מהי פוליסת ביטוח חיים ללא חבילות?
פוליסת ביטוח חיים שלא פורקה היא סוג של תוכנית הגנה פיננסית המספקת מזומנים למוטבים עם מותו של מבוטח. פוליסת ביטוח חיים שלא פורקה מכילה רכיב חיסכון והשקעה בו יכול המבוטח להשתמש במהלך חייו.
להוראות הפוליסה אין מועדי תפוגה ובעל הפוליסה יכול להתאים את הסכום והתזמון של תשלומי הפרמיה הקשורים לסכום הטבת המוות בזמן שהפוליסה בתוקף. ביטוח חיים לא מובנה נקרא גם ביטוח חיים אוניברסלי.
Takeaways מפתח
- לביטוח חיים לא מקושר יש מרכיב שווי מזומן, בו ניתן לחסוך חלק מכל תשלום פרמיה ולהשקיע בשמו של המבוטח. אחת התכונות הבולטות ביותר בפוליסת ביטוח חיים שאינה מובנית היא הפרמיות הגמישות שלה; הגמישות בפרמיות קשורה הן לאופציה להטבת מוות מתכווננת והן לרכיב השווי במזומן. פוליסות ביטוח חיים לא כלולות כוללות אפשרות לרכיב חיסכון; לרכיב החיסכון בדרך כלל יהיה שיעור השתכרות ריבית מוגדר. פוליסות ביטוח החיים המנותקות ביותר כוללות אפשרות הלוואה לפוליסה; סכום ההשאלה מבוסס בדרך כלל על שווי המזומן.
הבנת פוליסת ביטוח חיים ללא חבילות
ביטוח חיים אוניברסלי / לא מפורק הוא אחד מכמה סוגים של ביטוח חיים קבוע. לביטוח חיים לא מקושר יש מרכיב שווי מזומן, בו ניתן לחסוך חלק מכל תשלום פרמיה ולהשקיע מטעמו של המבוטח. החלק האחר של הפרמיה נועד לקצבאות מוות והוצאות ניהול.
עם ביטוח חיים אוניברסלי / לא מפורק, ניתן לשנות את הפרמיות ואת גמלת המוות במהלך חיי הפוליסה. זו יכולה להיות תכונה רצויה אם צרכי המבוטח משתנים. הפוליסה האוניברסלית / לא מנותקת מגלה בבירור את דמי הניהול של הפוליסה - המכונים גם חיובי חיתום והוצאות מכירה - למבוטח, ואילו סוגים אחרים של פוליסות ביטוח חיים קבועות עשויות שלא.
במסגרת הקטגוריה של ביטוח חיים קבוע, אנשים יכולים לבחור בין חיים שלמים, חיים אוניברסליים / לא מפורקים, חיים משתנים ואופציות חיים אוניברסליות משתנות. חלק מהיתרונות העיקריים של פוליסת ביטוח החיים שלא פורקה כוללים את הגמישות והקצבה שלה למבוטח לראות לאן בדיוק הולכים תשלומי הפרמיה שלו.
אלמנטים של ביטוח חיים ללא חבילות
כל פוליסת ביטוח חיים מגיעה עם הפרשות משלה, שיכולות להשתנות לפי חברה וסוג. חלק מהיסודות הבסיסיים שאדם יכול לצפות להם בפוליסת ביטוח חיים שלא פורקה כוללים את הדברים הבאים.
פרמיות גמישות
אחת התכונות הבולטות ביותר בפוליסת ביטוח חיים שלא פורקה היא הפרמיות הגמישות שלה. הגמישות בפרמיות קשורה הן לאופציה להטבת מוות מתכווננת והן לרכיב השווי במזומן.
ישירות, הפרמיות מבוססות על סכום הכיסוי ועל סיכוני מבוטח. פוליסות ביטוח חיים לא מעורבות מאפשרות לרוב למבוטח להתאים את גמלת המוות ואת הפרמיה המתאימה להם. זה מאפשר לשנות את המדיניות עם הצרכים המשתנים של המחזיק. הפרמיות יכולות לצמצם או לעלות בגמישות עם ירידות או עלייה בכיסוי גמלת מוות.
ערך כספי
פוליסות ביטוח חיים לא מאוגדות כוללות אפשרות לרכיב חיסכון. לרכיב החיסכון לרוב יהיה שיעור הרווחה מוגדר. אנשים בדרך כלל יכולים לתרום לערך המזומן בכל עת או בתשלומים העולים על הפרמיה המוצהרת שלהם. תשלומי הפרמיה יכולים בדרך כלל להגיע ישירות מהערך המזומן בגמישות התוספת לפרמיה.
אפשרות הלוואה
פוליסות ביטוח החיים המובנות ביותר כוללות אפשרות להלוואות פוליסה. סכום ההשאלה מבוסס בדרך כלל על שווי המזומן. זה מאפשר למבוטח להשיג תשלומים ללא מס אך דורש תשלומים קבועים בריבית מוגדרת. שיעורי הריבית לרוב נמוכים מאופציות הלוואות מסורתיות אחרות. ההלוואה יכולה להיחשב כסוג של הלוואות בטוחות שכן פוליסת ביטוח החיים ושוויה במזומן משמשים בדרך כלל כבטוחה בגין החמצות ותשלומי ברירת מחדל.
אפשרויות כניעה
אפשרות כניעה מאפשרת למבוטח לסיים את הפוליסה ולמשוך את שווי המזומנים שלהם. שווי המזומן בדרך כלל כפוף לחיובי כניסה שיכולים להשתנות בהתאם לשנת הפסק. בדרך כלל ניתן למשוך את ערכי המזומנים ישירות על ידי המבוטח. אלטרנטיבות אחרות עשויות להתקיים כמו גמלת מוות בפוליסת ביטוח חיים מלאה בסכומים משתנים.
