תוכן העניינים
- מה עם ביטוח לאומי?
- כללי החיסכון וההוצאה
- מבחינה מתמטית, 10% אינם מספיקים
- כסף פרישה חינם
- אם אין לך 401 (k)
- עזרה לעצמאים
- סיוע ממשלתי קטן
- אוטומציה
- מה אם אתה רוצה לפרוש מוקדם?
- בשורה התחתונה
מומחי פרישה ומתכננים פיננסיים מראים לעיתים קרובות את כלל 10%: כדי לקבל פרישה טובה, עליכם לחסוך 10% מההכנסה שלכם. האמת היא - אם אתה לא מתכוון לצאת לחו"ל לאחר פרישתך - תצטרך ביצת קן משמעותית אחרי 65, וכנראה ש -10% לא מספיקים.
מה עם ביטוח לאומי?
בעוד שהממשלה מבטיחה לנו שהביטוח הלאומי יהיה בסביבה כשמגיע הזמן לפרוש, עדיף לא להסתמך בכבדות יתר על אחרים כשמתכננים כיצד לחיות כמה מהשנים הפגיעות ביותר בחיינו. זכור כי גמלת הפרישה הממוצעת לעובד בדימוס (הקבוצה שמקבלת הכי הרבה) באוקטובר 2019 הייתה 1, 477 דולר, לפי המינהל לביטוח לאומי, או בערך 17, 724 דולר לשנה. למרות שישנן תוכניות שונות שיכולות להבטיח את אורך החיים של הביטוח הלאומי, עדיף להיות אולטרה-שמרניים ולא להסתמך עליו כאל היסוד העיקרי בהכנסה לפנסיה שלך.
Takeaways מפתח
- חסכון של 10% מהמשכורת שלך בשנה לפרישה אינו לוקח בחשבון שעובדים צעירים יותר מרוויחים פחות מבוגרים יותר. 401 (k) חשבונות מציעים מגבלות תרומה שנתיות גבוהות משמעותית מחשבונות מסורתיים של IRA.401 (k) יכולים להגיע עם התאמה תרומת מעביד, שהיא למעשה כסף בחינם.
כללי החיסכון וההוצאה לפרישה
ישנם שני כללים רחבים שמומחים משתמשים בהם כדי לחשב כמה תצטרך לחסוך - וכמה אתה יכול להרשות לעצמך להוציא - כדי לקיים את עצמך בפנסיה.
כלל 20
כלל זה מחייב כי עבור כל דולר בהכנסה הדרושה לפרישה, גמלאי צריך לחסוך 20 $. נניח שאתה מרוויח כ- 48, 000 $ בשנה. תצטרך 960, 000 $ עד שתפסיק לעבוד כדי לשמור על אותה רמת הכנסה אחר כך. אם הייתם מצליחים איכשהו לחסוך 400 דולר לחודש (10% מהשכר ההוא) במשך 40 שנה בריבית של 6.5%, הדבר יביא אתכם ליותר מ- 913, 425 דולר, שזה קרוב. עם זאת, בדרך כלל אנשים צעירים מרוויחים פחות מבוגרים יותר. וכמה אנשים חוסכים 4, 800 דולר בשנה במשך 40 שנה? מציאותית, רוב האנשים צריכים לחסוך מעל 10% מההכנסה שלהם כדי להתקרב למה שהם צריכים.
כלל 4%
כלל זה מתייחס לכמה שאתה צריך למשוך ברגע שתגיע לפנסיה. כדי לקיים חיסכון לטווח הארוך, היא ממליצה לגמלאים למשוך 4% מכספם מחשבון הפרישה שלהם בשנה הראשונה לפרישה, ואז להשתמש בזה כבסיס בסיס כדי למשוך סכום מותאם אינפלציה בכל שנה שלאחר מכן.
"אני חושב ש -3% כשיעור נסיגה הם כלל שמרני ומציאותי יותר למשיכות - רק שישמש כהנחיה גסה", אומר אליזה פוסטר, CFP®, מייסד קבוצת Harbor Financial Group, בבולדר, קולו. " זה לא מחליף תחזית תכנונית מדויקת יותר."
חשבון SEP: ג'סיקה פרז
מבחינה מתמטית, 10% פשוט לא מספיקים
מתמטיקה בסיסית בתיכון אומרת לנו שחיסכון של רק 10% מההכנסה שלך לא מספיק לפרוש. בואו ניקח משכורת של בסביבות 48, 000 $ ואת הכלל של 20 חיסכון פרישה בסכום של 960, 000 $ ונראה את זה בדרך אחרת. על ידי חסכון של 10%, הכסף שלך יצטרך לצמוח בשיעור של 6.7% בשנה כדי שתפרוש 40 שנה מרגע תחילתך. כדי לפרוש מוקדם, לאחר 30 שנה של תרומה, תצטרך שיעור תשואה גבוה באופן לא מציאותי של 10.3%.
אותה בעיה חלה על אנשים בשנות ה -30 לחייהם ומעלה שלא נותרו להם 40 שנה לפני הפרישה. במצבים אלה לא רק שאתה צריך לתרום יותר מ -10%, אלא שאתה צריך להכפיל אותה (ואז כמה כאלה) בכדי שתביא ביצת קן בסך 960, 000 דולר תוך 30 שנה.
"עבור ילדים בני 30, מעבר משיעור חיסכון של 5% לשיעור חיסכון של 10% מוסיף תשע שנים נוספות של הכנסות פרישה. מעבר מ- 10% ל- 15% מוסיף תשע שנים נוספות. מעבר מ 15% ל 20% מוסיף שמונה שנים נוספות. באופן כללי, הוספת 5% נוספים לשיעור החיסכון שלך מאריכה את אורך החיים של תיק הפרישה שלך כמעט בעשור, "אומר קרייג ל. ישראולסן, דוקטורנט, מעצב תיק התיקים 7Twelve בספרינגוויל, יוטה. "עבור ילדים בני 40 הוסף עוד נתח חיסכון של 5% ותקבל עוד שש שנות הכנסה לפנסיה. עבור ילדים בני 50 הוסף עוד נתח חיסכון של 5% ותקבל עוד שלוש שנות הכנסה לפנסיה."
כשאתה מתכנן, קח בחשבון את הכלל של 20 - האומר כי עבור כל דולר הנדרש בהכנסה שנתית לאחר פרישתו, חסוך 20 $ (צריך 50, 000 $ לשנה? חסוך מיליון דולר), ואת כלל 4% - שאומר כי תוכנית למשוך 4% ממה חסכת בשנה הראשונה לפרישה ואז מזומן סכום מותאם לאינפלציה לכל שנה שאחרי.
כסף פרישה חינם
הדרך הקלה ביותר לחסוך יותר כסף לפנסיה היא למצוא כמה בחינם. הדרך הברורה ביותר להשיג זאת היא על ידי קבלת עבודה עם התאמה 401 (k). במצב זה החברה שלך תנכה אוטומטית חלק מתשלומי המשכורת שלך כדי לתרום לתכנית, ואז תשליך חלק מכספה שלה ללא עלות נוספת.
"נניח שאתה תורם 3% מההכנסה שלך והחברה שלך תואמת 3% עם 3% משל עצמה. זה שווה 6% מההכנסה שלך, "אומר קירק שישולם, מנהל העושר בקבוצה המייעצת החדשנית בלקסינגטון, מסה." מייד אתה מקבל החזר של 100% על התרומה שלך. איפה עוד אתה יכול לצפות לקבל 100% תשואה על הכסף שלך כמעט ללא סיכון?"
היופי בתרומת התאמה של 401 (k) הוא שהוא לא נחשב כנגד התרומות השנתיות המקסימאליות שלך - כלומר עד תרומה משולבת של 56, 000 $ בשנת 2019 ו- 57, 000 $ בשנת 2020 (השאר יצטרך להגיע מהמעסיק שלך) לשנה. בעוד שעובד קבוע יכול לתרום 19, 000 $ בשנת 2019 או 19, 500 $ בשנת 2020, אדם שמעסיקו תורם 5, 000 $ יזכה לשים במקום זאת 24, 000 $ (או 24, 5000 $ בשנת 2020).
יתרונות 401 (k) גדולים יותר הם בעלי תועלת כפולה. עלייה של 5, 000 דולר בתרומות מדי שנה במשך 40 שנה, המסתכמת ב -6%, מגדילה את החיסכון בפרישה בכמעט 800, 000 $. הוסף את התרומה השנתית של 19, 000 $ ואת החיסכון במס מתרומה לחשבון פרישה, ובקרוב חיסכון הפרישה הוא מעל 4 מיליון דולר.
אם אין לך 401 (k)
כאן נכנסים חשבונות פרישה פרטיים (IRA). הם לא מאפשרים לך לחסוך כמה שיותר - המקסימום לשנת 2019 (ללא שינוי בשנת 2020) הוא 6, 000 $ עד גיל 50, ואז 7, 000 $ - אבל הם רכב אחד ש יכול להתחיל. בהתאם להכנסות שלך וכמה כללים אחרים, אתה יכול לבחור בין IRA של רוט (אתה מפקיד כסף לאחר מס ולקבל יותר הטבות בעת הפרישה) או IRA מסורתי (אתה מקבל את ניכוי המס עכשיו). אתה יכול לקבל גם IRA וגם 401 (K), עם ניכויים תלויים בכללים שונים של שירותי הכנסות הפנימיות.
עזרה לעצמאים
סיוע ממשלתי קטן
חשוב (ומריע) לזכור כי עם כל 401 דולר (המונפק על ידי דולר) (ודולר IRA מסורתי), הממשלה נותנת לך הפסקה קלה במיסים שלך על ידי הפחתת ההכנסה החייבת שלך באותה שנה. דחיית המס היא תמריץ לחסוך כמה שיותר כסף לפרישה.
אוטומציה
הדרך הקלה ביותר לחסוך את הכאב שבחסכון נתח כסף עצום בכל תקופת שכר היא להפוך את החיסכון שלך לאוטומטי. בכך שהחברה או הבנק שלך ינכו אוטומטית סכום מסוים בכל תקופת תשלום, הכסף נעלם עוד לפני שאתה רואה את המשכורת שלך. הרבה יותר קל לנעול את הכסף לפני שיש לך גישה אליו מאשר להעביר אותו ידנית ביום המשכורת כשאתה בדיוק ראית זוג מגפיים מדהימים שתרצה לקנות.
מה אם אתה רוצה לפרוש מוקדם?
בואו נגיד שאינכם יכולים להצליח לחסוך 19, 000 $ בכל שנה כדי להוציא את ה -401 (ק) שלכם או לחסוך את ה- IRA המקסימלי שלכם, בתוספת כספים נוספים בחשבון השקעה, למשל. מה שאתה צריך לעשות הוא להבין כמה כסף תזדקק לפנסיה ולעבוד באופן פעיל כדי להגיע למטרה זו. קח לדוגמה את הכלל של 20: אם אתה רוצה הכנסה של 100, 000 $ בפנסיה, תצטרך לחסוך 2 מיליון דולר. קיצוץ התרומה של 401 (k) שנדונו קודם לכן לסכום של 6, 000 $ לשנה והתאמה טובה של מעסיק תביא אותך לשם.
לחשבונות המועילים במס כמו 401 (K) ו- IRAs יש כללים נוקשים ומורכבים למשיכה לפני גיל מסוים ואינם מועילים מדי עבור אדם המעוניין לפרוש מוקדם. בנוסף לחיסכון נוסף, מומלץ לשמור על חלקו מחוץ למערכת בחיסכון רגיל או (כאשר הוא יגדל מספיק) חשבון תיווך.
גם אם אתה מתכנן לפרוש בגיל 55, תצטרך לכסות את הוצאות המחיה שלך במשך ארבע וחצי שנים לפני שתוכל לפרוש מ -401 (K) שלך בגיל 59-1 / 2 מבלי שתקבל עונש. קבלת חסכון נוסף לפרישה, השקעות או הכנסה פאסיבית חיונית לפרישה מוקדמת והיא סיבה גדולה לכך שאתה צריך לחסוך יותר מ -10% מההכנסה שלך לפרישה.
הן ל- IRA והן ל- 401 (K) קיימות כללים נוקשים לגבי משיכות מוקדמות, כך שיהיה עליך גם חיסכון ללא פרישה העומד לרשותך במהירות.
בשורה התחתונה
עשרה אחוז נשמע כמו מספר עגול נחמד לשמור. אתה מקבל את המשכורת השבועית שלך בסכום של 700 $, מעביר 70 $ לחיסכון ואז אתה מוציא את השאר על כל מה שתרצה. חבריך מוחאים לך כפיים מכיוון שחשבון החיסכון שלך גדל באלפים בשנה, ואתה מרגיש כמו סופרסטאר.
עם זאת, כשמגיע הזמן לפרוש, תגלה שהתרומות שלך בסך 70 $ לשבוע בארבעים השנים האחרונות שוות רק קצת יותר מחצי מיליון דולר. בעקבות כלל ה- 4%, חצי מיליון דולר זה יספק לך הכנסות לפני מיסים פחות מ- 23, 000 $ לשנה.
חסוך יותר מ -10% מההכנסה שלך לפרישה.
