מהו שלב הצבירה?
לשלב הצטברות שתי משמעויות למשקיעים ולאלה החוסכות לפרישה. זה מתייחס לתקופה בה אדם עובד ומתכנן ובסופו של דבר בונה את ערך השקעתו באמצעות חסכון. לאחר מכן מופיע שלב הצבירה שלב ההפצה, בו גמלאים מתחילים לגשת ולהשתמש בכספים שלהם.
Takeaways מפתח
- שלב הצבירה מתייחס לתקופה בחייו של אדם בו הם חוסכים לפנסיה. הצבירה מתרחשת לקראת שלב החלוקה כאשר הם פורשים ומבזבז את הכסף. שלב הצבירה מתייחס גם לתקופה בה משקיע קצבה מתחיל לבנות העלאת שווי המזומן של הקצבה. (שלב האינטואיזציה, כאשר התשלומים מתפזרים, עוקב אחר תקופת הצבירה.) אורך שלב הצבירה ישתנה בהתאם למועד בו יחיד אדם לחסוך ומתי האדם מתכנן לפרוש.
איך עובד שלב הצבירה
שלב הצבירה הוא גם תקופה מסוימת בה משקיע קצבה נמצא בשלבים הראשונים של בניית שווי המזומן של הקצבה. אחרי שלב הבנייה הזה יוצא שלב annuization, בו התשלומים משולמים למנכה.
שלב הצבירה מתחיל למעשה כאשר אדם מתחיל לחסוך כסף לפרישה ומסתיים כשהוא מתחיל לקחת הפצות. עבור אנשים רבים זה מתחיל כשהם מתחילים את חיי העבודה שלהם ומסתיים כשהם פורשים מעולם העבודה. אפשר להתחיל לחסוך לפרישה עוד לפני תחילת שלב העבודה בחייו, למשל כאשר מישהו סטודנט, אך זה לא שכיח. בדרך כלל ההצטרפות לכוח העבודה עולה בקנה אחד עם תחילת שלב הצבירה.
חשיבות שלב ההצטברות
מומחים אומרים שככל שהאדם מתחיל את שלב הצבירה, כך ייטב, עם ההבדל הכספי לטווח הארוך בין התחלה לחסוך בשנות ה -20 לעומת בשנות ה -30 משמעותית. דחיית הצריכה על ידי חסכון במהלך תקופת הצטברות תגדיל לרוב את כמות הצריכה שתוכל לקבל מאוחר יותר. ככל שתקופת הצבירה מוקדמת יותר בחייכם, כך יהיו לכם יתרונות רבים יותר, כמו הרכבת ריבית והגנה מפני מחזורי עסקים.
מבחינת קצבה, כאשר אדם משקיע כסף בקצבה בכדי לספק הכנסה לפרישה, הם נמצאים בתקופת הצבירה של אורך חיי הקצבה. ככל שהושקעו יותר במהלך הצבירה, יתקבלו יותר בשלב האנזואציה.
דוגמאות בעולם האמיתי
ישנם זרמי הכנסה רבים שאדם יכול לבנות בשלב הצבירה, החל מכניסתו לראשונה לכוח העבודה, או במקרים מסוימים, מוקדם יותר. להלן כמה מהאפשרויות הפופולריות יותר.
- ביטוח לאומי: זוהי תרומה שמופחתת אוטומטית מכל תשלומי המשכורת שתקבל.401 (k): זוהי השקעה דחויה אופציונלית שניתן לבצע בדיקת משכורת לשכר, חודשית או שנתית בתנאי שמעסיקך מציע אפשרות כזו. הסכום שתוכלו להפריש הוא בעל מגבלות שנתיות ותלוי גם בהכנסה, גיל ומצב משפחתי. חוויות: חשבון פרישה פרטני יכול להיות לפני מס או לפני מס, תלוי באיזו אפשרות תבחרו. הסכום שתוכלו להשקיע משתנה משנה לשנה, כפי שנקבע על ידי שירות הכנסות הפנימיות (IRS), ותלוי בהכנסה, גיל ומצב משפחתי. תיק השקעות: הכוונה להחזקות משקיע, שיכולות לכלול נכסים. כמו מניות, אג"ח ממשלתיות וחברות ארגוניות, שטרות אוצר, קרנות השקעה בנדל"ן (REIT), קרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל), קרנות נאמנות ותעודות פיקדונות. ניתן לכלול ברשימה גם אופציות, נגזרים וסחורות פיזיות כמו נדל"ן, קרקע ועץ. קצבות תשלום נדחות: קצבות אלה מציעות צמיחה נדחית במס בשיעור תשואה קבוע או משתנה. הם מאפשרים לאנשים לבצע תשלומים חודשיים או חד פעמיים לחברת ביטוח תמורת הכנסה מובטחת לאורך הקו, בדרך כלל 10 שנים ומעלה. פוליסות ביטוח חיים: פוליסות מסוימות יכולות להועיל לפרישה, למשל אם אדם משלם לאחר סכום קבוע מדי שנה שגדל בהתבסס על מדד שוק מסוים. הפוליסה צריכה להיות כזו המאפשרת לפרט למשוך בפנסיה את המנהל ואת כל הערכה מהפוליסה למעשה נטולת מס.
