מהי קצבה לכל החיים?
מוצר פיננסי שנמכר על ידי חברות ביטוח המשלם תשלומים חודשיים, רבעוניים, חצי שנתיים או שנתיים לאדם כל עוד הוא חי, החל מגיל מוגדר. קצבאות נרכשות בדרך כלל על ידי משקיעים שרוצים להבטיח זרם הכנסה במהלך הפרישה.
Takeaways מפתח
- קצבה לכל החיים נקראת גם קצבת חיים. ניתן לשלם קצבאות בשיעור קבוע או בשיעור משתנה, שמשתנה ככל שההשקעות הבסיסיות משנות את המחיר. מרבית הקצבות המשתנות מאפשרות לך להשקיע במגוון קרנות על מנת לגוון את התיק שלך. סוכני הביטוח מבצעים עמלת קצבה שנמכרה.
איך עובד קצבה לכל החיים
קצבים יכולים להיות מובנים כדי לבצע תשלומים למשך זמן קבוע, בדרך כלל 20 שנה, או לבצע תשלומים כל עוד החיובי האישה ובני זוגו בחיים. אקטוארים עובדים עם חברות ביטוח כדי ליישם מודלים מתמטיים וסטטיסטיים כדי להעריך סיכון בקביעת מדיניות ושיעורים.
תקופת הצבירה מתרחשת כאשר התשלומים מתבצעים על ידי קונה החוזה לחברת הביטוח; שלב האינטואיזציה מתרחש כאשר חברת הביטוח משלמת תשלומים למנכה.
קצבאות יכולות להיות מובנות בדרך כלל כקבועות או משתנות. קצבה קבועה מספקת תשלומים תקופתיים לשורה. קצבה משתנה מאפשרת לבעלים לקבל תזרימי מזומנים עתידיים גדולים יותר אם ההשקעות בתוך קרן הקצבה מצליחות ותשלומים קטנים יותר אם ההשקעות שלה אינן טובות. זה מאפשר תזרים מזומנים פחות יציב מאשר קצבה קבועה אך מאפשר לקצוב לקצור את היתרונות של תשואות חזקות מהשקעות קרן.
סוכנים או מתווכים המוכרים קצבה צריכים להחזיק ברישיון לביטוח חיים שהונפק על ידי המדינה, וכן רישיון ניירות ערך במקרה של קצבה משתנה. סוכנים או מתווכים אלה בדרך כלל מרוויחים עמלה על סמך הערך הרעיוני של חוזה הקצבה.
דוגמה בעולם האמיתי לקצבה לכל החיים
ענקית ההשקעות פידליטי מציעה דוגמא זו כיצד עובד קצבה: השקעה של 100, 000 $ סכום חד-פעמי לאורך 20 שנה, בהנחה ששיעור תשואה של 6% לכל השנים עבור חשבון חייבים במס, יהיה שווה 222, 508 דולר בסוף הקדנציה. מס קצבה קצובה משתנה נדחית לפני מס (0.25% גובה קצבה שנתית) תהיה בסכום של 305, 053 דולר בסוף, וקצבה משתנה נדחית לאחר מס, בהנחת משיכה חד-פעמית (חיוב קצבה שנתית של 0.25%), תהיה בשווי 239, 436 דולר.
בסוף הקדנציה, הערך בחשבון יהפוך לזרם של תשלומים במה שמכונה שלב האינטואיזציה. אין מגבלות תרומות למס הכנסה וכל הרווחים שלא חויבו במס עד שהם נמשכים. הקצבה המשתנה ביותר מאפשרת לך להשקיע במגוון נכסים, בעיקר קרנות נאמנות מניות. משיכת סכומים חייבים במס קצבה כפופה למס הכנסה רגיל, ואם נלקח לפני גיל 59 ½ עשוי להיות כפוף לעונש מס הכנסה של 10%.
