כשאתה מחליף עבודה וכסף זה פתאום זמין, אתה עלול לחשוב עליו כדרך קלה לכסות את ההוצאות המועברות שלך ואת שאר העלויות של התחלת תפקידך החדש. לחלופין, ייתכן שתראה את ה- 401 (k) שלך כדרך לחסוך עבור בית או רכישה גדולה אחרת, או כמו בנק של חזירון שאתה עלול לפגוע בו בחינוך של ילד.
לא כל כך מהיר: ה- 401 (k) שלך היא אחת האפשרויות הטובות ביותר שעליך לחסוך לפרישה, לכן חכם להשאיר אותה לבד אלא אם כן אתה נתקל בקשיים רציניים. לא רק שקיימים כללים נוקשים לגבי משיכת כספי 401 (k) בטרם עת, אלא ש -401 (k) שלך יכול להיות החלק החשוב ביותר בעוגת הכנסות הפרישה שלך ביום מן הימים; לרוב האנשים אין תוכנית פרישה אחרת של מעסיק. מכל הסיבות הללו, ה- 401 (k) שלך חשוב יותר ממה שאתה עשוי לחשוב.
Takeaways מפתח
- חשבון 401 (k) הוא תוכנית הפרישה בחסות המעסיק היחידה העומדת לרשות רוב האנשים כיום. אם המעסיק שלך תואם את תרומות ה- 401 (k) שלך, ואתה לא תורם מספיק כדי לגבות את הסכום המלא, אתה מפסיד בחינם כסף. אם תבצע משיכות מ- 401 (ק) לפני גיל 59 ½, בדרך כלל תצטרך לשלם מיסים וקנסות.
חסכון לפרישה עם 401 (k)
בעבר, עובדים רבים מהמגזר הפרטי יכולים להיות תלויים בפנסיה מסורתית עם קצבה מוגדרת של המעסיק שלהם. אבל זה היה אז. בשנת 1980 כמעט 40% מעובדי המגזר הפרטי השתתפו בתוכניות פנסיה מסורתיות. בשנת 2019 המספר הזה צנח לפחות מ -15% והוא ממשיך לרדת.
בינתיים, 401 (k) תוכניות הלכו וגדלו. כיום הם נותרים בחירה פופולרית עבור המשקיעים, מכיוון שהם מציעים דרך גמישה ומוכחת לחסוך לפרישה. בסוף הרבעון הראשון של 2019, יותר מ 55 מיליון אמריקאים השתתפו בתוכניות של 401 (k), שהחזיקו נכסים בסך 5.7 טריליון דולר, כך לפי נתוני מכון חברת ההשקעות.
כאשר הפנסיות המסורתיות הופכות לכול מיושנות, לחץ מוגבר על 401 (K) לבצע את ההרמה הכבדה לפרישה. לחלק מהעובדים יש חשבון פרישה פרטני (IRA) וחיסכון אחר להוסיף לקופה, אך לרוב, רוב ההכנסות שלהם ככל הנראה יגיעו מביטוח לאומי פלוס כל מה שיש להם ב -401 (ק).
גם אם אתה לוקח ביטוח לאומי בגיל הפרישה המלא שלך - 66 עבור מרבית התינוקות בום, 67 לעובדים שנולדו בשנת 1960 ואילך - זה יחליף רק כ 40% מההכנסה שלך. עם זאת, לעיתים קרובות מתכננים פיננסיים אומרים שתצטרך להחליף בין 70% ל 90% מההכנסה הנוכחית שלך אם אתה שואף לשמור על אורח החיים שאתה נהנה ממנו כיום. לשם נכנס לתרומה 401 (K) - ובאופן אידיאלי להשאיר את הכסף ללא מגע עד הפרישה.
משיכת כסף מ- 401 (ק ') שלך לפני גיל 59½ מביאה לרוב לעונש משיכה מוקדם של 10% (ישנם חריגים מסוימים), והסכום שאתה מוציא מחויב גם במס הכנסה. לניקוז - או אפילו לקחת סכומים צנועים יחסית - 401 (K) שלך לפני פרישתך יכול להיות השלכות חמורות על רמת החיים שלך בפנסיה.
5.7 טריליון דולר
סכום הנכסים המשוער בתכניות 401 (k) בסוף הרבעון הראשון של 2019.
חישוב הכנסות הפרישה שלך
על סמך מידע זה, מחשבון הכנסות לכל החיים הציג איזון בחשבון בעת פרישה של 187, 453 דולר והכנסה לכל החיים של 1, 018 דולר. אם הפורש ההיפותטי שלנו גם היה מקבל את ההטבה הממוצעת לביטוח לאומי בסך 1, 461 דולר (לשנת 2019) ולא היו להם מקורות הכנסה אחרים, ההכנסה החודשית הכוללת שלהם תהיה 2, 479 דולר.
המינהל לביטוח לאומי מציע גם מחשבונים שבהם תוכלו להשתמש בכדי להקרין את ההכנסה החודשית שלכם מאותו מקור.
מדוע ענייני 401 (k) שלך
יתרון של 401 (k) על פני IRA הוא גבולות התרומה הגבוהים בהרבה.
בנוסף להפרש הכספי לחיסכון, היתרון הגדול ביותר הנוסף למקסום הסכום ששמתם ב -401 (ק) הוא אם המעביד שלכם תואם את תרומתכם באחוזים כלשהם. אם אתה לא מכניס מספיק לפחות כדי להשיג התאמה מלאה של המעסיק שלך, זה כמו להעביר כסף בחינם. אגב, התאמת הכסף לא נחשבת למגבלת התרומה שלך.
מעסיקים רבים תואמים לפחות חלק מהתרומות 401 (k) של עובדיהם. לדוגמה, נניח שהמעביד שלך תואם 100% מהתרומות שלך עבור 3% מהשכר שלך. כך שאם תרוויחו 40, 000 דולר לשנה, תרומת המעסיק שלכם תוסיף עוד 1, 200 דולר ל- 401 (k) כל עוד תרמתם בעצמכם לפחות כל כך הרבה. אם עמיתך לעבודה מרוויח את אותה משכורת ומחליט לא לתרום 401 (k), לא רק שהוא או היא מאבדים הזדמנות המועילה במס לחסוך לפנסיה, אלא שהם גם ויתרו על המעביד 1, 200 $ בחינם.
גפרור 401 (k) הוא דבר נורא לבזבז - כמו כל 401 (k) באופן כללי. לעיתים קרובות מדי, העובדים כלל אינם משתתפים בתוכניות אלה. אולי הם היו עושים זאת, אם היו מבינים באמת איך הם זורקים כסף בחינם מהשידוך של המעסיק.
להסיק
נסה תמיד לתרום לפחות מספיק ל -401 (ק) שלך כדי להשיג התאמה מלאה של המעסיק שלך. שקול לשים עוד יותר אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך, עד למגבלת התרומה השנתית שלך. אם אתה מחליף עבודה, אל תוציא את הכסף; במקום זאת, גלגל אותו ל- IRA או למעסיק 401 (k) של המעסיק החדש שלך, במידת האפשר. כך או כך, הכסף שלך ימשיך לגדול, נדחה במס, לשנת הפרישה שלך.
זכור כי מפתח חשוב לכל תוכנית חיסכון לפרישה - מכל סוג שהוא - הוא לחסוך בעקביות.
