאת כדי שיוכלו להתיישן במקום והם מתכננים להישאר בבתיהם עד סוף חייהם. תשלומי קביעות מציעים יציבות וחיזוי כך שבעל הבית אינו צריך לדאוג להפסקת הכסף. תוכנית תשלום זו אינה טובה למי שיש לו הוצאה גדולה שהוא או היא צריכים לשלם בבת אחת או מצפה שתהיה הוצאה כזו בעתיד. סכום חד פעמי, קו אשראי או תוכנית תשלומים המשלבת תשלומי קביעות עם קו אשראי עשויים להיות אפשרויות טובות יותר בתרחיש זה.
התשלומים החודשיים של הלווה במסגרת תוכנית הקביעות מחושבים כאילו הלווה יחיה 100. אם הלווה בעל תוחלת חיים קצרה יותר, תוכנית תשלום לטווח, המספקת תשלומים חודשיים קבועים למספר מוגדר של שנים, יכולה לאפשר לבעל הבית לקבלת תשלומים חודשיים גבוהים יותר. אם הלווה גר מעבר למאה, הוא או היא ימשיכו לקבל תשלומים לכל החיים במסגרת תוכנית תשלומי הקביעות.
אם ישנם שני לווים במשכנתא ההפוכה, הלווה שנותר בחיים ימשיך לקבל תשלומים לכל החיים במסגרת תוכנית הקביעות, גם לאחר שהלווה הראשון נפטר. עם זאת, אם רק אחד משני בעלי בתים הוא לווה הפוך למשכנתא, והלווה נפטר תחילה, בעל הבית שנותר בחיים לא יקבל תשלומים נוספים מאחר שהוא או היא לא היו לווים. תרחיש זה יצר בעיות עבור כמה משקי בית שבהם בן זוג מבוגר לקח משכנתא הפוכה בשמו בלבד.
