הגדרת אפשרות המרה
אפשרות המרה היא סעיף המשויך למספר משכנתאות בריבית מתכווננת (ARM) המאפשר ללווה להמיר את הריבית המשתנה לשיעור קבוע בפרק זמן מסוים, או במועדים עתידיים מסוימים. אפשרות ההמרה אינה בחינם; למשכנתא בריבית מתכווננת עם אפשרות המרה בדרך כלל יהיה מרווח גבוה יותר, ולכן ריבית גבוהה יותר באינדקס מלא, או עלויות גבוהות יותר מאשר משכנתא בריבית מתכווננת ללא אפשרות המרה.
פריצת אפשרות המרה
כדי לנתח את הכלכלה של אפשרות המרה, הלווים צריכים לסכם את עלות אפשרות ההמרה (ריבית התחלתית גבוהה יותר ו / או עלויות הלוואה גבוהות יותר) בתוספת עלות ההמרה בפועל לשיעור קבוע, ואז להשוות סך הכל זה ל עלויות מימון מחדש לריבית קבועה במועד עתידי.
כיצד מימוש אפשרות המרה יכול להעלות עלויות גבוהות יותר
זכור שלעתים קרובות יש לשלם אגרה כדי להמיר לשער הקבוע, והתעריף הקבוע שאליו מועברים ה- ARM מבוסס בדרך כלל על שער השוק בזמן ההמרה בתוספת אחוז מסוים. אם אומרים כי עלויות מימון המחזור העתידי נמוכות מסך העלויות הכוללות של אפשרות ההמרה, אז אפשרות ההמרה אינה כלכלית. הלווה יהיה טוב יותר עם ARM מסורתי בכוונה למחזר מחדש לריבית קבועה במועד עתידי.
אפשרות המרה, מהקשר של ענף הביטוח, יכולה להתייחס לסעיף המאפשר למבוטח לשנות פוליסת ביטוח חיים לטווח פוליסה שלמה. מימוש של אופציה כזו ברוב המקרים יהיה כרוך בעלויות נוספות עבור המבוטח. יתרה מזאת, יתכן שיש חלון זמן ספציפי בו ניתן לבקש המרה כזו. מבוטח עשוי לבחור להמיר כדי להבטיח כיסוי מעבר למגבלות המונח של הפוליסה עליה נרשמו במקור.
על פי מדיניות חיים שלמה, יתכן שהם לא יצטרכו להגיש ראיות שהם במצב בריאותי טוב או להסכים לבדיקות רפואיות. קיום ביטוח חיים לטווח עם סעיף אופציות המרה יכול להיות אלטרנטיבה לתשלום עבור פוליסת חיים שלמה מההתחלה, שתכלול פרמיות גבוהות יותר עבור מבוטח לשלם.
המרה יכולה להיות נחוצה גם אם אדם מכוסה בביטוח קבוצתי באמצעות מעסיק, ואחרי שנפרד מהחברה, מעוניין להחליף את הפוליסה עליה שילמו לפוליסת ביטוח חיים פרטנית.
ניתן למצוא אפשרויות המרה בביטוח בריאות - למשל, עם אפשרויות למבוטח לשנות את כיסוי הטיפול הקריטי שלו מפוליסה סטנדרטית לפוליסה המתמחה בטיפול סיעודי במתקנים פרטיים.
