ציון אשראי הוא מספר שמשמשים המלווים בכדי לקבוע את הסיכון להלוואת כספים ללווה נתון. חברות כרטיסי אשראי, סוחרי רכב ובנקאים למשכנתאות הם שלושה סוגים של מלווים אשר יבדקו את ציון האשראי שלך לפני שהם מחליטים כמה הם מוכנים להלוות לך ובאיזו ריבית. חברות ביטוח, בעלי בית ומעסיקים עשויים גם לבדוק את ציון האשראי שלך כדי לראות עד כמה אתה אחראי כלכלית לפני שאתה מוציא פוליסת ביטוח, שוכר דירה או מציע לך עבודה.
להלן חמשת הדברים הגדולים ביותר שמשפיעים על הניקוד שלך, כיצד הם משפיעים על האשראי שלך ומה המשמעות שלך כשאתה מבקש הלוואה.
חמשת הגורמים הגדולים ביותר שמשפיעים על האשראי שלך
מה קובע לקראת הציון שלך
ציון האשראי שלך מראה אם יש לך היסטוריה של יציבות פיננסית וניהול אשראי אחראי. הציון יכול לנוע בין 300 ל 850. בהתבסס על המידע בקובץ האשראי שלך, סוכנויות אשראי מרכזיות קובעות ציון זה, המכונה גם ציון ה- FICO. להלן המרכיבים המרכיבים את הניקוד שלך וכמה משקל כל היבט נושא.
1. היסטוריית תשלום: 35%
יש שאלה אחת מרכזית שמלווים עומדים בראשם כאשר הם נותנים למישהו כסף: "האם אחזיר אותו?"
המרכיב החשוב ביותר בציון האשראי שלך בודק האם ניתן לסמוך עלייך להחזר כספים שהושאלו לך. מרכיב זה בניקוד שלך מתחשב בגורמים הבאים:
- האם שילמת את החשבונות שלך במועד עבור כל חשבון בדוח האשראי שלך? תשלום מאוחר משפיע לרעה על הניקוד שלך. אם שילמת באיחור, באיחור היית - 30 יום, 60 יום או 90+ ימים? ככל שאתה מאוחר יותר, זה גרוע יותר לניקוד שלך. האם חשבונות כלשהם נשלחו לאוספים? זהו דגל אדום למלווים פוטנציאליים, שאולי לא תוכל להחזיר להם. האם יש לך הוצאות חיוב, הסדר חובות, פשיטות רגל, עיקולים, תביעות משפטיות, עיטורי שכר או קבצים מצורפים, שעבודים או פסקי דין ציבוריים נגדך? פריטי הרשומה הציבוריים הללו מהווים את הסימנים המסוכנים ביותר שיש בדוח האשראי שלך מנקודת מבט של המלווה. הזמן שחלף מאז האירוע השלילי האחרון ותדירות החמצות משפיעים על ניכוי ציון האשראי. מישהו שהחמיץ מספר תשלומי כרטיסי אשראי לפני חמש שנים, למשל, ייראה כפחות סיכון מאשר אדם שהחמיץ תשלום גדול אחד השנה.
2. סכומים חייבים: 30%
אז אולי תשלם את כל התשלומים שלך בזמן, אבל מה אם אתה עומד להגיע לנקודת שבירה?
דירוג FICO שוקל את יחס השימוש באשראי שלך, המודד את כמות החוב שלך בהשוואה למסגרות האשראי הזמינות שלך. המרכיב השני בחשיבותו מסתכל על הגורמים הבאים:
- כמה מסך האשראי הזמין שלך השתמשת? אל תניח שאתה צריך היתרה בסך $ 0 על חשבונותיך כדי לצבור ציונים גבוהים כאן. פחות זה טוב יותר, אבל קשור במקצת יכול להיות טוב יותר מאשר לא צריך שום דבר משום שמלווים רוצים לראות שאם אתה שואל כסף אתה אחראי ויציב כלכלית כדי להחזיר אותו. כמה אתה חייב בסוגים מסוימים של חשבונות, כגון משכנתא, הלוואות רכב, כרטיסי אשראי וחשבונות תשלומים? תוכנת ניקוד אשראי אוהבת לראות שיש לך שילוב של סוגים שונים של אשראי ושאתה מנהל את כולם באחריות. כמה אתה חייב בסך הכל וכמה אתה חייב בהשוואה לסכום המקורי בחשבונות התשלומים? שוב, פחות טוב יותר. מישהו שיש לו יתרה של 50 $ בכרטיס אשראי עם מגבלה של 500 $, למשל, ייראה אחראי יותר ממישהו שחייב 8, 000 $ בכרטיס אשראי עם מגבלת 10, 000 דולר.
3. אורך היסטוריית האשראי: 15%
ציון האשראי שלך לוקח בחשבון גם כמה זמן אתה משתמש באשראי. כמה שנים היו לך חובות? בן כמה החשבון הוותיק ביותר שלך ומה הגיל הממוצע של כל החשבונות שלך?
היסטוריית אשראי ארוכה מועילה (אם לא מאוחסנים בתשלומים מאוחרים ופריטים שליליים אחרים), אך היסטוריה קצרה יכולה להיות בסדר כל עוד ביצעת את התשלומים שלך בזמן ולא חייבת יותר מדי.
זו הסיבה שמומחי כספים אישיים ממליצים תמיד להשאיר חשבונות כרטיסי אשראי פתוחים, גם אם אינך משתמש בהם יותר. גיל החשבון כשלעצמו יעזור להגביר את הציון שלך. סגור את חשבונך הוותיק ביותר ויכול היה לראות את ירידת הניקוד הכוללת שלך.
אשראי חדש: 10%
ציון ה- FICO שלך שוקל כמה חשבונות חדשים יש לך. בוחנים כמה חשבונות חדשים הגשת בקשה לאחרונה ומתי הייתה הפעם האחרונה שפתחת חשבון חדש.
בכל פעם שאתה מגיש בקשה לקו אשראי חדש, המלווים בדרך כלל מבצעים בירור קשה (המכונה גם משיכה קשה), שהוא תהליך בדיקת פרטי האשראי שלך במהלך הליך החיתום. זה שונה מחקירה רכה, כמו אחזור פרטי האשראי שלך.
משיכות קשות יכולות לגרום לירידה קטנה וזמנית בניקוד האשראי שלך. למה? התוצאה מניחה שאם פתחת לאחרונה מספר חשבונות והאחוז של חשבונות אלה גבוה בהשוואה למספר הכולל, אתה יכול להיות סיכון אשראי גדול יותר; אנשים נוטים לעשות זאת כאשר הם חווים בעיות תזרים מזומנים או מתכננים לקחת על עצמם חובות חדשים רבים.
כאשר אתה מגיש בקשה למשכנתא, למשל, המלווה יסתכל על סך חובות החוב החודשיים הקיימים שלך כחלק מקביעת כמה משכנתא אתה יכול להרשות לעצמך. אם פתחת לאחרונה מספר חשבונות כרטיסי אשראי חדשים, הדבר עשוי להצביע על כך שאתה מתכנן לצאת למסע בילויים בעתיד הקרוב, כלומר ייתכן שלא תוכל לממן את תשלום המשכנתא החודשי אותו העריך המלווה שאתה מסוגל עושה. המלווים אינם יכולים לקבוע מה להלוות לך על סמך דבר שאתה עשוי לעשות, אך הם יכולים להשתמש בניקוד האשראי שלך כדי לאמוד כמה אתה יכול להיות בסיכון אשראי.
ציוני ה- FICO לוקחים בחשבון רק את ההיסטוריה שלך בנושא בירורים קשים וקווי אשראי חדשים במהלך 12 החודשים האחרונים, לכן נסה למזער כמה פעמים אתה מגיש בקשה לפתיחת קווי אשראי חדשים תוך שנה. עם זאת, בדרך כלל קניות בשיעורי קניות ובירורים מרובים הקשורים למלווים לרכב ומשכנתא ייחשבו בדרך כלל כחקירה אחת מכיוון שההנחה היא שהצרכנים מבצעים קניות בשיעור - ולא מתכננים לקנות מכוניות או בתים מרובים. עם זאת, שמירה על חיפוש מתחת ל 30 יום יכולה לעזור לך להימנע מריצות לציון שלך.
5. סוגי אשראי בשימוש: 10%
הדבר האחרון שפורמולת FICO מחשיבה בקביעת ציון האשראי שלך הוא האם יש לך תערובת של סוגים שונים של אשראי, כגון כרטיסי אשראי, חשבונות חנות, הלוואות לתשלומים ומשכנתא. זה גם מסתכל על מספר החשבונות הכוללים שיש לך. מכיוון שזה מרכיב קטן מהניקוד שלך, אל תדאג אם אין לך חשבונות בכל אחת מהקטגוריות האלה ואל תפתח חשבונות חדשים רק כדי להגדיל את תערובת סוגי האשראי שלך.
מה לא בציון שלך
המידע הבא אינו נחשב בקביעת ציון האשראי שלך, בהתאם ל- FICO:
- מצב משפחתי גיל (אף על פי שה- FICO אומר כי מספר סוגים אחרים של ציונים עשויים לשקול זאת) גזע, צבע, דת, מוצא לאומי קבלת סיוע ציבורי סלרי עבודה, היסטוריה תעסוקתית ומעסיק (אם כי המלווים וציונים אחרים עשויים לשקול זאת) איפה אתה גר התחייבות לתמיכה בילדים ומשפחה לא נמצא בדוח האשראי שלך השתתפות בתוכנית לייעוץ אשראי
מה המשמעות כשמגישים בקשה להלוואה
ביצוע ההנחיות שלהלן יסייעו לכם לשמור על ציון טוב או לשפר את ציון האשראי שלכם:
- צפה ביחס השימוש באשראי שלך. שמור על יתרות כרטיסי האשראי מתחת ל -15% –25% מסך האשראי הזמין שלך. שלם את חשבונותיך במועד ואם אתה צריך להתאחר, אל תאחר יותר מ -30 יום. אל תפתח המון חשבונות חדשים בבת אחת. או אפילו בפרק זמן של 12 חודשים. בדוק את ציון האשראי שלך כחצי שנה מראש אם אתה מתכנן לבצע רכישה משמעותית, כמו קניית בית או מכונית, שתדרוש ממך הלוואה. זה ייתן לך זמן לתקן שגיאות אפשריות ובמידת הצורך לשפר את הציון שלך. אם יש לך ציון אשראי רע ופגמים בהיסטוריית האשראי שלך, אל ייאוש. פשוט התחל לעשות בחירות טובות יותר ותראה שיפורים הדרגתיים בניקוד שלך ככל שהפריטים השליליים בהיסטוריה שלך מתבגרים.
בשורה התחתונה
אמנם ציון האשראי שלך הוא חשוב ביותר בקבלת אישור להלוואות ולקבלת שיעורי הריבית הטובים ביותר, אך אינך צריך לאובססיבי לגבי הנחיות הניקוד כדי לקבל את סוג הניקוד שמלווים רוצים לראות. באופן כללי, אם אתה מנהל את האשראי שלך באחריות, הציון שלך יבריק.
