מהי תקופת המתנה
תקופת המתנה היא משך הזמן שהמבוטח צריך להמתין לפני כניסת הכיסוי של חלקם או כולם. המבוטח עשוי שלא לקבל הטבות בגין תביעות שהוגשו במהלך תקופת ההמתנה. תקופות המתנה עשויות להיקרא גם תקופות חיסול ותקופות אכשרה.
מבוטחים צריכים לקחת בחשבון את יכולתם לשלם עבור הוצאות בבחירת אורך תקופת ההמתנה לפוליסה.
הפסקה למטה תקופת המתנה
תקופת ההמתנה או תקופת ההשמטה לפני שהמבוטח רשאי להגיש תביעות משתנות בהתאם למבטח, פוליסה וסוג הביטוח. לתקופות המתנה מורחבות יותר לפני שהכיסוי פעיל, עלות פרמיה עשויה להפחית מעט. בביטוח הבריאות ישנם מספר סוגים של תקופות המתנה.
תקופת המתנה של מעסיק מחייבת עובד להמתין תקופה מוגדרת, למשל שלושה חודשים, לפני שהם עשויים לקבל שירותי בריאות מסובסדים על ידי החברה. לעיתים קרובות קיימת הפרשה כזו לחברה שמצפה לשיעור התפנית הגבוה בקרב העובדים. ברגע שעובד נרשם, יתכן ויהיה לו תקופת המתנה נוספת לפני שהוא רשאי לתבוע על הכיסוי.
לארגוני תחזוקת הבריאות יש קופות המתנה של שיוך. חוק הניידות וחשבון האחריות של ביטוח הבריאות (HIPAA) מסדיר תקופות המתנה של שיוך ואינו מאפשר להם לעלות על שלושה חודשים.
תקופת אי הכללת מצבים שקיימת לפני כן משתנה בין שנה ל 18 חודשים. זמני המתנה אלה מתייחסים למצבים בריאותיים ספציפיים שאדם עשוי להרגיש בששת החודשים שלפני ההרשמה לתכנית לביטוח בריאות. הכיסוי עשוי להיות מוגבל או לא לכלול את המצב הקיים. עם זאת, אם המבוטח יכול להוכיח ביטוח ללא הפרעה לפני שינוי פוליסות, הכיסוי הזה יכול לספור את הרחקת התנאים הקיימים. הפטורים מאפשרים למי שיש לו כיסוי של שנה לפחות בריאות בקבוצה בעבודה אחת וטווח של לא יותר מ 63 יום להימנע מהוראה זו.
תכניות ביטוח בריאות רבות מגיעות עם תקופות המתנה ארוכות לחובה לסוגים מסוימים של כיסוי.
- טיפול בסרטן ובקרדיווסקולריות עשוי להימשך תקופות המתנה של עד שנתיים. המתנה לטיפול בהריון עשויה להימשך 10 עד 12 חודשים אך לרוב היא 30 עד 90 יום. תקופת ההמתנה לטיפולי שיניים היא בדרך כלל 6 עד 12 חודשים. חברות ביטוח מסוימות מטילות גם מגבלות, או תקופות המתנה נוספות, השולטות בתדירות שבה המבוטח עשוי לקבל טיפולי שיניים ספציפיים. לדוגמא, החלפת תותבות עשויה להיות מוגבלת פעם בחמש שנים.
תקופות המתנה לסוגים אחרים של ביטוחים
תקופות המתנה לביטוח בעלי בתים בדרך כלל ימשכו בין 30 ל 90 יום לפני הכיסוי. לאחר תום תקופת ההמתנה רשאים מבוטחים להגיש תביעות כנגד הפוליסה. תקופות ההמתנה ישתנו לפי ספק הביטוח. כמו כן, באזורים מסוימים, כמו אזורי חוף, כאשר סערה נקראת באזור, מדיניות חדשה לא תיכנס לתוקף רק לאחר חלוף הסערה.
מדינות מסוימות עשויות להטיל תקופות המתנה על מוצרי ביטוח אחרים. כדוגמא, טקסס תציב המתנה של 60 יום ביטוח רכב חדש אחד. תקופה זו מאפשרת לספק לספק להחליט אם הנהג מתאים לפרופילי הסיכון שלו. במהלך 60 הימים, החברה רשאית לבטל את המדיניות האוטומטית אם יש להם חששות מפרופיל הסיכון או מנושאים שלא נחשפו.
לכיסוי נכות לטווח קצר יכולות להיות תקופות המתנה קצרות כמו שבועות ספורים, אך בפוליסות אלה יהיו פרמיות גבוהות יותר. רוב הפוליסות לטווח הקצר מחכות 30 עד 90 יום לכיסוי. תקופות המתנה לנכות לטווח ארוך עשויות להיות בין 90 יום לשנה שלמה. בדומה למוצרי ביטוח אחרים, במהלך תקופת המבחן לא ניתן לשלם הטבות. לביטוח לאומי, לתשלומי נכות תהיה תקופת המתנה של חמישה חודשים.
