בשנת 1913 הקים חוק הפדרל ריזרב את מערכת הפדרל ריזרב, גוף ממשלתי עצמאי שישמש כבנק מרכזי לממשלת ארה"ב. בנוסף לדירקטוריון הנאמנים, הדירקטוריון וועדת השוק הפתוח הפדרלי, המעשה הקים 12 בנקים פדרל רזרביים הפרוסים ברחבי ארצות הברית. יחד, משימת הבנקים היא לספק לאומה מדיניות מוניטרית יציבה ומערכת פיננסית בטוחה וגמישה, אך מה באמת עושים בנקי המילואים?
12 בנקי המילואים מפקחים על הבנקים החברים האזוריים, מגנים על אינטרסים כלכליים אזוריים ומבטיחים כי לציבור יש התמודדות עם החלטות הבנק המרכזי. למרות שבנקים פדרל רזרב אינם פועלים למטרות רווח, הם מייצרים הכנסות מריבית על ניירות ערך ממשלתיים שנרכשו באמצעות פעולות מדיניות מוניטרית של פד ושירותים פיננסיים המסופקים למוסדות הפיקדון. בכל שנה, לאחר שניהלו הוצאות תפעוליות, מחזירים הבנקים האזוריים רווחים עודפים לאוצר האמריקני. בסך הכל, הבנקים האזוריים הללו מעורבים בארבע משימות כלליות: גיבוש מדיניות מוניטרית, פיקוח על מוסדות פיננסיים, הקלת מדיניות ממשלתית ומתן שירותי תשלום.
הקלה על המדיניות המוניטרית
בנקים אזוריים אוכפים את המדיניות המוניטרית שקובע הדירקטוריון בכך שהם מבטיחים שכל מוסדות הפיקדון - בנקים לחיסכון מסחרי והדדי, אגודות חיסכון והלוואות ואיגודי אשראי - יוכלו לגשת למזומן בשיעור ההיוון הנוכחי.
הם גם מסייעים ל- FOMC ולבנק הפדרלי על ידי תרומה לגיבוש המדיניות המוניטרית. בכל בנק אזורי צוות עובדים של חוקרים האוסף מידע על אזורו, מנתח נתונים כלכליים וחוקר התפתחויות במשק. חוקרים אלה מייעצים לנשיאי בנקים אזוריים בנושאי מדיניות אשר מפרסמים את המידע אז לבחירותיהם על מנת לסקור את דעת הקהל.
פיקוח על מוסדות החברים
חבר הנאמנים מאציל את מרבית האחריות הפיקוחית על מוסדות החברים לבנקים המילואים, המופקדים על ביצוע בדיקות באתר ובמקום, בדיקת בנקים מוכנים על ידי המדינה והרשאת בנקים להיות מוגדרים. הם גם מבטיחים שמוסדות הפיקדון ישמרו על יחס הרזרבה הראוי - הדרישה המתארת את שיעור הפיקדונות שצריך להחזיק במילואים כמזומן. בנוסף, בנקים רזרביים אחראים לכתיבת תקנות לחוקי אשראי צרכני ולהבטיח שלקהילות גישה לאשראי מספיק מהבנקים.
שירות הממשלה
בנקים ממילואים עוסקים גם בשירותים פיננסיים לממשל הפדרלי בכך שהם משמשים כקשר בין משרד האוצר למוסדות הפיקדון. הבנקים האזוריים גובים מס אבטלה ומס הכנסה, מסים בלו להפקדה לאוצר ומנפיקים ומממשים אג"ח וכן שטרות חוב בהקצאות שצוינו בכדי לשמור על הרמה הרצויה של עתודות הבנקים.
בנוסף, בנקים מילואים מקיימים חשבונות עסקה ותפעול של משרד האוצר על ידי החזקת בטחונות עבור סוכנויות ממשלתיות להבטחת כספים המופקדים כעת במוסדות פרטיים. הבנקים גם מבצעים תשלומי ריבית קבועים על התחייבויות ממשלתיות יוצאות דופן.
שירות למוסדות הפיקדון
חלוקת כספי נייר למוסדות פיקדונות שכר היא עוד אחת מתפקידי הבנקים המילואים. מזומנים עודפים מופקדים בבנקים המילואים כאשר הביקוש קל; כאשר הביקוש כבד, מוסדות יכולים למשוך או לשאול מהבנקים. לבנקים האזוריים קיימת התשתית האלקטרונית לטיפול בהעברות בנקאיות, ומעבירה כספים בין 7, 800 מוסדות הפיקדון שלה.
בנוסף, בנקים מילואים הם מערכת סליקת צ'קים המעבדת 18 מיליארד צ'קים מדי שנה ומעבירה אותם למוסד הפיקדון הנכון. הבנקים במילואים מספקים גם מסלקות אוטומטיות המאפשרות למוסדות הפיקדון להחליף תשלום בכדי לבצע הפקדות ישירות ותשלומי משכנתא.
בשורה התחתונה
הרשת של בנקים רזרב, המכונה לעתים קרובות בנק לבנקים, מבצעת את הוראות הפד, מספקת תמיכה לבנקים החברים ברחבי הארץ ומטפחת נוהלי בנקאות בטוחים. רבים מהשירותים הניתנים על ידי בנקים אלו דומים לשירותים אותם מציעים בנקים רגילים, פרט לבנקים המילואים מספקים שירותים אלה לבנקים ולא לפרטים או ללקוחות עסקיים. בנקים מילואים מחזיקים עתודות מזומנים ומעמידים הלוואות למוסדות פיקדונות, מחזירים מטבע ומספקים שירותי תשלום לאלפי בנקים.
ללא בנקים אזוריים אלה הבנק הפדרלי לא היה מסוגל לסנק את מדיניותו ברחבי המדינה, לשלוט באלפי מוסדות הפיקדון או להבטיח שהבנק המרכזי ישמע את קולם של אנשים מכל אזורים בעת קביעת החלטות מדיניות. הם הסוכנים הפיסקלים והזרועות התפעוליות של הבנק המרכזי.
