תוכן העניינים
- גידול מלווים עמיתים לעמית
- פלטפורמות P2P פופולריות
- 1. התחלה
- 2. מעגל מימון
- 3. שגשוג שוק
- 4. הלוואת CircleBack
- 5. צורת עמיתים
- 6. מועדון ההלוואות
- בשורה התחתונה
ההליכים הנוקשים והזמן רב של בנקים מסורתיים סללו ללא ידיעה את הדרך לתעשייה שגדלה מאוד תוך פחות מעשור. ענף ההלוואות בין עמיתים לעמית הפך לחלופה ברת קיימא להלוואות בנקאיות סטנדרטיות והוא מתגלה כמתחרה למערכת הבנקאות המסורתית.
גידול מלווים עמיתים לעמית
שוק ההלוואות בין עמיתים לעמית, המוכר בדרך כלל בשם הלוואות P2P, משמש דרך פלטפורמה מקוונת פשוטה, המחברת בין לווים ומלווים, ובכך גוזרת את הפרוטוקולים הבנקאיים המסורתיים. פלטפורמות ה- P2P אינן מלוות את הכספים שלהן אלא משמשות כמנחות הן ללווה והן למלווה.
מערכת ההלוואות P2P הפכה את התרגול של גיוס והלוואת כסף לקל. בלחיצת העכבר פשוט תוכלו למצוא הלוואות באופן מקוון מבלי לפנות לבנקים באופן אישי או לחכות לאישורים. שיעורי ריבית נמוכים, יישומים מפושטים והחלטות מואצות הפכו את מודל עמיתים לעמית להצלחה עצומה בעולם המודרני.
לאחר שהציעו ללווים נוף פיננסי משופר, מוסדות אלה תופסים דריסת רגל ותופסים תאוצה. על פי דוח PriceWaterhouseCoopers, "למרות שעדיין היה בחיתוליו כשוק, פלטפורמות ה- P2P האמריקאיות הנפיקו הלוואות של כ -5.5 מיליארד דולר בשנת 2014." PwC מעריכה כי השוק יכול להגיע ל -150 מיליארד דולר ומעלה עד 2025.
פלטפורמות P2P פופולריות
עם הפופולריות הגואה של פלטפורמות ההלוואות של עמיתים לעמית, גם התחרות והמוצרים עלו. בעוד שווקים אלה פועלים על אותו עיקרון בסיסי, הם משתנים מבחינת קריטריוני הזכאות, שיעורי ההלוואה, הסכומים והקביעות וכן ההצעות. חלקם מתמקדים בהלוואות אישיות, וכמה ממוקדים לסטודנטים ואנשי מקצוע צעירים, בעוד שחלקם מספקים אך ורק צרכים עסקיים. להלן כמה מאתרי ההלוואות העממית-לעמית-עמיתים הפופולאריים (ללא סדר ספציפי).
1. התחלה
Upstart, מיזם של Googlers לשעבר, הוא פלטפורמת הלוואות עמית לעמית עם הבדל. היא הוקמה בשנת 2012 על ידי דייב ז'יראונד, יחד עם פול גו ואנה מ 'יועץ כמייסדים משותפים. על פי Upstart, "אתה יותר מנקודת האשראי שלך. בהתחלה, השכלתך וניסיונך עוזרים לך להשיג את השיעור המגיע לך. "לפיכך, נקבע על זכאות ההלוואות על גורמים החורגים מציון ה- FICO, כמו בית הספר ללימודים, ביצועים אקדמיים, תחום הלימודים והיסטוריית העבודה.
Upstart מציעה הלוואות החל ממינימום של 1, 000 $ עד מקסימום 50, 000 $ בשיעור שנתי (אפריל) החל מ 8.85%. Upstart מציע הלוואות כמעט לכל דבר, יהיה זה להחזר הלוואת סטודנטים או השתתפות במחנה אתחול, לקניית מכונית או תשלום חשבונות רפואיים לתמיכה בעסק. Upstart הפך פופולרי יותר ויותר בקרב הדור הצעיר (העשרים והשלושים) שאינם בעלי היסטוריית אשראי ארוכה, מה שמקשה על קבלת הלוואה על בסיס קריטריונים קונבנציונליים, אך שיש להם פוטנציאל לכבד את ההתחייבות.
2. מעגל מימון
מעגל המימון הוא שוק מוביל עם התמקדות בלעדית בעסקים קטנים בארה"ב ובבריטניה. המייסדים האמריקנים הקימו פלטפורמה זו כדי להקל על מימון לעסקים קטנים. לאחר שההלוואה שלהם נדחתה בפעם ה -96, החליטו המייסדים לפעול למתן פיתרון בר-ביצוע עבור בעלי עסקים קטנים. מעגל המימון העניק הלוואות של כ -5 מיליארד דולר לכ 40, 000 עסקים ברחבי העולם.
החברה לא רק צמחה עם מספר עצום של לווים, אלא שגם כמות המשקיעים גדלה. כיום בסיס המשקיעים שלה כולל יותר מ- 71, 000 משקיעים קמעונאיים, מוסדות פיננסיים, בנקים ואפילו ממשלת בריטניה. מעגל המימון מציע הלוואות החל מ- 25, 000 עד 500, 000 $ למשך חמש שנים מקסימאליות לכל מטרה עסקית כמו הרחבה, ציוד חדש, גיוס עובדים נוספים או השקת קמפיינים חדשניים.
3. שגשוג שוק
פרוספר מרקט, Inc. הייתה שוק ההלוואות הראשון בהשוואה בין עמיתים לעמית בארצות הברית. הפלטפורמה צמחה מאוד מאז הקמתה; כיום יש לה בסיס חבר של 810, 000 איש והיא מימנה הלוואות של מעל 12 מיליארד דולר. פרוספר מציעה מגוון רחב של הלוואות, החל מאיחוד חובות לשיפור בתים, הלוואות לטווח קצר וגשר, הלוואות רכב ורכב, הלוואות לעסקים קטנים, הלוואות לאימוץ לתינוקות ואימוץ, מימון טבעות אירוסין, הלוואות לאירועים מיוחדים, הלוואות ירוקות ואפילו הלוואות צבאיות..
הלוואות אלה מוצעות ממינימום 2, 000 $ עד מקסימום 40, 000 $ לתקופה של 3 או 5 שנים, לשיעורים הנעים בין 5.99% ל- 36% אחוז שנתי (אפריל) עבור הלווים בפעם הראשונה. פרוספר מזמין את המלווים להשקיע עד 25 דולר לפתק; השקעות אלה מציעות תשואות תחרותיות יחד עם אפשרות תזרים מזומנים חודשית.
4. הלוואת CircleBack
הלוואות CircleBack מציעות הלוואות מסוגים שונים. ההלוואות האישיות שלהן נעות בין מינימום 1, 000 דולר למקסימום של 35, 000 $, הלוואות יום המשכורת שלהן מתחילות ב- 100 $ עד 1000 $ והלוואות לתשלומים שלהן מתחילות ב- 1000 $ ומחירם מקסימום של $ 5000. אפריל התקשורת נע בין 6.63% ל 36%, והשיעור בפועל שהלווה מקבל תלוי בציון האשראי, בסכום ההלוואה, בקביעות ובשימוש באשראי ובהיסטוריה וגם במדינה בה שוכן הלווה.
הלוואות CircleBack מציעות הלוואות אישיות למטרות שונות: מימון מחדש של כרטיסי אשראי, איחוד חובות, הלוואות לשיפור בתים, הוצאות רפואיות, הלוואות רכב, הלוואות נישואין, הלוואות לטבעת אירוסין, הלוואות לעסקים קטנים, הלוואות למעבר דירה, הלוואות לחופשה, הלוואות ירוקות, הלוואות לאופנוע, וכן הלוואות סירות. הלוואות CircleBack מעניקות לעסקים קטנים גישה להלוואות אישיות לפרטיים ולא כעסק.
5. צורת עמיתים
Peerform, שנוסדה בשנת 2010 על ידי מנהלי וול סטריט, היא שוק פופולרי נוסף להלוואות. הפלטפורמה מתאימה להלוואות לשלוש שנים בטווח שבין 4, 000 ל 25, 000 $, עם שיעורי אחוז שנתיים (אפריל) בטווח של 5.99% עד 29.99%. Peerform מאמינה שציון ה- FICO לבדו אינו מדד סיכון הולם ויש לו מנתח הלוואות Peer לתפקיד.
על פי Peerform, "שפותח בשיתוף כלכלנים מובילים, מנתח ההלוואות מייצג דרך מובחנת לקבוע את אמינות האשראי של הלווים, ומאפשר לאנשים עם ציוני אשראי עד 600 כדי להבטיח כספים." Peerform מציעה לממן איחוד חובות, הלוואות התקנה, הלוואות לחתונה, שיפוץ בית, הוצאות רפואיות, מעבר דירה ומעבר דירה, כמו גם מימון רכב.
6. מועדון ההלוואות
נוסד בשנת 2007 על ידי רנו לפלנש, Lending Club Corp. (LC) הוא שחקן בכיר בתחום ההלוואות עמית לעמית. מועדון ההלוואות הוא ענק בשוק המקוון המקשר בין המלווים והלווים; סך ההלוואות שהונפקו במרץ 2018 הסתכמו ב -35, 940, 013, 016 דולר. השאלת מועדון נותנת הלוואות למטרות שונות כמו מימון אישי (איחוד חובות, פרעון של כרטיסי אשראי, שיפוץ בית והלוואות לבריכות), הלוואות לעסקים, מימון מטופלים (רפואת שיניים, פוריות, שיער ובריאטרי) וכן להשקעה.
סכום ההלוואה האישי המינימלי המוצע הוא 1, 000 $ (15, 000 $ לעסקים), ויגיע למקסימום 40, 000 $ (300, 000 $ לעסקים). מותג פופולרי זה הפך לחברת ההלוואות המקוונת הראשונה להלוואות עמיתים לעמית בארה"ב, עם ההצעה הציבורית הראשונית המוצלחת שלה (IPO) ב- NYSE בדצמבר 2014. החברה מחזיקה כיום בהון שוק של 1.853 מיליארד דולר.
בשורה התחתונה
ישנן הרבה מאוד פלטפורמות P2P פופולריות אחרות מלבד אלה שהוזכרו ברשימה שלמעלה, כמו Zopa בבריטניה, BorrowersFirst, Kiva, Pave ו- Daric. עבור פלטפורמת P2P, הלווים והמלווים כאחד, המערכת עשתה פלאים.
באשר להכנסות, פלטפורמת P2P מייצרת אותן באמצעות דמי מקור שגובים ללווים ובחלקם מריבית שגובה המשקיעים כדמי שירות. המשקיעים מייצרים הכנסות מהנותר מהריבית שהלווים משלמים על הלוואות. באשר ללווים, הם נהנים מגישה נוחה להלוואות בשיעורים הגונים, הלוואות קטנות למטרות ייעודיות, נהלים מהירים וחלקים יותר, ומיטיביות עם שאיפות לעסקים קטנים.
