דוח האשראי שלך מספק תמונת מצב למלווים פוטנציאליים, לבעלי בית ומעסיקים לגבי אופן הטיפול באשראי. לגבי כל משכנתא, הלוואת רכב, הלוואה אישית או כרטיס אשראי שהיה לך, דוח האשראי שלך מפרט פרטים כמו שם הנושה, היסטוריית התשלומים שלך, יתרת החשבון, ובמקרה של כרטיסי אשראי וחובות מסתובבים אחרים, איזה אחוז משלך אשראי זמין בו השתמשת.
סוכנויות לדיווחי אשראי, המכונות לשכות אשראי, גם לוקחות מידע זה ומחברות אותו לאלגוריתמים קנייניים שמקצים לך ציון מספרי, המכונה ציון האשראי שלך. אם אינך משלם לנושים שלך, משלם להם באיחור, או שיש לך נטייה למקסם את כרטיסי האשראי שלך, סוג זה של מידע גנאי גלוי בדוח האשראי שלך. זה יכול להוריד את ציון האשראי שלך ועלול למנוע ממך קבלת אשראי נוסף, דירה או אפילו עבודה.
בדיקת חשבונות וציוני אשראי
בעוד שחשבון הבדיקה שלך הוא חלק חשוב מחיי הכספים שלך, הוא משפיע מעט על ציון האשראי שלך, ורק במצבים מסוימים.
דו"ח האשראי שלך אינו מופיע בדו"חות האשראי שלך באופן יומיומי רגיל בחשבון השיקים שלך, כגון ביצוע פיקדונות, כתיבת צ'קים, משיכת כספים או העברת כספים לחשבונות אחרים. דוח האשראי שלך עוסק רק בכסף שאתה חייב או שאתה חייב. עם זאת, קיימות מספר נסיבות בודדות בהן חשבון הבדיקה שלך יכול להשפיע על ציון האשראי שלך.
כאשר אתה מגיש בקשה לחשבון צ'ק, הבנק עשוי להסתכל בדוח האשראי שלך. בדרך כלל, מדובר רק בחקירה רכה, שלא משפיעה על ציון האשראי שלך. עם זאת, לפעמים משתמשים בחקירה קשה; למרות שזה יכול להשפיע לרעה על הניקוד שלך, זה בדרך כלל לא יותר מחמש נקודות.
דוח האשראי שלך עשוי להיות מופעל אם תירשם להגנה על משיכת יתר בחשבון הבדיקה שלך. בעוד שבנקים מפרסמים לעתים קרובות שירות זה כמטבה או כיתר ללקוחותיהם, הגנת משיכת יתר היא למעשה קו אשראי. ככאלה, זה יכול לעורר בירור קשה ובסופו של דבר מופיע בדוח האשראי שלך כחשבון מסתובב. כל בנק שונה בהקשר זה, לכן לפני שנרשמים להגנה על משיכת יתר, ודא שאתה מבין אם ואיך הבנק שלך מדווח על כך ללשכות האשראי.
משיכת יתר של חשבון הבדיקה שלך ללא הגנה על משיכת יתר או כתיבת המחאה לא טובה יכולה להסתיים בדו"ח האשראי שלך, אך לא מיד. מכיוון שחשבון הבדיקה עצמו אינו מופיע בדוח האשראי שלך, בעיות כאלה אינן מדווחות. עם זאת, אם משיכת יתר על חשבונך ואז לא מצליחה לחדש אותו ו / או לשלם את דמי משיכת האוברדרציה, הבנק שלך עשוי למסור את הכספים שאתה חייב לסוכנות גבייה, שרובם מדווחים ללשכות האשראי.
שמירה על כרטיסיות מקרוב בחשבונך בכל עת מבטיחה שתמיד תדע את יתרתך ותוכל לזהות במהירות כל שגיאות שעלולות לעורר משיכת יתר.
3 גורמי ציון אשראי חשובים
תשלומים מאוחרים וציוני אשראי
אם חשבון כרטיסי אשראי נעשה עברייני, רוב חברות כרטיסי האשראי גובות עמלות מאוחרות: בדרך כלל 25 $ עבור חשבונות מאוחרים מדי פעם, עד $ 35 עבור חשבונות מאוחרים בדרך כלל. שפע של עמלות מאוחרות ישפיע לרעה על ציון האשראי. לאחר שחייב לא הצליח לשלם חשבון במשך שלושה עד שישה חודשים ברציפות, הנושה מחייב בדרך כלל את החשבון. החיוב מופיע בדוח האשראי של הצרכן, והוא גם יפחית את ציון האשראי.
יחס ניצול אשראי
יחס ניצול האשראי שלך או שיעור ניצול האשראי הם ייצוג של אחוז כושר ההלוואות הנוכחי שלך בו אתה משתמש; בעיקרון כמה אתה לווה ביחס לכמות שאתה יכול ללוות בהתחשב במגבלות האשראי הקיימות שלך. יחסי ניצול משמשים לחישוב ציוני אשראי, ומלווים מסתמכים לעתים קרובות עליהם בהערכת יכולתך להחזיר הלוואה פוטנציאלית. למעשה, בערך 30% מציון האשראי הכולל שלך נקבע על ידי יחס ניצול האשראי שלך. הדרך הפשוטה והמדויקת ביותר לחשוב על יחס ניצול האשראי שלך היא זו: ככל שהיחס נמוך יותר, כך ציון האשראי שלך גבוה יותר.
אין תשובה מדויקת מה התעריף שלך צריך להיות. מרבית המומחים הפיננסיים ממליצים על שיעור ניצול אשראי מתחת ל 30-40%, ויש הטוענים כי חשבונות בודדים צריכים להיות שיעורים נמוכים עד 10%. שיעורי ניצול גבוהים הם אינדיקטור גדול לסיכון אשראי, וציון האשראי שלך מושפע לרעה ככל שהיחס שלך מתקרב ועולה על 40%.
אתה יכול להפחית את יחס השימוש שלך באחת משתי דרכים: להשיג יותר אשראי בסך הכל, באמצעות חשבונות חדשים או להגדיל את המגבלה בחשבונות השוטפים (ובכך להגדיל את המכנה לחישוב היחס) או לשלם יתרות קיימות (הקטנת המונה).
זכור כי פתיחת חשבון אשראי אחר מביאה לבירור אשראי, המשפיע לרעה על ציון האשראי שלך (באופן זמני). הגדלת מסגרת האשראי בחשבון קיים היא בדרך כלל win-win - כל עוד לא מבזבזים מיד את הכספים הנוספים!
מלווים מסוימים מספקים באופן אוטומטי העלאת מסגרת אשראי אם אתה מוכיח כי לווה אחראי (ורווחי), אך בנסיבות רבות אתה צריך לבקש העלאה. תזמון חשוב: אם אתה מוצא את עצמך עם הכנסה פנויה יותר, אם באמצעות העלאת שכר או הוצאות מופחתות, ספק הוכחה לכך למלווה שלך כדי לעזור לסיכויים שלך. פתיחת חשבונות נוספים מול המלווה יכולה להיות יתרון. בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים אוהדים יותר בקשות להגדלת אשראי מצד לקוחות נאמנים. אתה נראה מוכן ואחראי יותר אם תחשב גם כמה מהגידול אתה מחפש.
כשמדובר בתשלום יתרות, העיתוי גם כן חשוב. אם המנפיק מדווח על היתרה לסוכנויות הדיווח על האשראי לפני ביצוע התשלום שלך, גם אם לא הוחמצו תשלומים, שיעור הניצול שלך יכול למעשה להיות גבוה מכפי שמשקף יתרתך הנוכחית.
תיקון שגיאות בדוח אשראי
דוחות אשראי מנוטרים על ידי שלושת לשכות האשראי הגדולות בסמכות נציבות הסחר הפדרלית. לפעמים לשכות אלה מדווחות על מידע כוזב כתוצאה מטעות פקידותית, מידע שגוי ממלווים אשראי או אפילו הונאה. אם יש שגיאה בדוח האשראי שלך, יש כמה צעדים פשוטים אך חשובים שאתה יכול לנקוט. על פי החוק לדיווח על אשראי הוגן, לצרכנים יש את הזכות לחלוק על כל טענה כוזבת עם כל לשכה.
השלב הראשון הוא יצירת קשר עם אחת או יותר חברות לדיווחי אשראי. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא על ידי ניסוח מכתב מחלוקת. יש הרבה מכתבי מחלוקת מדגימים ברשת המספקים מתווה בסיסי לפתרון שגיאות בדיווח אשראי. בנוסף למידע בסיסי, כגון שמך, כתובתך ופרטי קשר אחרים, עליך לכלול דיון פרטני בכל שגיאה שתרצה לערער עליהם. מכתבי המחלוקת הטובים ביותר הם ברורים ותמציתיים, דבקים במונחים עובדתיים שניתן לאמת באמצעות תיעוד. צרף עותקים של דפי בנק, שטרות, הודעות פיננסיות וכל מסמך אחר המראה את הפער בין השגיאה בדוח לבין מה שהתרחש בפועל.
במקרה שהשגיאה בדוח האשראי היא תוצאה של הונאה, יש לנקוט בצעדים נוספים. הלשכה לסטטיסטיקה של הצדק מעריכה כי 85% ממקרי גניבת הזהות נובעים ממידע אשראי או חשבון קיים. מומחים ממליצים לעקוב באופן קבוע אחר דו"ח האשראי שלך כך שניתן יהיה לטפל בשגיאות הונאה במהירות האפשרית. בעוד שכל שלושת לשכות האשראי נדרשות כדין לחקור טעויות תוך 30 יום, ככל שהשגיאה מתארכת יותר, כך קשה יותר לזהות הונאה אפשרית. אפילו ברגע שהחלה חקירה, לשכות אשראי שלחו תחילה עותקים של מסמכים תומכים למלווים מדווחים וסוכנויות אחרות לפני שעשו שינויים בדוח אשראי. תהליך זה יכול להיות ממושך, לכן מומלץ לבצע דיווח מהיר.
לאחר שנשגה מחלוקת עם לשכות האשראי והתחילה חקירה, המחלוקת מתקבלת או נדחית. אם המחלוקת מתקבלת, בדרך כלל הסר שגיאה מדוח האשראי וכל השפעה שלילית על ציון האשראי מתהפכת. במקרים בהם מחלוקת לא מתקבלת, אתה עדיין יכול לבקש לכלול בתיק תיעוד של המחלוקת. בדרך זו, חברה או אדם אשר מבצע בירור בדוח האשראי שלך יכולים לראות שהשגיאה שנויה במחלוקת. חלק מהלשכות גובות תשלום קטן בכדי לשלוח עותק של המחלוקת לכל הפניות האחרונות לנוחות נוספת.
