מה שמור בבסיס
שמירה בבסיס הוא הסכום הנקי של הסיכון או ההתחייבויות הנובעים מפוליסת ביטוח או פוליסות שנשמרת על ידי חברה המוגדרת לאחר ביטוח מחדש של סכום האיזון של הסיכון או ההתחייבות. מידת השמירה הבסיסית תשתנה בהתאם להערכתה של החברה המפטירה את הסיכונים הכרוכים בשמירה על חלק מחבות הפוליסה והרווחיות של פוליסת הביטוח.
שוברים למטה שמירה בבסיס
שמירה בסיסית מאפשרת למבטח להימנע מתשלום דמי ביטוח המשנה. המבטח ישמור בדרך כלל על הפוליסות הרווחיות ביותר או על רכיבי הסיכון הנמוך ביותר שלהם תוך ביטוח חוזר ופוליסות בעלות סיכון גבוה יותר. ביטוח משנה, המכונה גם ביטוח למבטחים או ביטוח הפסד, הנו הנוהג של מבטחים להעביר חלקים של תיקי סיכון לצדדים אחרים על ידי צורה כלשהי של הסכם כדי להפחית את הסבירות לתשלום התחייבות גדולה הנובעת מתביעת ביטוח. הצד המגוון את תיק הביטוח שלו ידוע כגורם המעיד. הצד שמקבל חלק מההתחייבות הפוטנציאלית בתמורה לחלק מפרמיית הביטוח מכונה מבטח המשנה.
ביטוח משנה מאפשר למבטחים להישאר ממס על ידי השבת חלק מהסכומים ששולמו לתובעים או כולם. ביטוח משנה מקטין את התחייבות נטו לסיכונים פרטניים והגנה על קטסטרופה מפני הפסדים גדולים או מרובים. זה גם נותן לחברות המתנות את היכולת להגדיל את יכולות החיתום שלהן מבחינת מספר הסיכונים וגודלן.
על ידי כיסוי המבטח כנגד התחייבויות אינדיבידואליות שנצברו, ביטוח משנה מעניק למבטח יותר ביטחון לגבי ההון העצמי שלו והפירעון שלו ותוצאות יציבות יותר כאשר מתרחשים אירועים חריגים ורבים. מבטחים עשויים לבצע הפחתות פוליסות המכסות כמות גדולה יותר או היקף סיכונים גדול יותר מבלי להעלות יתר על המידה את עלויות הניהול כדי לכסות את מרווחי הפירעון שלהם. בנוסף, ביטוח משנה מעמיד לרשות המבטחים נכסים נזילים משמעותיים במקרה של הפסדים חריגים.
סוגי ביטוח משנה
הכיסוי הפקולטטיבי מגן על מבטח בפני אדם או על סיכון או חוזה מוגדר. אם מספר סיכונים או חוזים זקוקים לביטוח משנה, כל משא ומתן בנפרד. למבטח המשנה יש את כל הזכויות על קבלת הצעה או ביטול המשנה של ביטוח המשנה.
הסכם ביטוח משנה יעיל לפרק זמן מוגדר ולא על בסיס סיכון או חוזה. מבטח המשנה מכסה את כל הסיכונים שהמבטח עשוי להיגרם בו או חלקם.
בביטוח משנה יחסי, מבטח המשנה מקבל חלק יחסי מכל פרמיות הפוליסה שנמכרות על ידי המבטח. כאשר מתבצעות תביעות, מבטח המשנה נושא בחלק מההפסדים בהתבסס על אחוז שהיה לפני משא ומתן. מבטח המשנה מחזיר למבטח גם עלויות העיבוד, הרכישה העסקית והכתיבה.
בביטוח משנה שאינו פרופורציונאלי, מבטח המשנה חייב באחריות אם הפסדי המבטח עולים על סכום מוגדר, המכונה העדיפות או מגבלת השמירה. כתוצאה מכך, למבטח המשנה אין חלק יחסי בפרמיות והפסדי המבטח. מגבלת העדיפות או השמירה עשויה להיות מבוססת על סוג אחד של סיכון או על קטגוריית סיכון שלמה.
ביטוח משנה עודף-מהפסד הוא סוג של כיסוי לא פרופורציונאלי בו מבטח המשנה מכסה את ההפסדים החורגים ממגבלת השמירה של המבטח. חוזה זה מיושם בדרך כלל על אירועים קטסטרופלים, מכסה את המבטח על בסיס אירוע או על הפסדים מצטברים בפרק זמן מוגדר.
בביטוח משנה מצרף סיכון, כל התביעות שהוקמו במהלך התקופה האפקטיבית מכוסות, ללא קשר אם ההפסדים התרחשו מחוץ לתקופת הכיסוי. לא ניתן כיסוי עבור תביעות שמקורן מחוץ לתקופת הכיסוי, גם אם ההפסדים התרחשו בזמן שהחוזה היה בתוקף.
