תוכן העניינים
- פשיטת רגל לא התשובה הסופית
- הגשת פשיטת רגל
- סיווג חוב חוב
- פרק 7 לעומת פרק 13
- השפעות חוק 2005
- אמצעי מבחן
- דרישות
- פריקת החוב
- יתרונות וחסרונות של פשיטת רגל
- בשורה התחתונה
פשיטת רגל עשויה להיות לא התשובה הסופית
עיקולים וחובות מוגזמים הם הסיוט הגרוע ביותר של בעל הבית מתגשם. רבים מאמינים כי פשיטת רגל היא הפיתרון המושלם לבעיות אלה. אבל, זה המקום שבו אנשים נלכדים. פשיטת הרגל נשארת ברשומת האשראי שלך די הרבה זמן, מה שמקשה על התקדמות החיים בצורה קשה להפליא. בנוסף, חוק פשיטת הרגל המעודכן, שהתקבל בשנת 2005, כולל מגבלות חמורות אשר מסבכות יותר להגשת לפשיטת רגל.
על פי נתונים שנאספו מבתי המשפט בארצות הברית, הגשת פשיטת הרגל נדחתה בתקופה של 12 חודשים שהסתיימה ב -31 במרץ 2018, בהשוואה לשנה שקדמה לה. אך עדיין הוגשה כמות גדולה למדי של עתירות. סך של 756, 722 אנשים הגישו בקשה לפשיטת רגל אישית. המספר הכולל של תיקים בפרק 7 שהוגשו היו 480, 933, לעומת 290, 566 הגשת פרק 13.
מאמר זה נועד כמדריך אם אתה חושב להגיש פשיטת רגל וזקוק למידע לגבי התהליך והשלכותיו לבריאותך הכלכלית.
הגשת פשיטת רגל
כאשר מתמודדים עם עיקול או חדלות פירעון כספי שכזו, האפשרות הסופית במצב זה צריכה להיות פשיטת רגל. הכרזת עצמך כפושט רגל היא הדרך החוקית היחידה להיפטר מהנכסים הכספיים שלך. עם זאת, קל יותר לעשות את תהליך הגשת פשיטת הרגל.
כשאתה מגיש לבקשת פשיטת רגל, אתה צריך להסביר לנאמן המכהן בפשיטת הרגל או לשפוט כיצד הגעת לשגרה פיננסית זו. בינתיים, בית המשפט לפשיטת רגל יבקש ממך להגיש עימם את כל רשימת הנכסים והחובות המצטיינים.
הנכסים שלך מחולקים לשתי קטגוריות לפי אופים. הם:
- נכסים פטורים: לא ניתן לממש נכסים אלה לשלם את החובות. דוגמאות לכך כוללות חלק מההון בביתך ובמכונית, פריטים אישיים, ביגוד, פנסיה, כלים הדרושים לתעסוקתך, ביטוח לאומי ותועלות ציבוריות אחרות, וכן פריטים אחרים. נכסים לא פטורים: כפי שהשם מרמז, אלה ניתן לתפוס נכסים ולמכור אותם להחזר חשבונות מצטיינים. רכוש - מלבד בית המגורים העיקרי, רכבי פנאי, סירות, מכונית או משאית שנייה, פריטי אספנות או פריטים יקרי ערך אחרים, חשבונות בנק, חשבונות השקעה ופריטים אחרים נכללים תחת קטגוריה זו.
סיווג חוב חוב
באופן דומה, חובותיך המצטיינים מסווגים לשני סוגים. הם:
- חובות מאובטחים: אלה כוללים הלוואות בהן הנושה יש אינטרס ביטחוני בנכס המסופק כבטוחה. הנכס שנקנה באשראי עשוי להיות הבית השני שלך, סירה או מכונית. חובות לא מאובטחים: חובות אלה אינם מאובטחים על ידי הנכס. לדוגמה, חובות כרטיסי אשראי, שטרות רפואיים, הלוואות אי-ביטחון אישי וכו '.
בית המשפט לפשיטת רגל רואה בחובות מובטחים חשיבות קריטית מכיוון שאי-תשלוםו יאלץ את הנושה להגיש תביעה על הנכס שנבחר כבטוחה.
לאחר שהוגש לבית המשפט כל המידע החיוני, מיועד לנאמן לפשיטת רגל לוודא שהחוב המאובטח שלך יוחזר בתקופה הנתונה. כתוצאה מכך, בית המשפט מנפיק שהייה חובה המונעת מהנושים שלך לשים את ידיך עליך באמצעות החרמת רכוש או עיקול. השהייה גם מונעת מהנושים לנהל תביעה נגדך.
פרק 7 לעומת פרק 13
בהתאם לנסיבותיך, אתה יכול לבחור להגיש בין פרק 7 לפרק 13 על פי חוק פשיטת הרגל.
פרק 7: אפשרות פירוק זו מאפשרת לשמור על הנכסים הפטורים, ואילו חובות לא מאובטחים מכרטיסי אשראי וכו 'משוחררים. כאן מתממשים הנכסים הלא פטורים להחזר החובות המובטחים. עם זאת, חובות כמו הלוואות סטודנטים, מזונות ילדים, מיסים וכו ', לא יידחו. אלטרנטיבה זו נבחרת בדרך כלל על ידי אנשים עם הכנסה נמוכה יותר ונכסים מעטים, וחוב כולל יותר.
פרק 13 : במסגרת הליך ארגון מחדש זה, עליכם להחזיר את חובותיכם לאורך התקופה שצוינה בין שלוש לחמש שנים באמצעות תוכנית פירעון הגיונית. הנאמן גובה ממך את התשלומים ומעביר אותם לנושים שלך. כאן שוב, אתה רשאי לשמור על הבית שלך, ובכך למנוע כל עיקול שעומד לבוא. אפשרות זו של פשיטת רגל מועדפת בדרך כלל על ידי אנשים המעוניינים לשמור על רכושם הלא פטור על כנו או שמעוניינים לקנות זמן כנגד עיקולים או תפיסות רכוש.
השפעות חוק 2005
החוק למניעת שימוש לרעה בפשיטת רגל והגנת הצרכן יושם בשנת 2005 וחולל שינויים גדולים בחוקי פשיטת הרגל במדינה. עם יישום חוקי פשיטת הרגל המעודכנים משנת 2005, אנשים נאלצים, במידה רבה יותר, להגיש לפרק 13 במקום לפרק 7.
על מנת להיות זכאי לפרק 7, ההכנסה החודשית הנוכחית שלך תחושב על פי ההכנסה הממוצעת למשפחה בגודל שלך במדינתך. כאן, ההכנסה החודשית הנוכחית שלך מרמזת על ההכנסה הממוצעת שלך במהלך תקופת ששת החודשים האחרונים. אם ההכנסה שלך פחותה או שווה להכנסה הממוצעת של מדינתך, תהיה זכאי להגיש תחת פרק 7. עם זאת, אם ההכנסה שלך גבוהה יותר, עליך לעבור את מבחן האמצעים כדי לעמוד בקריטריונים לפרק 7.
אמצעי מבחן
במבחן זה הכנסותיך הפנויות הנותרות נקבעות על ידי ניכוי ההוצאות הספציפיות שנקבעו על ידי שירותי הכנסות הפנימיות (IRS), ותשלומי חוב מובטחים מההכנסה החודשית הנוכחית שלך. כעת, אם ההכנסה החודשית הפנויה שלך לאחר ניכוי הסכומים לעיל היא פחות מ 100 $, תורשה להגיש לפרק 7. אם ההכנסה החודשית הפנויה שלך היא בין 100 $ ל 166.66 $, היא מוכפלת ב 60 כדי לקבוע אם יש לך מספיק כסף שנשאר לשלם יותר מ 25% מהחובות הלא מאובטחים במשך חמש שנים.
אם כן, עליכם לבחור בפרק 13 על פני פרק 7. אם לא, תוכלו לקבל גישה לפרק 7.
תמונה מאת ג'ולי באנג © Investopedia 2020
עם זאת, לבית המשפט הסמכות לאלץ אותך להגיש לפרק 13 אם הוא מבין שתשתמש לרעה במערכת על ידי הגשתך לפרק 7.
דרישות
כאמור בחוק משנת 2005, בית המשפט פועל לתקני המחיה שקבע מס הכנסה. מכאן משתמע שבית המשפט מחליט איזה סכום סביר לשלם עבור הוצאות יומיות של מזון, שכר דירה וכדומה, ואז כמה צריך להישאר כדי לשלם עבור החובות.
החוק החדש מציב מגבלות מחמירות על פטורים באופן שלא יתכן שתוכל להחזיק את כל ההון העצמי או חלק גדול בביתך. התייעץ עם עורך הדין שלך לפשיטת רגל כדי לקבל מידע נוסף על נושא זה.
לבסוף, החוק החדש קובע כי עליכם להיפגש עם יועץ אשראי בששת החודשים שלפני הגשת בקשת פשיטת רגל. אתה גם נדרש להשתתף בתוכנית לניהול כספים אך ורק על חשבונך לפני שתפרע את חובותיך.
פריקת החוב
כאשר בית המשפט מוציא שחרור, לאחר מכן משוחרר החייב מכל חבות להחזר חובותיו. המשמעות היא שלנושים אין עוד תביעה משפטית כנגד החובות, ולכן הם לא יכולים לבצע פעילות גבייה כלשהי, לנקוט בפעולה משפטית כלשהי או לתקשר עם החייב בשום דרך. בית המשפט ישלח לנושים הודעה על כך שהחובות פורקו. עותק נשלח גם לעורך דינו של העותר וכן לנאמן ארה"ב. ניתן לקנס כל נושה שמנסה לגבות חוב לאחר קבלת הודעת שחרור.
בגין פשיטת רגל בפרק 7, ההפטר לרוב מונפק בכל מקום בין ארבעה לשישה חודשים לאחר הגשת עתירת פשיטת הרגל. ההפטר במסגרת פשיטת רגל בפרק 13 מונפק לאחר השלמת תכנית התשלומים, בדרך כלל שלוש עד חמש שנים לאחר הגשת פשיטת הרגל.
יתרונות וחסרונות של פשיטת רגל
נקודה עיקרית אחת שיש לקחת בחשבון היא שתוכלו להשתמש בהלוואת פשיטת רגל לאחר שכל החובות שלכם נפרעו ופשיטת הרגל נדחתה. המטרה העיקרית של הלוואה זו היא להחזיר את בריאותך הפיננסית המחמירה בחזרה לקדמותה.
הנקודה השלילית היא שפשיטת רגל יכולה להישאר בדוח האשראי שלך יותר מעשר שנים, תלוי באיזה פרק הגשת. העלות של חותמת פשיטת רגל על ציון האשראי שלך תשפיע על סיכויי העתיד שלך לקבל משכנתא, הלוואה או כרטיס אשראי.
אבל זה לא אמור להרתיע מנסיון לשפר את ציון האשראי שלך. לאחר המתנה של זמן מה, תוכלו לנסות לחזור למשחק האשראי על ידי הגשת בקשה לכרטיסי אשראי מאובטחים, להשתמש בהם רק בעת הצורך ולבצע תשלומים באופן קבוע ובמועד. שלב זה יכול לעזור לך לבנות מחדש את האשראי ואת בריאותך הכלכלית הכללית.
בשורה התחתונה
הכרזת עצמך כפושט רגל אינה המפתח לסיום בעיות הכסף שלך. הסיכויים עשויים להסתדר נגדך עם אשראי רע בשמך. הגשת פשיטת רגל הפכה מורכבת כמו גם יקרה בגלל חוקי פשיטת הרגל משנת 2005. כיוון שכך, התייעצות עם עורך דין פשיטת רגל אמין לפני הגשת הגשת ההכרחיות. בסופו של דבר, ביצוע הצעד הנכון במצב הנכון יכול לספק לך הפוגה נחוצה מחרדה וחובות.
