לפני המיתון הגדול ניתן למצוא בדרך כלל שיעורי חשבון חיסכון שמציעים בנקים בטווח של 4 עד 8%, תלוי באינפלציה במשק. מאז אותה תקופה נקלעה הפדרל ריזרב לצעדים חסרי תקדים לקראת יצירת סביבה בריבית נמוכה. התשואה הממוצעת על חשבונות החיסכון צנחה לחודש אוקטובר 2013 ל 0.06% אחוז שנתי.
כשהוא מותאם לאינפלציה, שיעור התשואה הריאלי שמציע חשבונות החיסכון של ימינו הוא לרוב שלילי. זה הכניס חוסכים רבים למגורים, שנאלצים להחליט בין איבוד נזילות וביטחון או איבוד כוח הקנייה בחיסכון שלהם.
כיצד נקבעים שיעורי חשבון חיסכון
באופן עקרוני, הבנקים לא צריכים להציע שיעור גבוה יותר בחשבונות הפיקדון שלהם מאשר שהם גובים מהלוואות שלהם. לדוגמא, בנק היה מפסיד כסף אם הוא יציע ריבית של 5% למפקידים בחיסכון שלו אך רק גובה ריבית של 3% על המשכנתא או הלוואות הרכב שלו.
בנקים לא יכולים פשוט להעלות את התעריפים שהם מציעים על הלוואותיהם לכל מה שהם רוצים; הם יאבדו לבנקים מתחרים או לספקי השקעות אחרים.
שיעורי חשבון החיסכון הם כרוניים מתחת ל -1% מכיוון שהבנק הפדרלי מציע להלוואות כסף לבנקים דרך חלון ההנחה שלו. בנקים יכולים להלוות זה לזה ברמת הריבית המוכתבת על ידי שער הכספים הפדרליים. כאשר שיעור הכספים הפדרליים וגם שער ההיוון נקבעים מתחת ל -1%, לא יהיה זה הגיוני שבנק ישלם יותר מזה כדי לקבל כסף ממפקידים פרטיים.
שיעור תשואה ריאלי
אל תתמקד רק בריבית המוצהרת בחשבון החיסכון שלך בכדי לראות כמה הוא משלם. גם אם השיעור בחשבון החיסכון שלך יעלה בשנה הבאה בכ -5%, אתה עדיין יכול להיות יותר גרוע אם שיעור האינפלציה יעלה ב -7% באותה תקופה.
התמקד בשיעור התשואה הריאלי כדי לראות כיצד כוח הקנייה של החיסכון שלך משתנה לאורך זמן. התעריף הנומינלי הוא רק התלבשות חלונות.
