להתחתן משנה את חייך הכספיים בדרכים עמוקות. זה לא רק שאתה חי ביחד או חולק הוצאות (אינך זקוק לנישואין כדי לעשות זאת…), זה שהסטטוס החוקי והמיסוי שלך משתנה. ובעוד שדירוג האשראי שלך נותר אינדיבידואלי, הבחירות העתידיות שלך יכולות להשתנות לפי מה שבן / בת הזוג שלך מביאים לתמונה הכספית.
בין אם אתה נתקל בטרמפ לראשונה או להתחתן מחדש לאחר גירושין או מוות, זה חכם לשבת עם בן / בת הזוג הרבה לפני החתונה כדי לדבר על סוגיות אלה ולעשות קצת תכנון פיננסי. אמנם, זו לא הפעילות המרגשת ביותר לפני הנישואים. אך ההחלטות שתקבלו עם בן / בת הזוג לעתיד לגבי אופן הטיפול בכסף יהיו השלכות ארוכות טווח עבורכם - לא רק כפרטים, אלא כזוג, בין אם תבחרו לשלב את הכספים שלכם באופן מוחלט או להפריד בין דברים מסוימים. (לקריאה קשורה ראו "שמור על שם הנעורים": מהלך כלכלי טוב? ")
לבחירות שלך לא יהיו רק השלכות כספיות, אלא גם רגשיות ומשפטיות, וקצת הכנה כעת תשתלם בהמשך. כאשר הכספים שלך מסודרים, תהיה לך שקט נפשי להתמקד בלנקוט בצעד הבא במערכת היחסים שלך, ליהנות מהזמן המיוחד הזה ולבנות חיים משותפים.
Takeaways מפתח
- על השותפים לחשוף זה את זה על הנכסים, ההתחייבויות ודוחות האשראי שלהם לפני הנישואין. החלטות פיננסיות סביב תקציבי חתונה ישפיעו על זוגות במשך שנים - לטוב ולרע. לאחריות יכולות להיות יתרונות כספיים גדולים, במיוחד אם אתה מבין את הדרך הטובה ביותר הגש את המסים שלך כזוג. למד את החוקים של המדינה שלך בנוגע לרכוש זוגי, והבין כיצד ישותפו נכסים והתחייבויות שנרכשו לפני ואחרי הנישואין.
לפני שאתה אומר 'אני עושה'
לפני שאתה מחליף נדרים, חשוב שאתה ובן זוגך יגלו זה לזה את מלוא הנסיבות הכספיות שלך. מכיוון שנישואין הם החלטה משפטית וכלכלית - לממשלה לא היה אכפת פחות עד כמה אתה מאוהב - אתה צריך לדעת איזה סיכונים אתה לוקח על ידי התחייבות לאדם אחר. חשוף את כל הנכסים וההתחייבויות (כולל אלה מנישואין קודמים, אם ישים, או האחריות שיש לך על בני משפחתך). השג את שני דוחות האשראי והציונים שלך משלושת לשכות האשראי. שבו וסקרו יחד את המאזנים של השני ושוחחו על כל חשש.
ברגע שאתה יודע עם מה אתה מתמודד, אתה יכול להחליט כיצד תתמודד עם הכספים שלך בנישואין. אם לשותף אחד יש יותר נכסים או כוח מרוויח משמעותית מהשני, יתכן והסכם טרום נישואין יהיה תקין. חוזים אלה יכולים להגן על נכסים לפני הנישואין ולספק לילדים מנישואים קודמים. הם יכולים גם לבסס אחריות לחובות שנרכשו לפני הנישואין ולתאם מחדש את התמיכה של בני הזוג במקרה של גירושין.
אם שניכם או שניכם נושאים חוב לא מבוטל, הגיע הזמן להכין תוכנית לתשלום זה. החוב לפני הנישואין של אחד מבני הזוג לא הופך אוטומטית לחשבון של השני לאחר חתימת רישיון נישואין, אך החוב הזה עדיין יכול להשפיע עליך לאחר הנישואין ככל שזה משפיע על הכספים המשותפים שלך.
אם לאחד מכם יש אשראי לקוי, צרו תוכנית לשיפורו. החיים יהיו קלים יותר אם לשניכם יש קרדיט טוב. אתה יכול להיות לווים משותפים ולהשתמש בשני הנכסים שלך כדי להעפיל אם אי פעם תבקש הלוואת רכב או משכנתא יחד.
קבעו יעדים פיננסיים משותפים לעתידכם וצרו תקציב משק בית שיעזור לכם להגיע לשם. זה הזמן לחשוב על התשובות שלך לשאלות כמו אלה:
- מהן סדרי העדיפויות הראשיים שלך בחיים, וכיצד הכספים משתלבים בסדרי העדיפויות האלה? מהן סיכויי הקריירה שלך ויעדיך לטווח הארוך? האם מישהו מכם יזדקק לתמיכה כספית להשכלה נוספת או פסק זמן מכוח העבודה כדי לעבוד לקראת יעדיך? האם בן זוג אחד יישאר בבית במשרה מלאה או במשרה חלקית כדי לטפל בילדים? האם לאחד מכם יש ילדים ממערכת יחסים קודמת, ואם כן, איזו אחריות פיננסית תהיה לכם כלפים? האם מישהו מכם צופה שיקראו לכם להמשיך לפרנס קרובי משפחה אחרים, כמו הורים מזדקנים? באיזה גיל אתה מקווה לפרוש ואיזה סוג של פרישה אתה רואה? האם יש לך עמדות שונות לחיסכון והוצאות? איך תנהל את ההבדלים האלה?
גם אם אינך יודע את כל התשובות, מועיל להבין היכן בן הזוג שלך עומד ולהעריך את מה שכל אחד עשוי לחשוב עליו או לחקור הלאה.
תכנון החתונה שלך
כמה תוציאו בחתונה ומי ישלם עליה הן שתיים מהשאלות הכספיות הגדולות הראשונות שזוגות עוסקים צריכים לענות יחד. ההחלטות שלך יכולות להשפיע בעיקר על אופן התחלת הנישואין, מה שיכול לתת את הטון לשותפות שלך.
מי משלם?
בחלק מהמשפחות אבי הכלה משלם עבור כל החתונה. אבל לפעמים אין כלה, לפעמים אין אב ולפעמים לאף אחת מהמשפחות הזוגיות המאורשות אין את האמצעים הכספיים לתרום לחתונה. כשאתם משלמים בעצמכם כחתונה כזוג, במיוחד אם אתם זוג צעיר עם מעט כסף שנחסך והרבה יעדים שלא הושגו, חובה לקבוע תקציב חתונה סביר ולהקפיד עליו.
היצמדות לתקציב חתונה יכולה להיות קשה ממה שזה נשמע. ברגע שתתחיל לחקור עלויות חתונה ולדבר עם ספקים, אתה עלול ללמוד שהאירוע הקסום שדמיינת חזות עולה מכפלה ממה שציפית או יכולת להרשות לעצמך. לאחר מכן עליך לבחור אם להיכנס לחובות, להגדיל את הציפיות שלך, או להיות יצירתי - או לעשות קצת מכל השלושה. האם החתונה צריכה להיות בשבת? האם אתה באמת צריך 300 אורחים? אם אתה ערמומי, האם אתה יכול ליצור פריטי מרכז משלך במקום לשלם עבורם?
החלטות טבעתיות
החלטות לגבי מה לבזבז על טבעות חשובות גם הן. בסופו של דבר, לענוד רצועה על אצבע הטבעת שלך הוא סמל של מחויבות, וניתן יהיה להשתמש בסמל זה תמורת 10 דולר בלבד.
זה תלוי בך אם אתה רוצה משהו יותר מפואר, כמו למשל לשנות טבעת ירושה משפחתית או לאפס, לבחור זהב ויהלומים מסורתיים או אלטרנטיבה מודרנית, לקנות בחנות תכשיטים גדולה או לעבוד עם תכשיט עצמאי שעושה עבודה בהתאמה אישית. זוגות הבוחרים טבעות יקרות צריכים לוודא שיש להם מספיק ביטוח בעלי בתים או שוכרים כדי להחליף את התכשיט אם הוא אבוד או נגנב.
טיפול בכספכם לאחר שקשרתם את הקשר
להתחתן אין סתם יתרונות רגשיים. יש בו גם הרבה כאלה כספיים. ההטבות יכולות לכלול עלויות דיור מופחתות, חיסכון בביטוח בריאות ופרמיות ביטוח רכב נמוכות יותר. חסכון זה, בתורו, יכול להגביר את היציבות הפיננסית לטווח הקצר וגם לטווח הארוך על ידי מתן מזומנים למקרי חירום והאמצעים לחיסכון לפרישה. לאמיתו של דבר, לזוגות נשואים יש חיסכון קל יותר בפרישה לא רק בגלל שהם חולקים הכנסות והוצאות, אלא גם מכיוון שבני זוג בעלי הכנסה גבוהה יותר יכולים לתרום למסורת ההכנסה המסורתית של בן / בת הזוג או רוט IRA.
זוגות נשואים מקימים לעיתים קרובות חשבונות בדיקה וחיסכון משותפים חדשים ויכולים לרצות להוסיף את בן / בת הזוג הטריים כבעלים משותפים לחשבונות קיימים. יש המשתמשים בשילוב של אסטרטגיות; חשוב להחליט באיזו דרך לנהל כסף כזוג מרגיש לכם הכי נוח. זמן קצר לאחר החתונה הוא גם זמן טוב לעדכן את נהני החשבון.
בגלל הקשרים המשפטיים והפיננסיים שנישואין מייצרים, פתיחות וכנות במערכת היחסים ביניכם חשובה יותר מתמיד. אם בן זוג אחד מפוצץ את תקציב משק הבית, למשל, בעלות עליו ולא הסתרתו זו הדרך הטובה ביותר להתקדם - קשה אולי לעשות זאת. כנות תאפשר לכם, כזוג, לדון בנסיבות שהובילו לטעות, באסטרטגיה הטובה ביותר לבקרת נזקים וכיצד ניתן למנוע טעות דומה בעתיד. בן / בת זוג הנוטה להשקיע יתר על המידה, נגיד, עשוי להזדקק לקצבה חודשית שהם אחראים להדבקות בה. (לקריאה קשורה, עיין בסעיף "6 הטוב ביותר של סוגיות בנושא הוצאת נישואין")
שיתוף אחריות פיננסית
בנישואין, מקובל שבן זוג אחד יטפל בתקצוב ותשלום חשבונות ואחד אחר שיטפל בכל ההשקעות, או שבן זוג אחד יבצע את כל המשימות הכספיות. ישנן סכנות בגישות המשושכות הללו. מה קורה אם בן זוג אחד חולה או נפצע מכדי להתמודד עם המשימות הרגילות שלהם - או אפילו נפטר פתאום?
מכיוון שאנו מבצעים כל כך הרבה מהמטלות הכספיות שלנו באופן מקוון בימינו, לבן הזוג השני אולי אין לו מושג אילו חשבונות קיימים, אילו חשבונות יש לשלם, או מהן הסיסמאות בכדי להיכנס לכל חשבון. עדיף לבצע משימות פיננסיות יחד לפחות חלק מהזמן או לסחור בכל חודש כדי ששני בני הזוג יוכלו לגשת לכל חשבון ולדעת כיצד לנהל את כספי משק הבית. גישה משותפת לכספים מקשה גם על אחד מבני הזוג להסתיר הכנסות או הוצאות יתר מצד השני. אם אף אחד מכם לא מנוסה במיוחד בכסף, ייתכן שיהיה הגיוני להתייעץ עם מתכנן פיננסי בכדי להגיע למצב פיננסי טוב מההתחלה.
הטבת מס אחת של נישואין היא ניכוי הזוגי הבלתי מוגבל, הוראה המאפשרת לזוגות נשואים להעביר סכום נכסים לא מכובד זה לזה במהלך החיים ועם המוות מבלי שהם חייבים מיסי מתנה או עזבון.
הצד המשפטי של הנישואין
החוק הממלכתי קובע מי הבעלים של מה בנישואין. החוק אולי לא נראה חשוב כשאתה מתחתן לראשונה, אבל הוא יהפוך לגורם עצום כשבן זוג אחד נפטר או אם אתה מתגרש. עדיף להבין איך הדברים עובדים עכשיו מאשר להיות מופתעים באופן לא נעים אחר כך.
רוב המדינות הן מדינות ידועות בציבור. אם אתה גר במדינת ידועים בציבור, רכוש שייך לאדם ששמו עליו, ואדם זה יכול להשאיר את רכושו לכל מי שירצה. אתה יכול להיות בעל רכוש במשותף או בנפרד, אך סוג הכותרת שאתה מחזיק משפיע על האם הרכוש המשותף הופך להיות כולו של בן / בת הזוג שלך או האם אתה יכול להשאיר את חלקך למישהו אחר עם מותך.
יש תשע מדינות רכוש קהילתיות: אריזונה, קליפורניה, איידהו, לואיזיאנה, נבדה, ניו מקסיקו, טקסס, וושינגטון וויסקונסין.
במדינות רכוש קהילתי, נכסים וחובות שנרכשו במהלך הנישואין שייכים באופן שווה לשני בני הזוג. נכסים שבן זוג אחד היה בבעלות לפני הנישואין או שבן זוג אחד יורש או מקבל במתנה בכל נקודה שייכים רק לבן הזוג הזה. חובות שנגרמו רק לבן זוג אחד לפני הנישואין אינם באחריות בן הזוג השני.
נישואין מגדילים גם את החשיבות של קביעת צוואות לכל אחד מכם - או שינוי צוואות שלכם בכדי לשלב את העובדה שאתם נשואים - וכן להוסיף תשלומים על ייעודי מוות לכל חשבונותיכם בכדי שהכסף שלכם יכול לעבור לבן / בת הזוג או אחר בשם הנהנה תוך ימים ממותך. האופן בו החוק מטפל בנכסיכם לאחר מותכם לא יכול להיות הדרך בה תרצו לטפל בהם. זה גם נראה כמו נושא מאוד רחוק בעתיד (אתה מקווה), אבל למה לא לטפל בזה בזמן שאתה מארגן את כל השאר?
נישואין ומסים
זוגות נשואים יכולים להגיש החזרי מס משותפים או נפרדים. שימוש בתוכנת מס להפעלת שני התרחישים יכול לפשט את ההחלטה כיצד להגיש בכדי לשלם הכי פחות מס. תיוק במשותף הוא לרוב הדרך לעבור מסיבות כלכליות, אך הנסיבות של כל זוג הן ייחודיות.
בני זוג עשויים להעדיף להגיש בנפרד אם הם לא רוצים להיות אחראיים לשלמותם ודיוק ההחזרות של זה או אם, למשל, אחד מבני הזוג רוצה לשמור על הפרדה מוחלטת מעסקיו של בן הזוג השני. ניכויים רפואיים לבן זוג אחד - אם אותו בן זוג מרוויח פחות הכנסה משמעותית מבן זוגם - זו סיבה נוספת שהיא יכולה לשלם כדי להגיש בנפרד בכמה שנים. מצד שני, ניכויים ופטורים מסוימים זמינים רק לזוגות המגישים במשותף.
אם לאחד מבני הזוג או משני בני הזוג יש הלוואות סטודנטים, ההחלטה אם להגיש החזרי מס משותפים או נפרדים יכולה להשפיע על גודל תשלומי הלוואת הסטודנטים. עבור לווים בתכניות החזר הכנסה, הגשת החזר מס משותף פירושה שההכנסות של שני בני הזוג ישמשו לחישוב תשלומי הלוואת סטודנטים, מה שעלול לגרום לתשלום גבוה יותר מאשר אם הם מגישים בנפרד. אולם מילת המפתח כאן היא "פוטנציאלית": זה תלוי בתוכנית ההחזר המדובר, בפער ההכנסה בין בני הזוג, בחוב הלוואת הסטודנטים של כל אחד מבני הזוג, בהפרש המסים שחייבים תלוי במצב הגשת הגורמים וגורמים אחרים.
בשורה התחתונה
על פני השטח נראה שנישואין קשורים לאהבה וחברות. ברמה העמוקה יותר, מדובר בהרבה מחויבות רגשית - זו גם התחייבות פיננסית וחוקית. בגלל אופן הכתיבה של חוקים ממלכתיים ופדרליים, קשירת הקשר יכולה להיות השלכה משמעותית על כספכם. חשוב לוודא שאתה ובן / בת הזוג נמצאים באותו עמוד לגבי הנכסים וההתחייבויות שאתה מביא לנישואים, ועל האופן בו תתמודד עם כסף כזוג.
הוצאת השיחות החשובות הללו מהדרך לפני החתונה פירושה שתתחיל את הנישואין ברגל ימין, ללא שום הפתעות מכוערות. זה גם יגדיר אותך לנהל דיונים מתמשכים על הכספים שלך לאורך השנים. שיחות אלה יעזרו לכם להישאר על המסלול כדי לעמוד ביעדים שלכם ולהפחית או לבטל את הפחד והלחץ שזוגות יכולים לחוות סביב דיון בענייני כסף זה עם זה. (לקריאה קשורה ראו "מדוע הנישואין גורמים לחוש כלכלי")
